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喵～这是喵的“理财进阶系列”第三篇文章，第一篇「学了一年理财，我才知道这些观念是错的」澄清了一些学习理财过程中普遍错误的观念，第二篇「找对模式，收入轻松翻倍」讲了如何“开源”创造更多财富；这一次我们来聊一聊，如何通过理财让自己和家人生活的更幸福。 上次和大家讲过，决定写这个系列的文是因为最近刚刚转入金融保险行业，跟了一个超级厉害的大佬——赛美老师学习，对理财的认知和当年初学者时期有了很大的不同。前两篇文章更多地是站在高净值用户、商业的本质这些宏观视角来写的，今天这篇更偏向于“个人体验”，读起来会轻松很多～ 1 我用一天时间，彩排了自己的一生 上次的私房课结束之后，我花一天时间去玩了一个叫做“大赢家”的真人游戏。一局有6个人参加，一开场你会先抽到一个身份，接下来就代表这个身份的“人”来生活。 你可以通过掷骰子来随机决定自己将要面对什么样的事。棋盘上不同的格子代表不同的含义，在正常的路线中，经过一些格子的时候你可以领工资，或者进行创业、慈善及投资活动。棋盘中央有一个迷宫，当你掷骰子到标有“进入迷宫”字样格子的时候，你会进入迷宫，然后遇到一系列意外事件——有好的也有不好的——可能会生病、遭遇不测、意外支出，或者结婚、生子、中彩票。随着时间的推移，你也会老去，现实中每过1个小时，在游戏中的年龄就会变老5岁，6小时以后所有玩家都会进入“老死”的状态。 上次喵说过，人生有三大财富目标，分别是财富安全、财富独立和财富自由。在“大赢家”游戏中，当你代表的这个人达到“财务三目标”时，就可以跳出为生活奔波的棋盘，进入外面资本的圈子，成为真正意义的“富人”。如果直到游戏结束还没完成目标，就直接进入死亡环节了。 总之，游戏的主题就是“如果你是这个人，你会怎么管理自己的钱，怎么过好这一生”。 刚一开始的时候玩家们都抱着“哎呀玩玩而已不必当真嘛”的态度，随着游戏的进行，大家都开始渐渐入戏了。 事件是随机的，但投资策略是自己选择的。于是我就在这个棋盘中看到了形形色色的“微缩”人生。 我隔壁位置上的小姐姐抽到的身份是30岁的小学教师。工资少、生命资产少、开销也小，没什么特别多的负债，也没打算换车换房（这些计划都是跟身份一起抽到的）。一开始她是大家都最不看好的，看完身份牌甚至有人直言“你的手气太不好了吧，这么点工资”。小姐姐人很恬淡，讲话柔柔的，一直不温不火地走着自己的棋子。在我们开场就月薪2w+的情况下，月入4k的她拿的是全桌最低的工资。但是她一直有计划地配置保险、买房、做小额投资，人生没什么大起大落，就一直稳稳地做着每一次看似不多收益的投资，结果当所有人的被动收入都不足以支撑生活的时候，她成了最先财富自由的人。 你看，财富不止来源于你一开始有多少，更多的是依靠自己的经营。 有一个妹子抽到的身份牌是35岁的银行家。她的工资一度飙升到月入30万，是一出场最受羡慕的人，但她也亲身验证了什么叫“一手好牌打得稀烂”。当连续发生两次意外开销以后，她明显变得急躁了起来，掷骰子之前总是先抱怨几句才开始投；结果她越是着急，骰子就好像越和她作对，刚从迷宫的一个出口出来就又回到了迷宫中；而且从来没抽到过什么“中彩票”、“结婚”这样的好事，好不容易有一次股票大涨的机会，又因为之前放弃买入而错失了。她的情绪低落到了极点，一直在讲“我怎么这么惨”，“没意思没意思，早知道就不玩了”，“我运气怎么就这么差呢”。因为前期没有做好投资规划，几乎没有被动收入，但是她已经习惯了高消费，所以一旦失去工资（退休）就立即陷入困境，负债累累。 她坐在我旁边，到后来我的情绪都有些被她干扰了，听她一直在抱怨，我也变得有些烦躁。 后来游戏结束了我才说，“命最不好的明明是那个教师啊，你工资都快是她的100倍了。” 当我们被生活中的事情困住的时候，就像陷入了迷宫一样。你会忘记自己的目标，然后把注意力都放在这件事带给你的感受本身。你越是受情绪的干扰，就越难理性决策；越是不理性，结果就会给自己带来越多困扰，恶性循环。 后来我在做复盘的时候在想，“运气不好”真的是因为骰子造成的吗？并不见得。中间有好几次投资的机会，都是她自己放弃的，才造成了后面的经济困窘；反过来却都赖“运气不好”。而正因为她有“我一向运气不好”这样的信念，之后的每一件事仿佛都像预言一样在证明这个信念是正确的，倒霉的事总被她遇到。 人是一种极容易受到环境影响的动物。你看到周围的人都在抱怨，你会觉得自己生活幸福美满吗？你看到室友都在打游戏，你有心情带着耳机在宿舍写作业吗？你看到同事都在混日子拿工资，你还想要去实现人生理想和远大抱负吗？ 太难了。正因为如此，我才总是寻找更高阶层的圈子；才会特别有意识地躲避爱抱怨的人。 还有一个姑娘抽到的是公务员，前半生过的平平淡淡，游戏到中场的时候，因为进入迷宫意外抽到了“结婚”卡牌，恰好另一半是一名高富帅，于是她一跃成为了阔太太。但很不巧的是，下半场她又抽到了“离婚”卡牌，遇到的事件是“婚后15年出轨，包养了一个小鲜肉。如果和小鲜肉在一起，就要和老公离婚，所有资产分前夫一半；如果选择不离婚，就要把手中所有的现金给小鲜肉，但是可以保全资产”。纠结再三，她还是选择了后者。 所以你知道为什么那些有钱人包养小三，承诺了“离婚娶你”却很少行动了吧？ 涉及到要分走自己一半的资产——特别这还是一笔巨额资产的时候，有几个人会为了所谓的“爱情”而舍弃呢？ 我一直觉得，爱情最好的状态应该是，“离开你我也能过得很好，但我还是愿意和你在一起”。 经济独立，人格独立，才能有话语权。 再来说说我——我抽到的身份牌是一名30岁的理财规划师，基本是本色出演了。一直控制着贪婪与恐惧的分寸，高风险投资品比例始终保持在30%，放弃了中途一次可能IPO的创业机会，但投资了7家收益尚可的公司并占有股权，收入一直在稳健增长。没有进过迷宫、没有遭遇过意外，也没有受其他人的干扰改变决策，理性到被评价为“心智水平简直不像一个25岁的女生（我的实际年龄）”。我一直专心致志地在赚钱，眼看还差740块钱就要财富自由了，结果就进入了“所有玩家死亡”环节……默泪。。。 游戏结束之后我一直对那句“不像25岁的女生”很介怀；大家都知道，年轻的女孩子最怕的就是被别人说“成熟”了嘛。后来安慰自己大概是因为平时接触到的人都是35～50岁的人，几乎很少和同龄人交流，结果自己也成了40岁的心态了吧…… “人生不能重来，但是可以彩排”。每个人遇到意外、不幸、惊喜，遇到不同投资机会的时候采取的策略，在短短的6小时中可见一斑。 离场之后，我沉思了许久——如果人生真的这样过，等到自己风烛残年的时候，我们会后悔吗？ 我突然有点羡慕那些进入迷宫不管是好是坏经历的人，也许一时被困住了，但走过以后终究有了“体验”；但我从出场就开始直奔主题——赚钱达成财富3个目标，几乎都从没停下来看过风景，没有体验过游戏本身的乐趣。 而我人生的前25年似乎也是这样过的。人在每个年纪都有一个普遍被认可的“标杆”，而我似乎一直孜孜不倦地追求那个“标杆”。上学的时候是成绩，毕业的时候是offer，工作以后是薪资和KPI，我从来不允许自己在任何一项上输于同龄人。于是我一直在拼命地追啊追，小时候执着于怎么考高分怎么竞赛拿奖，工作我要一毕业进管理岗，写文章的转化率要是同行的好几倍，收入要比程序员挣得还多，甚至连男朋友都要做“标杆”——他又要有才华，又要对我天下第一好。 我似乎永远没有满足过。我似乎总是最快速地达成了目标，然后又奔向了下一个目标。 回头的时候才发现，大家都在忙着认真生活呀。忙着周末和同学一起去逛街，忙着谈恋爱你侬我侬，忙着带孩子，忙着讨论家长里短，可我却都觉得这些是琐事不值得浪费时间。 最幸福的人不是拥有最多的人，而是最容易满足的人。 我觉得自己要慢下来好好生活了。 2 为爱而婚，向死而生 喵之前写过一篇文章，「我终于找到了解决焦虑的办法」。 有人评论说，“因为没钱才焦虑，有钱就不焦虑了。” 真的如此吗？ 我小的时候，家境贫寒，父母经常因为钱的问题吵架；后来随着年龄增长，家庭年收入逐渐增加，矛盾也开始越来越少。我谈了男朋友，男朋友家里穷，我俩也经常因为钱的问题吵架，后来他实习了我工作了也就不吵了。 “贫贱夫妻百事哀”，两代人似乎都在印证这件事。 但是，有钱人真的不焦虑了吗？ 并没有。因为我现在的圈子开始接触到一些高净值人群（身家几亿到几十亿的人），我也渐渐看到了一些他们的苦恼。 比如，怎样把这笔财富传承下去？万一公司破产怎么办？万一资金链断裂怎么办？万一投资的项目都亏损了怎么办？万一借钱的人跑路了怎么办？ 比如，如何隔离自己的婚前财产、保护婚内财产？曾经某公司创始人因离婚纠纷，在该公司IPO的前一天，创始人的前妻提出上诉要求分割婚姻存续期间该公司的股权。由于涉及法律纠纷，该公司未能如期上市，后来IPO股价也比第一次预期时低了一大截。 比如，离婚时争夺孩子的监护权。其实他们之中很多人争夺的不是监护权，而是归属在孩子名下的财产。 我有一段时间过的很丧，就是觉得，好像生在哪个阶层都没有快乐。 穷人为自己的温饱劳碌一生。中产各种中年焦虑，担心自己40岁被公司辞退，担心孩子上不起贵族学校。富人忙着怎么隔离婚前财产保护婚内财产，生怕另一半算计。 后来老师跟我说，只要是不把“钱”放在中心，而是把“人”放在中心，所有问题都迎刃而解了。 我恍然大悟。 不要总是想着，“等我有钱了再孝敬父母”，因为你永远等不到那一天——你永远都不会觉得自己能有“足够多”的钱来给他们花。你只要做自己能力范围所及的事情——不一定要给父母买房把他们接到大城市居住才算孝顺，耐心听完他们的电话而不是匆匆挂断，听他们聊聊生活琐事，送一个洗碗机、扫地机器人，买一份健康险医疗险，都是心意。 不要总是想着，“等我有钱了一定要让另一半过上富足的生活”，等到你真的足够有钱了，又会嫌ta和你之间只剩了生活的琐事和互相埋怨，已经没有了共同语言。 不要总是想着，“我要挣足够多的钱给小孩最好的教育”。关键时期父母的陪伴是未来无论多少财富都无法弥补的。 “为爱而婚”和“向死而生”分别说的是，提前做好婚前和婚内乃至离婚的财产计划，和眼前的这个人没有财产瓜葛的时候，才能真正为了纯粹的爱而结婚。哪怕后来分开，也是因为没有爱分开（而不是为了分财产）。当计划好自己离世后，怎样继承自己的财产不给亲人添麻烦；怎样保证自己的小家庭不因为突然中断收入来源无法生存。把这些计划好了，再全力以赴地去生活工作。 虽然听起来很残酷，但只有极致的理性才能换得纯粹的真心。 我们都要想想，自己努力拼搏也好，偏安一隅也好，想要的究竟是什么？ 什么才对你来说最重要？ 你想过什么样的人生？ 回到我们在第一篇提到的三个目标——财富独立、财富安全和财富自由。先盘点一下自己现有的财富，看看离目标还差多远，努力去实现。然后努力的路上，别忘了那些你爱的和爱你的人。 理财不是为了“财”而理，而是让你变得更理性、决策更明智，更注重人生而不是钱本身。 End.
害怕跟喵走散，跟着动图操作就好了~👇
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