 Pixabay.com 前几天看到一个轻松筹信息，患病的男孩是高我3级的校友，原本生活在幸福的小康之家，4年前父亲患上淋巴癌，为给父亲治病耗尽家中积蓄，最终也没能挽留住至亲的生命。生活自此虽清苦，他却从未服输，一路保送、直博，名校背景加上热门专业，前途坦荡。然而祸不单行，年轻的他却在一个月前被确诊为白血病，走投无路的他只好转向网络募捐。 不记得是第几次在朋友圈看到这样的消息了，转发的人往往还要加上一句“这是我的朋友/同学/校友，请大家帮帮他”。正因为是同龄人的遭遇，看到消息的我才更加难过。风华正茂的年纪，在伙伴们都开始全新的人生旅程旅程的时候，却要孤独地面对重病或死亡。 没有人希望不测发生在自己的家庭。如果，我说如果，能够有一份重疾险分担这些不幸的话，重病的人是不是能得到更好的治疗，是不是可以不要因为一个人生病而倾家荡产，留下悲痛欲绝的至亲难以维持生计？ 两个月前，大伯因为中风住院，哥哥拿着重疾险的保单去理赔，却被告知不在理赔范围。原本以为买了一份保险就可以高枕无忧，到了用时却发现只是一张废纸，依然没有得到相应的保障。 5年前妈妈被忽悠买了“分红两全型保险”，年缴万元保费，说是合同期满可以全额返还。刚好今年到期，我拿出保单按照合同条款按了一通计算器，结果算完到期利息还不如银行三年定期高。 一句话形容我的感受——保险都是坑啊！ 很多人购买的第一份保险，往往就是因为亲戚或者朋友是保险公司的代理人，或者身边的人觉得某种保险产品特别好，然后热情地向你推荐。虽然不知道这份保险的条款里究竟写了什么，也不太清楚这份保险究竟好在哪里，默默地想一想，好像也挺划算的，刚好手里也有钱，于是就买了。 从小爸爸妈妈就告诉我们要“好好学习”，却没人告诉我们财富世界运行的道理；学校总是强调成绩，却没有人告诉我们如何照顾好自己，如何转移生活中的风险。 我们处在风险无处不在的世界，没有人能知道意外和明天哪一个先到来。投资可以让我们积累财富，但是一次意外、一场大病却有可能让我们的财富化为乌有，甚至累及亲人朋友。 喵喵今天和大家分享的是在长投学到的保险知识，如何用保险保障自己的一生？  Pixabay.com 为了方便大家理解，这里引入一个虚拟的主人公，假设他叫刘二狗。刘二狗同学是一个IT男，经常加班到凌晨两三点。去年刚刚结婚。在仙林地铁站附近贷款买了一套房，有个快出世的小宝宝。妻子为了待产辞职在家。二狗和妻子都是独生子女，家中总共有4位老人要赡养。刘二狗想给自己和家人买保险，去了保险公司被业务员一通忽悠，差点就买了“分红两全型保险”，幸好遇到了来交保费的叶小喵及时制止。 喵：二狗啊，你可不能买返还型保险啊！ 狗：为什么啊？ 喵：因为坑啊！ 相信这个问题很多同学都会困惑吧~为什么不推荐购买返还型保险呢？原因其实很简单，当然是因为不划算啦。我们都知道，相同保障额度的情况下，返还型保险的保险金要比消费型保险贵出许多。你可能会说，我交过的保费，保险公司将来会返还给我呀，相当于一分钱没花还获得了保障，最后这些本金还有一些小小的收益。事实上，如果你掌握了一些投资知识，把多出的这部分保费用来自己投资的话，远比返还型保险带来的收益要多得多（这个以后会在其他文章中写）。保险作为一种转移风险的工具，最核心的功能是保障，大多数人购买保险的主要目的也是保障。如果一味地追求收益（而且还不怎么高）而忽略保障的话，实在是本末倒置。 优先购买消费型保险，这是买保险第一个重要的原则，请牢牢记住。 第二个原则是，“先大人后小孩，优先考虑家庭经济支柱。” 如果优先保障了孩子，一旦孩子发生意外，是可以用到保险。但即使没有保险，家里还有一对年轻的夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命打击。灾难过后还能再继续站起来。 如果很不幸，这对年轻的夫妇出了意外，还没有保险，这个家庭的顶梁柱瞬间就倒塌了。家里的老人和孩子的生活就不能得到保障了。如果这时候还有一份孩子的教育险需要交纳，就更是雪上加霜了。退保只能拿回很少的一点钱，不退保的话，生活都成困难了，还怎么交保险？  Pixabay.com 家庭经济支柱一旦离世，必然会给家庭的经济状况带来毁灭性的打击，而家庭经济支柱拥有的保险会成为整个家庭在其离世后正常运转的救生艇。生命是无价的，虽然听起来很残忍，但购买保险时需要评估的是一旦家庭某个成员离世，他所承担的家庭经济责任是多少，需要多少钱才能在他离世之后让这个家庭继续运作下去，逐渐恢复正常。这时候，理性的选择必然是先给家庭经济支柱购买保险。 知道了该先给谁买保险，那么问题来了，该购买哪些保险呢？ 在回答这个问题之前，我们先来了解一下保险的种类。  我们面对的风险主要有三种，意外，重疾和死亡。因此这里讲三个最重要的、也是为了实现“保障”必须要配置的险种——寿险、重大疾病险、意外伤害险。 1 寿险 寿险就是以人的生命为保障对象的一类保险，用人话来说就是，如果刘二狗投了寿险并且在合同期内不幸离世，他的家人会获得一笔赔偿。到这里刘二狗同学有一个疑惑，自己还年轻，这么早就考虑死亡的风险会不会太早了。而且人都死了，钱还有什么用呢？相信很多小伙伴都会有相同的疑问吧。 假设悲催的刘二狗同学因为要完成一个新项目，每天加班到凌晨三点，结果不幸猝死在工作岗位上，留下悲痛欲绝的妻子和未出世的孩子，一个家庭失去了顶梁柱，一对父母失去了孩子，一个妻子失去了丈夫，一个未出世的孩子失去了父亲。一个家庭的现金流遭受了毁灭性的打击。这时候，如果有一份寿险的话，无疑是对这个家庭最好的补偿。“人都死了，钱还有什么用”这种话是非常不负责任的。一旦刘二狗不幸离世，父母的养老支出，妻子孩子的生活费，孩子未来的教育金，尚未还清的房贷都怎么办呢？ 我们生存在这个世界上，可能造成身故的原因是各种各样的。由于刘二狗同学猝死，既不属于意外也不属于重大疾病，所以另外两种保险都是不赔付的。作为责任范围最广的身故险，寿险是最后一道兜底的保障。 随着年龄的增加，人面临死亡的风险越来越大，相同保额的情况下需要缴纳的保费也更高。对于50岁以上的老年人，甚至还可能出现保费倒挂的情况（就是缴费比赔偿还高）。寿险一般有两种，一种是定期寿险，另一种是终身寿险。我们先来对比一组数据： 定期寿险的优势非常明显，就是便宜；而终身寿险的优点是终身保障。前面我们也说了，随着年龄增长，每年需要缴纳的保费会越来越高的，年龄大了以后再投寿险就不划算了。因此，要想在老年时依然获得寿险的保障，最好的办法是在年轻时选择终身型寿险。但是终身型寿险保费比较高。人最需要保障的其实就是作为家庭经济支柱的25~55岁，对于经济能力有限的家庭，可以先考虑购买定期寿险，以最少的保费支出获取最大的保障，等以后经济宽裕了再补充终身寿险。 2 重大疾病险 重大疾病险主要保障国家规定的25种常见大病（保险公司也可以自己加，但是必须包括规定里面的25种），当被保险人确诊患规定的病时，保险公司会一次性支付一笔现金，至于和实际花了多少钱并没有什么关系，花多花少都是按照约定保额赔付。 重疾险一般有一年期，20年，30年，到60周岁，到70周岁，终身这几种。一年的这种就是一年一交，可以续费。但是有个缺点，重疾险是要求身体健康的情况下投保，随着年龄的增大，后期有可能拒保，而且选择面比较窄。所以一年期的其实不推荐大家选择。一般重疾的高发期是65-70周岁左右，我们希望保险这段时间是保障的。保险公司也知道，所以年龄保的越大，保费相应也会有调整。随着重疾的发病率越来越高，终身型的重疾险成了很多人的选择，保险公司更是明白，所以相对应的终身型的重疾险，要比定期的重疾险要贵很多。 和定期寿险一样，当被保险人年龄较大的时候，重疾险也可能出现保费倒挂的情况。重大疾病的发病率越来越年轻化，文章一开头讲到那个令人心塞的故事，还有我们经常看到各种轻松筹背后的故事，经常都是发生在同龄人身上的。越早投保，保费越低，因为年龄小身体好也越容易通过核保。 3 意外伤害险 意外伤害险就是保险期内遭受意外伤害死亡或残疾，可以得到相应的赔偿。意外险的保费与年龄关系不大，但是和职业关系很大，许多意外险的免责条款里面都免除了一些高危职业。意外险的购买原则是，先购买普通意外险，优先满足核心的高的身故保额需求，而后根据需求叠加额度。比如开车多就选自驾赔付额度高的，乘飞机多就选航空意外加倍赔付的，最后再考虑其他额外功能，如证照丢失补偿等。现在市面上有一些旅行意外险一类的短期意外险，保费低，保额高，可以考虑在出行的时候补充使用。现在的保险品类繁多，一款意外险种列出的保障权益也有很多，但最核心的是意外身故和伤残的保障额度。其他的赔付金额再高，如果意外身故和伤残的保障额度不够，就不足以考虑这款意外险产品。 知道了为什么要投保，应该购买哪些险种，我们再来谈谈如何确定保额。在寿险那部分我们讲到了，购买保险时需要评估的是一旦家庭某个成员离世，他所承担的家庭经济责任是多少，需要多少钱才能在他离世之后让这个家庭继续运作下去。 那么，多少钱才够呢？ 这里给出具体的计算公式： 一个家庭的寿险保额 = 未来10年支出 + 房贷余额 - 现有流动资产 重大疾病险保额 = 重疾治疗花费 + 5年生活费用 + 房贷余额 意外险保额参考寿险与重疾险保额进行配置。 我来解释一下，如果保额太低，一旦家庭成员离世，就算赔付也是杯水车薪，没有多大用处，因此要配置足够的保额。 保额的公式背后的基本原理是被保险的家庭成员应该承担的整个家庭财务中，未被覆盖而暴露出来的责任。刘二狗作为家庭的经济支柱，对于妻子，他有照顾的责任，对于未出生的孩子，他有抚养的责任，对于未出世的孩子，他有赡养的责任。另外，家里还有未完成的责任。这些责任，其实都是可以量化为金钱的。因此，刘二狗因为不可预计的原因离开，这些责任谁来承担呢？当然是保险公司。为了计算保额，我们需要经过以下四个步骤：  重大疾病的保额不仅仅是看病的钱，还要考虑康复、护理的费用，还有家庭收入损失的那部分钱。当然，也要根据家庭实际收入确定保额的范围，一般来说保额越高保费越高，如果超出家庭经济承受能力，也是没有太大意义的。 实际生活中可能会有一定的差异，因为收入、年龄等原因很难一次性配置到足够的保额，如果要配置足够额度的终身寿险或者终身重疾可能超过自己的预算，这时候有几种方案可以选择： 先获得充足的保障，采用定期消费型的产品提供足够额度的保障； 先规划一定额度的终生型寿险和重疾险，可能达不到理想的保额，保障比较全面，等以后自己的收入增加在考虑增加保额。 搭配一定的终生和定期产品，以后根据经济情况进行补充。  Lukas pexels.com 假设又过了几年，刘二狗的孩子已经可以打酱油了，月入1.5w，老婆生完娃接着上班去了，月入8k。家里还有100w房贷，有30w流动资产，每个月还1w房贷，生活费0.8w。 我们先来给刘二狗一家算寿险的额度：未来10年支出+房贷余额－现有流动资产+孩子教育费+父母赡养费 10年生活费=0.8*10*12=96w 假设孩子今年4岁，从现在开始读到本科毕业的花费是100w，刘二狗赡养老人的费用是40w。那么寿险保额=96+100-30+100+40=306w 把这个数字按照刘二狗和老婆收入的比例1.5：0.8分配，刘二狗的保额应该是200w，妻子的保额是106w。 重疾险额度=重疾治疗花费+5年生活费用+房贷余额=50+48+100=198w 继续按比例分配，刘二狗保额129w，妻子保额69w。 意外险就取和重疾险一样吧。 这里只是举个例子，大家不要纠结。多少资产配置多少保障，要量力而行。给出的公式也是理想状态，实际生活中因为收入原因，很难做到一次性配置足够的保额，可以先配置一部分，以后再慢慢增补。但是，最重要的是，一定要购买保险组合！千万别买完终身寿险没钱了，然后就不买意外险和重疾险了，组合才是最重要的！ 人生所要面对的风险是未知的，我们需要做的，是辨别出主要的风险，然后风险带来的无限损失固定在可以承受的合理成本——保费支出内，这才是正确的保险思维。 本文只是简单地分享了一些关于保险的基本知识，介绍了几个常见险种，提供了一些简短的操作方法，也存在很多不严谨的地方，如果想要了解更多，那就需要更加深入、全面的学习。 好了，相信你已经知道如何该为自己的家庭成员配置保险了，我们来回顾一下： 优先购买消费险保险； 被保险人优先考虑家庭经济支柱； 保额充足：不仅要有保险，而且保障的额度要足够； 保障全面：考虑各方面的风险，在配置寿险、重疾险和意外险的前提下，再考虑医疗住院险； 保费适当：保费开支要在一个合理范围内。 |
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