2020年，人生“图鉴”

从呱呱坠地到生命燃尽，一生中会有无数变化，角色变化，责任变化，压力变化，风险变化，可以从一张图中，看出一生。

拿一张白纸，将生命和收支划成两个坐标，X轴为收支，Y轴为人的一生，按照不同年龄段分割成几部分，我们能看到了什么？

人从一出生到终老，一直都是一个消费的过程，但是我们赚钱的时间却有限，大概25岁到60岁之间，我们要在有限的时间内赚到一生所需的花费。

一个人无论有多成功，也无法避免意外和疾病的来临，所以幸福的人生需要提前规划。

这就是有名的人生草帽图，临近过年过节，不管在哪里，一定都要记得爱惜自己的身体健康。今天香妹跟大家一起来认识一些有内涵的人生图鉴。

01

家庭爬坡图

人生就像是一个爬坡的过程，家庭，就像是一辆幸福的快车。

车上坐着我们可爱的孩子，相濡以沫的爱人以及一双父母，拉车的就是家里的顶梁柱，有句话说得好：有家人，很幸福，养家的人，却很辛苦。

拉车的绳索代表我们家庭的收入，有的人工作、有的人做生意，收入渠道越多，车子爬的越快，到达山顶的时间越短。但是，是不是所有家庭能够把车拉到山顶呢？显然是不一定！

天有不测风云，人有旦夕祸福；人吃五谷杂粮，哪有不生病的？愿望总是美好的，生活也总是有波折的，意外在不经意间出现，疾病在不痛不痒中降临，一场意外，或者一场疾病，它们就像一把无情的剪刀剪断了绳子，绳索断了，收入也就中断了，幸福的小车就会向山脚下滑去，这是我们的生活水平也会迅速下降。

但是，当幸福的小车往下滑的时候，怎么做，才能让它及时“刹车”？

没错， 就是给家庭准备一份充足的保障。

三幅图的对比，清晰直观的可以看到我们的在人生路上的压力和艰难，也不想让自己努力挣来的财富在一瞬间就被用尽，但是真的当风险来临时，在健康和金钱面前，显而易见，我们肯定肯定选择健康，选择家庭，选择家人。

我们宁愿用倾尽所有，而现实是，即便倾尽了所有，依然不够，这时候就会负债，整个家庭生活水平也就跌入了谷底。这一定不是最明智的选择。

02

钢丝图

人到中年，家庭责任和重担也就越来越重，养育孩子，照顾老人，日常生活，人情世故，似乎总是绷紧了一根弦，不敢怠慢一分。

对每个人来说，我们就像走在人生的钢丝上，小心翼翼，仔仔细细，伸开双手，把握着平衡，在人生这条钢丝线上面，代表着平安、健康、财富有了这一切，我们才能幸福一生。

人生就像一场赌博，意外和明天不知道哪个先来。

如果在人生的钢丝绳下面，有一张防护网，即使不小心掉下去，也不会一下子摔到底。在遭遇不幸和风险的时候，依然可以稳稳地站在上面，继续走下去，我们或许都需要这样的一张网，可以让我们重新站在钢丝绳上。

03

保险“奔驰”图

保险奔驰图，将一个完整的圆分成三部分，也是我们每个人都无法躲开的三部分，同样也是保险保障风险的三部分，意外医疗，重大疾病和理财养老：

意外医疗“奔驰图”：

假如人生面临一场突如其来的意外，我们会考虑什么？保姐询问过很多人，多数人的回答都是自己如果“意外”了，就想留下一笔钱，给父母，给妻儿，让他们不受苦。

重大疾病“奔驰图”：

人食五谷杂粮，疾病都是不请自来的，试问，如果家中有一重疾病人，你可以承担得起吗？能保证家庭正常的生活水平不受影响吗？

我们需要医院的高昂的治疗费用，营养看护的费用，收入中断时的经济补偿费用，一般家庭在面临医疗费用的时候，就已掏空家底，将全部收入用来治病，经济中断，未来的生活可想而知。

理财养老“奔驰图”：

很多人买保险理财，大多是考虑孩子的教育，通过保险规划及足额为孩子准备教育金，二则是为了养老，第三有些家庭是为了财富传承。

无论是教育，养老还是传承，保险是一个不可或缺的工具，也是家庭理财的最佳选择，既能实现家庭的强制储蓄，又能让我们自由的养老，对于一些富豪家庭，财产的传承可以避免一些不必要的麻烦，保险不是万能，利用好保险，生活才能实现多种可能。

04

V型图

在V型图中，有两条线，一条线是起点线，一条是封顶线，显而易见，起点线以下和封顶点以上是不予报销的。

这时有人问了，那两条线中间的部分是不是就可以全部报销了呢？答案是否定的，中间的那一部分也不是全部可以报销的，它分成了自费、可报销以及自付三部分。这样看来，在整个V型图中，社保可以报销的部分是非常有限的。

从V型图中，我们看到所发生的医疗费用，起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费内容都需要自己掏腰包，把它涂成白色，医保报销部分涂成蓝色，可见，蓝色部分远远大于白色部分，社保的报销比例是非常小的。

社保不够，商保“来凑”

通过这个图可看到，我们昂贵的医疗费用仅靠社保是远远不够的。而且随着医疗费用增加，这个缺口会越来越大。“社保只是低水平的保，而不是包”，因此购买商业保险作为补充是很有必要的。

我们都知道，我国的社保报销或者单位报销首先是“先支出再补偿”！这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先交给医院一笔钱，才能在这个基础之上报销回来，而且报销数额不会大于开支总额。

不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。并且有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。

这也是为什么现在越来越多的人在经济能力允许的情况下，会再购买商业保险作为补充，因为商保的理赔金额和理赔速度，跟社保的补偿相比，占有相对的优势的。

05

T型图

T型图，是最常见的，也是最清晰易懂的一种对比图，通过保守投资和购买保险的对比，方可一眼看到差别。

人的一生中， 挣钱的阶段就非常有限，而且在有限的时间里面，要挣够一生所需要的费用，压力还是很大的。

没有规划和准备的人生，其实就是“裸奔”，一旦遭遇风险，家庭就会摇摇欲坠，入不敷出，甚至负债累累。

T型图的对比，告诉我们什么呢？

左边的图显示，如果一个月拿出500元储蓄或者做保守理财，一年6000元计算，从30岁开始到60岁为止，按照现在银行的定期存款利率来看1.75%计算，存在银行30年，到时候取出来的大概在23.4万，如果在这30年期间，出现了疾病或意外，这些钱将要全部取出用于治疗，或许还不够，而家庭的收入也就此中断了。

如果是右图，一年用6000元购买一份保险，以某寿险公司重疾险产品为例，6000元的投入可以获得30万的100种重大疾病保险金，9万元的50种轻症疾病保险金，如果发生身故，全额返还保险金等保障。

同样的6000元，遇到风险的时候的结果是完全不同的，你可以进行传统的理财，也可以将它发挥到更大的用途，传统理财，钱的增值是非常有限的；

购买保险，却可以获得更大的保障，将风险转嫁给保险公司，让保险公司替你承担，投保人可以利用这笔保险金治疗疾病，也可以用于改善及家庭生活。

对于家庭支出来说，并没有增加，只是换了一个方式而已，将每个月收入的一小部分拿来给家庭配置一份保险，既不会影响我们家庭的生活质量，又能有一份风险保障，在家庭生活中，不失为一个明智的选择。

写在最后

老子说：“为之于未有，治之于未乱。”

我们说：“不做风险管理，就得做危机处理”。

都是在强调因果关系。风险管理就是在因上着手，在事情还没有发生的时候，先做好积极的准备；

危机处理是在果上应对，是事情已经发生之后仓惶地面对。我们总是可以证明，风险管理的成本要比危机处理的成本小得多。