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钱总是不够花?这才是正确的消费方式!

2020-01-12  小猫倩倩

    小的时候家庭条件不好,爸妈很少给我添置新衣;入学以后学校又要求全天穿校服,买衣服的机会就更少了;加上管教严格,自己能花到钱的地方并不多——这一切导致上大学以后,我的购买欲就像失控的热气球一样膨胀升腾起来。

    总觉得自己衣服少,又舍不得买好的,就上淘宝买几十元一件的衣服,结果只穿了一两次就压箱底;刚开始学化妆,嫌大牌太贵就买了100元一套的“新手套装”,结果用了一次脸就过敏严重,还要去医院治疗过敏。当时的我甚至觉得室友穿几百元的衣服是非常奢侈的行为——但是一年算下来,我却是4个人中开销最大的。钱一点也没省下来,反而还花了更多。

    大学的后两年学会了“有品质地消费”与“量入而出”,衣柜里的衣服数目不多但开始注重质地,也不再买廉价化妆品;“入不敷出”不再是常态,但基本还是保持在月光的状态。入职后在体制内管理岗工作,第一年是实习期,工资并不高,但除了房租以外生活成本极低——于是每个月发工资日就成了我还花呗白条信用卡的日子。我精打细算地把钱悉数花光,然后下个月又被新的商品吸引,周而复始。

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    转正的前一天,我的银行卡里甚至连3位数的存款都没有。觉得自己很废柴,读了那么多年书,都工作了还要靠爸妈和男友补贴,一个连自己的钱都管理不好的人如何能够成就大事呢?于是下定决心与过去告别。

    后来的事大家都知道啦,我学了理财,彻底改掉了乱花钱的毛病,开始“养鹅”;投资收益稳步增长,跑赢了通货膨胀;开源与节流并行,其他收入远远高过工资……

    我的收入增长了许多,日常开销却比之前还要小。

    今天这篇文章其实是一个自己摆脱月光直到存下收入大半的一些经验,希望能给还在被经济问题困扰小伙伴们一些启发~

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    先储蓄,后花钱

    每个月拿到工资以后,先存下收入的5%~10%,然后再进行消费。如果你担心自己控制不住自己买买买的欲望,可以把它们存成定期,或者放在流动性较差的账户中(比如是余额宝的“心愿储蓄”)。相信我,少了这一点点钱完全不会让你的生活质量变差,反而会让你逐渐摆脱“我要没钱了”的不安,开始体验存款增长的乐趣。

    等你习惯少花这部分钱了,可以再慢慢增加比例,存下20%、30%甚至更多。我现在每个月固定支出大概只占收入的10%,还有30%的机动支出(比如要参加某个昂贵的培训,或者有旅行之类的大支出),60%~90%的都能结余下来。

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    学会记账

    如果你经常迷迷糊糊地花了钱,月底看到账单才吓了一跳:“天呐,我怎么花了这么多?”教给你一个根治此症的方法——记账。

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    分析账单

    记账不是为了记流水账,而是为了更好地指导我们消费。

    花钱最可怕之处就在于“积少成多”,不过出去看了两三场电影、吃了四五顿饭,买了几件平价衣服,结果月底一看已经花了大几千。记账可以帮我们管理自己的消费记录。我比较习惯用的记账软件是挖财记账,主要是因为有超好用的预算功能和语音速记。我调查了一下身边的妹子们,大家不爱记账大多是因为懒,或者记了一段时间依然是月光,渐渐就不想记了。下一次,当你吃一顿饭、打了一次计程车、买了一本书的时候,立即打开挖财记账,把刚刚产生的这笔消费记录下来,这样就不至于到快花光的时候才惊觉“已经没钱了”。

    仅仅“记录”是远远不够的,记账最重要的是分析账目,知道自己的钱都花到哪里去了,其中哪些地方是原本不需要花的。饼形的报表会告诉你在哪里花钱最多、哪里花钱最少。

    然后打开账单明细进行复盘。回顾过去一个月所有的开支,把它们分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类。“必要的”就是要满足生存不得不花的钱,比如吃饭、公交地铁、通讯、房租,这部分的钱是很难省下来的。“需要的”是买来能够让生活品质有所提高,但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸,一年下来就是一万块(有一个金融学专业名词叫“拿铁因子”,就是指这种看似不起眼的零散花费)。“想要的”消费通常对于你现在的收入水平来说有点高,你可能需要攒攒钱才能买,比如换台新电脑啦,出国旅行,买一个奢侈品包包之类的。

    下一次花钱的时候,请务必先归类再消费:对于必要的,一定满足,这是生活的根本;对于需要的,减少拿铁银子,比如少吃零食,也别看到美妆博主种草口红就买了;对于想要的,适度满足,作为对自己达成某项成就的奖励。

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    先预算,后消费

    分析过2~3个月的账单以后,你大概已经知道自己每个月、每个类型的开销大概是多少,这时候就可以设置预算了。这是我选择挖财记账最主要的原因。你刚刚拿到新一个月工资,难免觉得“剩的钱还多,可以再买些”,结果可能在前几天买了好几样不怎么需要的东西,到了月末又重新陷入经济危机。按照类别设置好预算,这样你就可以严格地控制自己花钱的节奏了。

    接下来你每记一笔账,剩余预算都会提醒你“还有多少钱可以支配”。比如你这个月已经把“购物”项目的钱花完了,结果逛商场的时候又看到了一件心仪的连衣裙,请低头看看预算然后对自己说一个字:忍。

    记账最重要的不是花了多少钱这个数目本身,而是让你学会控制自己的欲望。

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    延迟满足&远离诱惑

    人最具购买力的时刻其实是在“心动”的一瞬间。这也就是为什么你在商场偶然看上了一件衣服,回来之后没过多久就不再喜欢了。网络购物带来的便捷同时助长了冲动消费,你几乎不需要经过犹豫,只要点几下手机屏幕,在反悔之前就已经把钱付出去了。

    你看上某个商品以后不要着急把它收入囊中,先打开账单看看,自己这个月该类目下的预算还剩多少。如果预算已经花完了,不要多想赶紧退出吧;如果还有一些余钱,也不要着急买,可以先给自己留一段时间冷静一下,比如一周,甚至一个月,问问自己“我真的需要它吗?如果买来了,我会喜欢它多久呢?”我现在网购的习惯是,除了生活用品,购物车里的商品放一个月以上、回答仍然是“我想拥有它”的时候才会付款。无关乎价格,我只是想确认自己是否真的需要它。

    就像自习的时候要把手机调静音放在远离视线的地方,否则你的学习效率就会大打折扣一样;避免“剁手”的最好方式就是“少逛”。少逛淘宝、少逛街,多做一些其他有意义的事来分散注意力。你的快乐不应当只来源于对某样物品的占有欲,让自己的灵魂变得有趣,可比消费的愉悦多多了。

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    告别提前消费

    如果你没有超强的自控力(有自控力也不会月光了),可以做到提前消费而不超支,你最好关掉蚂蚁花呗京东白条还有信用卡。提前消费大概率会让你花更多的钱。花呗一类借贷服务最可怕的地方在于,当你花掉一笔钱的时候,你看不到自己银行卡里的余额减少了,从而产生一种“我还有很多钱”的错觉,这样当你遇到心动的商品时几乎会不假思索地下单。

    相比而言,银行卡数字减少能产生更大的刺激。你会实实在在地感受到“钱变少了”,然后节制消费。

    与其在还账的时候惊呼“我怎么花了这么多“,不如在付款前三思。

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    学会花钱买时间

    有一个简便的衡量标准就是你自己的“时薪”。如果做一件事,单位时间里你要花费的钱比时薪多,还是可以省一省的;如果比时薪少,你就可以外包给别人做啦。

    选择一个离单位更近的住所也是这个道理。你会发现,每天省去2h的通勤时间,你可能读完了别人几个月也没读完的书、有更充沛的时间精力。

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    最好的消费是投资

    投资有两个层面,一个是资产层面的,一个是“投资自己”。

    经济学中最具魅力的莫过于“复利”。如果你在今年年底存下1万元,假设年化利率10%,30年以后你将拥有17万元。

    理财能提升收益,投资自己却能增加本金。

    “投资自己”这件事我其实在很多篇文章中写过了,但是有小伙伴追问“如何投资自己”,这里简单地提一下。

    一方面是提高自己的职场核心能力,包括沟通力、关系力、信息力和顾问力。这些能力是任何岗位都需要的,只是配比不同。可以通过读书或者参加培训的方式获取。

    另一方面是投资自己的兴趣。兴趣可以极大程度地提升人对于生活的满足感,同时兴趣也是潜在的收入来源。比如说一开始我是报着没有任何功利的心态写作的,但是后来因为有了签约稿酬,爱好便成了副业。同样有一些小伙伴喜欢摄影,爱好渐渐带来了收入。

    还可以选择考证。一个足够有含金量的证书能为你未来的职业发展提供更好的背书,当然,也意味着更高的收入。

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    掌控自己的生活,先从掌控自己的财富开始。记账是件小事,但学会记账,更多地是学会控制自己的欲望、学会提前规划与适度满足。

    愿大家都能理性消费,早日收获财富人生~

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