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背后的大佬 估计很多小伙伴都没有听说过中华保险集团，只听过平安国寿人寿泰康华夏。 其实我也是这两年才知道中华保险的，本来以为是很小的公司，后来查了查，还是有些来头的，嗯，可以扶她上位。 中华保险，全称为中华联合保险集团股份有限公司，全国唯一一家以“中华”冠名的保险集团公司，创始于1986年7月15日，是我国第二家具有独立法人资格的国有控股保险集团，是由财政部和社会保障基金理事会共同发起的全牌照金融服务集团。 截至2018 年 12月，集团保费规模达 436.5 亿元，总资产达694.7 亿元，中华财险在全国共设立了32家分公司，营业网点超过2500个，机构数量在财险行业排名第二。 翻了翻股东背景，除了东方资产管理有限公司，中国中车居然持股13.06%。 中华保险可以简单理解为是个官三代，爷爷是财政部，奶奶是社保基金，爸爸是中国东方资产管理公司，有俩叔叔，分别是辽宁成大和中国中车。 中国中车大家应该不陌生，制造轨道交通装备制造的，动车，客车，机车，货车通吃，很多地方都能看到中车的影子，前身是中国南车，中国北车，后来合并为中国中车，童童之前买过它家的股票。 终身寿险是什么？ 寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保障对象的保险，被保险人在保险责任期内死亡，由保险人根据契约规定给付保险金。寿险从作用上可以直接分为终身寿和定寿，终身寿能得到长期保障，可以作为资产的传承，直接指定身故受益人，把钱留给想留的人。 为什么是终身寿？ 很多人都给客户说不要买终身寿险，这个我可以理解，因为对于大部分普通家庭来说，买定期寿险就够了，保费低杠杆高，足矣，对于普通的客户群体，我自己也是这样给客户搭配的。 而对于基础保障已经配置好的客群，她们会有更高层次的需求，比如给孩子提前规划教育金，给自己提前规划养老金，或者为自己的家庭财富传承提前做规划，亦或者是想利用保险这个工具来做家企隔离的规划。 那这个时候，普通终身寿，增额终身寿，各种年金就是她们考虑的对象了。 这也是童童今天写这篇文章的原因，不同客户有不同的需求，希望大家都能配置到适合自己的产品。 说说中华尊这款产品。 划重点：保额超过500万需要做问卷调查，年龄超过60岁需要做双录。 生存调查： 划重点：当此类终身寿险的累计基本保额超过上表时，需进行体检生调处理，体检及生调项目视具体情况由核保人员确定。三类地区的客户投保上限是800万，一类地区是1200万。 中华尊相关保单权益： 减保：犹豫期后，合同有效，18周岁。 减额交清：合同满两年保单有效可以减额交清。 贷款：犹豫期后，合同有效，可以贷款现价*80%；周期为6个月，现行利率为5.5%。 保障责任也很简单，身故全残给付保险金，仅此而已，其它的玩法我们下文再说。 中华尊的保额按如下规则增长，也就是每年的保额乘以1.035，直至终身。 假设最初保额是100万，第二年就是1035000，第三年就是1071225，以此类推，每年保额都增长。 先看看增额终身寿有哪些我们不知道的功能？ 童童分别从确定性，安全性，控制性，收益性，灵活性这几个维度来谈谈，当然，今天重点讲的是灵活性。 （1）终身寿的确定性： 哪个保单年度给付多少金额，都是非常肯定的，确定的写进合同里面了，不是演示的收益，一切都受保险法，合同法的保护。 增额终身寿所属寿险类，非新型保险产品，有一定的身故保障，无分红与万能险的附加功能，利益保证确定。 （2）终身寿险的安全性： 《北京市人民法院内部执行工作手册》： 第四百四十九条规定：对被执行人所投的商业保险，人民法院可以冻结并处分被执行人基于保险合同享有的权益，但不得强制解除该保险合同法律关系。 这里不过多的赘述，只简单举个例子，你们懂的。 喜欢看红楼梦的小伙伴们都知道其中一个片段。 《红楼梦》第十三回有这么一段，秦可卿临终托梦给凤姐说：“如今我们家赫赫扬扬，已将百载，一日倘或乐极悲生，若应了那句‘树倒猢狲散’的俗语，岂不虚称了一世的诗书旧族了!” 凤姐问她有何法可以永保无虞，她提出了自己的建议：“趁今日富贵，将祖茔附近多置田庄房舍地亩，以备祭祀供给之费，皆出自此处，将家塾亦设于此……便是有了罪，凡物可入官，这祭祀产业连官也不入的……万不可忘了那‘盛筵必散’的俗语，此时若不早为后虑，临期只恐后悔无益了!” （3）终身寿的控制性： 有智慧的爱家人，照顾你想照顾的人，把资产留给你想留的人，家庭财富不被稀释。 举个简单的栗子。 （4）终身寿的收益性： 本合同首个保单年度内当年度保险金额数值等于基本保险金额，自第二个保单年度起，当年度保险金额的数值等于上一个保单年度的当年度保险金额乘以（1+3.5%），也就是每年的保额乘以1.035，这个状态一直持续终身。 以0岁男宝宝为例，年交10万，交20年为例，我们综合看看保单现金价值的变化。
虽然咱们有更好的投资方式，收益也有可能比这高，但同时肯定伴随着高风险，而增额终身寿胜在安全性，流动性，懂点理财规划的客户都知道，安全性收益性流动性，这三者是不可兼得的，而它就占了两点，实际上把战线拉长，这个收益是不低的，如果中途不做减保操作，100岁时保单的账户价值是4099万。 很多人一般不提倡给孩子买寿险，但为什么可以买增额的，后面我会提到的，以上只是给大家演示一下保单现金价值的变化。
童童带大家解锁增额终身寿的两个其它功能。 功能一：可以当做中华宝宝的教育金。 中华宝宝出生后，考虑到现在的教育成本太高，中华先生考虑为宝宝投保一份保险，这份保险一定要很安全，现金价值高，缴费期完后，一定要随取随用，一定不能有领取的上限，领取一定不能有手续费。 出于这些考虑，中华先生最终选择了中华尊增额终身寿险，我们来看看怎么操作。
为0岁中华宝宝年存20万，一共存5年，本金100万。保单最初保额834400，以后每年乘以1.035的增长。 中华宝宝6岁-14岁每年可以取出2万当做兴趣班的费用，共计领出18万。 15-17岁每年可以领取4万当做课外辅导班的费用，共计领出12万。 18-24岁每年可以取出12万，一共领取出84万，可以用作出国费用的补充。 25岁-35岁期间不领取，最后保单账户里还有110万左右。 35年期间，总共领取224万，账户里还剩110万，一共领取334万。中途也可以根据孩子的教育情况选择领取更多或者更少的金额。 拿中华尊当婚嫁金也是同样的用法，中途减保就行，就不一一赘述了。 功能二：可以当做中华先生的养老金来领取。
中华先生，30岁，年缴20万，缴5年，共计缴费100万，想从60岁开始领取养老金作为对社保的补充。 90岁领取10万，当年度保单现金价值还剩182万。 100岁领取100万，当年度保单现金价值剩129万。 拿当时很火的信泰如意享做了下对比，被保人同样是中华先生，30岁，年缴20万，缴5年，共计缴费100万，想从60岁开始领取养老金作为对社保的补充。 信泰如意享的利益是这样的： 70岁时，领取126448，当年度现价余274万。 90岁时，领取126448，当年度现价余200万。 100岁时，领取126448，当年度现价余144万。 但，政策红利消失了就是消失了，抓住了机会的人应该暗自庆幸。 虽然中华尊相比信泰如意享总利益要低一些，但之前终身复利4.025%的产品均以停售成为历史，而且短期之内银保监会是绝对不可能再批这种产品的！现在预定利率3.5%的产品也是非常值得珍惜的，因为如果以后利率下行，3.5能不能保的住也是不好说的。 当然，从公平的角度看，二者是没有可比性的，毕竟是不同形态的产品，只是从另外一个角度告诉大家，这款增额终身寿有着很强大的功能，灵活性超强，现金价值也很高，年金有的功能它也有。 一款产品，多种使用方法，可以做家庭财富传承，也可以兼顾养老和教育金婚嫁金，产品灵活，还是挺值得拥有的 ！ |
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