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德先生回答的比较残酷，如果你不是银行白金或者黑金卡客户，不论是房贷，还是其他个人贷款，只有两种结果，拒绝贷款或者接受格式贷款合同。 即使从下月起，使用LPR来制定贷款利率，也是如此。德先生在金融银行圈内多年，也给大家讲讲银行，针对个人房贷的内部流程。 1.各个银行分行的房贷部门，会在某一时期内，按照总行对于房贷的基本意见，再根据本城市的其他银行的房贷竞争情况和购房大环境，首先在内部制定分行的房贷利率政策。这个政策会将首套房和二套房，以及申请人的基本条件，进行基本划分。划分为首套房2~3个利率标准，二套房2~3个利率标准。制定完毕后，在以后未做调整前，就是此商业银行分行在这一段时间内执行的所有利率要求。 2.房贷信贷员在接到购房人的贷款申请时，会收集材料进行整理，并要求借款人签订空白格式合同，在具体利率一栏会暂时空白不填。拿回行内，按照审查后的借款人条件，进行归类，并且按照利率水平拟定初始利率，并按照同一批次集中报送到贷款审查委员会。 举例来说，100个首套房借款人，根据自身上缴审查过的个人情况，信贷员可能会按照行内制定的贷款规则，将这100人套进去，归为2~3类，集中报审送批。 3.银行贷款委员会收到审批申请后，进行会议审查，集中批复，并交付信贷员。信贷员拿到贷款批复件后，再通知借款人，填入贷款利率数字，进行后续事情的完善签字工作。此时借款人只面临一个选择，接受还是不接受？但一般购房事宜，面临着同发展商或者上家的付款时间要求，一般来说只能默默接受。 4.虽然是格式合同，但是一般商业银行会考虑市场中的贷款利率，尤其是同其他银行的竞争情况，之后制定自己银行的利率。在此情况下，一个靠谱的中介或者了解房贷利率情况的知情人就非常重要了，他会介绍哪家银行利率最低、时间最快、审查条件最简单。 5.为什么个人无法去谈判利率呢？因为个人贷款金额太小，银行从成本和人力投入角度，不可能做到一对一谈判，所以就形成了先申请、先签字，后批复的个人贷款情况。如果普通客户不满意，信贷员是无法做到单个客户再重新讨论后单独上会审批的。没有银行信贷委员会会为单独某个客户的房贷申请做单项审批。另外一般客户都是非金融人士，就是谈，三两句也被银行人给怼回去了，一句“内部风险管理流程就这样”谈不过啊。 但如果本人是银行的大客户（不是一般意义上的VIP，是非常重要的VIP），有可能你的专属客户经理会进行单项申报，单项审批，单向批复，从而拿到一个个性化的利率。 未来在使用LPR定价贷款利率后，也是如此，银行会制定几个标准，分别是“LPR+多少基点”，来套用广大的贷款需求。 在个人贷款中，个人是相对弱势的，银行是相对强势的。这种局面短时期内，非常难改变。未来等待科技技术再进行飞跃发展后，在LPR下是有可能做到个人贷款利率千人千面。 德先生讲金融和理财，由专业变得通俗，如果觉得好，关注我！再多点点赞。 |
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