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这两天要分别介绍的两款重疾险产品，这两款产品肯定大家都比较陌生，分别是北京人寿的京康源和百年人寿的康多保重大疾病保险。 这两款是最近半年新推出的，是目前包含中症的重疾产品里，价格和保障内容都比较有优势的产品。 先说第一款——北京人寿京康源重大疾病保险。  北京人寿保险股份有限公司成立于2018年2月14日，注册资金28.6亿人民币。 北京人寿是在北京市委、市政府的支持下，经原中国保险监督管理委员会批准，由国有企业、集体企业和社会企业共同发起组建的全国性人寿保险公司。 股东包括北京顺鑫控股集团有限公司、北京供销社投资管理中心、北京韩建集团有限公司、华新世纪投资集团有限公司等九家知名企业。 但是对于一家以“北京”命名的寿险公司，从2014年发起筹建到2018年正式成立。获得了北京市委、市政府的大力支持，是由政府发起、企业投资、职业经理人经营。 产品名称：北京人寿京康源重大疾病保险 可附加两全保险——祝寿金及返还保费 投保年龄：28天--50周岁 保障期间：主险至终身，附加险至65、70、75周岁 缴费方式：3/5/10/15/20/25/30年 等待期：90天 点评：缴费期很灵活，交费年期增加25年和30年交，为客户提供更多选择，来降低保费压力。 1、轻症保障：35种轻症分5组，可赔付5次，每次30%保额， 2、中症保障：25种中症分5组，可赔偿5次，每次60%保额； 3、重疾保障：105种重疾分5组，可赔付5次，每次100%保额； 4、疾病终末期保障、全残保障、身故赔付责任； 5、豁免保费：缴费期间，投保人/被保人罹患轻症、中症和重疾豁免后续保费 。 6、附加两全险：可选附加祝寿金领取年龄分为 65 周岁、70 周岁和 75 周岁三种。 轻 1、35种轻症，分为A、B、C、D、E 五组，每组均可赔偿1次，共5次，每次赔偿保额的30%，无间隔期。 在分组上A组是早期癌症和肝肾等内脏类疾病，B组是心血管类疾病，C组是脑部疾病，伤残类为D组，E组为其他四种病症。 2、25种中症，分为A、B、C、D、E 五组，每组均可赔偿1次，共5次，每次赔偿保额的60%，无间隔期。 3、总结 优点：无间隔期，分组相对比一些分4组的产品，5组肯定是更好一些，获赔概率更高。 缺点：相对于病种不分组的产品，分组的话还是有弊端的，而且早期癌症并不是单独分组，一旦发生，同组其他病种保障就终止了。 4、病种介绍：为了更加清晰的了解这款产品，拿同样是把病种进行了分组的工银安盛御享人生来进行一下比较。 首先简单的说一下工银安盛的御享人生重大疾病保险：30种轻症分为4组可赔偿3次，无中症保障，80种重疾分为四组可赔偿3次。 先主要讲解一下御享人生轻症和京康源轻症+中症的对比： 橘色：京康源和御享人生轻症相同病种部分，我们可以发现，京康源把御享人生的轻症分散成了轻症和中症，其中分为中症的部分，获赔金额由御享人生的20%保额增加到了60%保额。 绿色：为病种略有差别的地方，首先我们先看下这三个病种的定义。
从定义可以看出，实际保障都是一样的，御享人生的中度听力受损和京康源的听力严重受损定义基本是一样的，甚至在分贝要求上御享人生更严格一些。 蓝色：相近病种，是原发性和继发性肺动脉高压，在肺动脉高压的这个疾病当中原发性大概占到26%，这是一个相对的问题，得了原发性的京康源赔偿，得了继发性的工银安盛赔偿。很多重疾都是这样子，在病种上会有略微差别。这里真心不建议太过纠结。 红字：御享人生里面飘红的字，是御享人生有而京康源没有的，分别是早期肝硬化、深度昏迷72小时、中度帕金森、中度阿尔茨海默病。当然肯定是包含了更好呀，毕竟肝硬化这类的还是比较常见的。 然后我们反过来再看一下，京康源未被标注的病种，都是比御享人生多出来的。足足多出来31种，其中不乏高发病种，比如微创冠状动脉搭桥术，糖尿病导致的单足截肢（2015年调查结果，因糖尿病足感染而导致的截肢，占所有骨科截肢病人的50%左右）、微创颅脑手术等等。 这里的对比并不是说一定要选择哪个更好，只是把这类病种分组的产品进行一下讲解，大家有一个更直观的概念。 重 重疾保障，105种重疾分5组，可赔付5次，每次间隔期180天，每次100%保额； 具体病种分组，如上图，恶性肿瘤是分为A组的，心脏类、血管类疾病分为B组，脑部神经类分为C组，D组主要是残疾等疾病，E组主要为内脏累疾病。 这里还是和工银安盛御享人生的重疾分组做一下对比： 通过对比，御享人生的重疾分组并没有把恶性肿瘤单独分组， 恶性肿瘤单独分组的好处是什么呢？ 这点在之前的文章有提到过，尤其是癌症占重大疾病发病率的70%，那单独列出来，治愈了以后又能保障其他104种疾病。 身 以上为三个保障的条款，翻译一下。 保障身故、全残、疾病终末期的赔偿方式如下： 1、等待期内由疾病引起的以上三种情况，退还已交保费； 2、等待期后发生，被保人未满18周岁，赔偿3倍已交保费的保金； 3、等待期后发生，被保人已满18周岁，赔偿保额。 豁 1、自带被保人豁免，可附加投保人豁免， 投保人或者被保人发生轻症/中症/重疾，可豁免后期未交保费，视为已交； 2、可选附加两全保险， 祝寿金领取年龄分为65周岁（见释义）、70周岁和75周岁三种，可任意选择其中一种，领取金额为主险和此附加险的保费总和。 注：若发生重疾，则主险现金价值降为0，只能领取此附加险的保费。 产 上面对京康源这个产品做了一个介绍，下面通过对比进行一下测评。表格里也涉及到了我准备介绍的第二个产品，百年人寿康多保。 点击查看大图↓
表内产品，除了平安福，余下五种都是包含中症保障的产品。主要来看一下我们主流推荐最多的平安福、热销产品华夏福和主讲产品京康源做一下对比。 1、保障： 1）重疾、平安福单次重疾，华夏福5次重疾、京康源5次重疾。华夏福和京康源在赔偿方式上是相同的，主要区别在病种分组上，华夏福多倍版恶性肿瘤没有单独分组，京康源是单独分组的。这一点上京康源略有优势；
2）轻症与中症上，相较于华夏福的不分组，京康源做了分组处理，这点就不太好了，因为分组的话降低了理赔概率，而平安福没有中症保障，也是一大缺点，京康源的中症赔偿比例为60%，对比大多数的50%都要略高的。 3）对于身故赔偿，主要差别是在18岁前身故这一点上，京康源返还所交3倍保费，其他一般是返还所交保费或2倍保费。 2、费率对比 我们选产品最大的一个关注点是保费，下面为各个产品的具体对比：
这样来看，平安福基本是没有竞争力了，京康源和华夏福的价格是差不多的，好处是京康源可以30年缴费，这样降低了年缴费，但是增加了杠杆性。 下面用投保案例做个简单的讲解： 30周岁的京先生，为自己投保北京人寿京康源终身重大疾病保险， 保额30万元，交费期20年同时附加京康源两全保险， 70周岁领取养老金，年交保费11190元，获得的保障如下：
总结 做一下简单总结。 如果在保障中症的产品里进行比较，京康源是一款中规中矩的产品，虽然不是特别出彩，也是有一些小优点的，比如恶性肿瘤单独分组和中症60%的赔偿，价格上也是对比略低的。 如果希望要中症保障的产品，又希望性价比高一些，恶性肿瘤单独分组，而且还能30年交费，那可以考虑京康源哦。 在整体的重疾险市场里，京康源这款产品是不错的，无论从保障内容和费率上还都是不错的，而且也有增值的绿通服务。 北京人寿是2018年新成立的一家公司，但是既然可以用“北京”来命名，那都是受到北京市政府的大力支持的。 我们都要给这种发展中的公司多一些信任，这个问题我在之前的文章里也提到过，每一家保险公司都有国家法律约束、再保公司做风险预留、保监会也有保险基金做最后托底。 只要产品是优质产品、适合我们，那都是可以选择的哦！ 最后追加一句，有一些健康状况，这款产品也是不错的选择，核保相对宽松一些哦。 |
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