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近几年，中国保险市场的发展非常猛，尤其是健康类保险，2016年的增长率竟高达68%。很明显，老百姓的健康、保险意识正在逐渐提高。 然而，笔者发现绝大多数消费者对保险存在很多认识上的误区，更不清楚应该如何为自己、为家人配置合适的保障方案。而最常见、最典型的误区莫过于因为担心大病而买“重疾险”，因担心意外而买“意外险”。买贵了不要紧，要命的是买错了没得赔或赔得少。笔者今天将从家庭周期的角度，跟读者们分享单身阶段（给自己）、成家育儿阶段（给家庭经济支柱）、中老年阶段（给父母）应该怎么买保险。 买保险，首先要搞清楚保险都有哪些类型，各自的作用是什么： 只买重疾险、意外险而没买医疗险会有个严重的风险，可能我们花了很多钱（几万甚至十几万），但是没有达到重疾险理赔条件，是没有得赔的。 为什么买保险还要看年龄、分人群呢？不同的人群要怎么从这些险种中取舍呢？ 一、单身阶段 这个时候，我们的经济负担也比较小，可以说是“一人吃饱，全家不饿”。主要、影响较大的风险点是： ①收入还不是很高，假如遭遇意外或大病，恐怕招架不住高昂的医疗费；而我们的父母是会放弃我们还是会不顾倾家荡产地救我们？如果有医疗险，我们就不会拖累父母，耗光他们将来养老的钱、看病的钱。 ②万一有一天，发生可能无法治愈的疾病、意外，还没来得及为父母尽孝，就提早离开了，爸妈以后的生活谁来照顾？尤其是单亲家庭或者父母没有退休收入。如果有寿险，我们就相当于提前准备一笔孝养金，是在为爸妈的养老和医疗尽一份责任和孝心。 因此，笔者建议单身青年无论收入高低都应该配置以下的保障 （以24岁男性为例） 补充说明： ①医疗险专管医疗费，可在额度范围内实报实销（但不就医是不赔的），不仅保疾病，也保意外，并且不限病种、不限受伤程度。百万医疗险可以报销自费药、进口药，但是1万元以下费用需要自付。 ②定期寿险每年保费固定，越早买约便宜。额度、保障期限可以根据自身需要自定义。上表的30万怎么来的？保守计算，每月准备1千元，准备20年，加上自己走了以后的“最后费用”，差不多就30万了。 ③高风险职业、经常出差、开车的人群可加投意外险。意外险按照残疾程度赔付保额的10%-100%。如果想报销意外受伤的医疗费，需要附加意外医疗险。 以上是一份保底的保险计划，是人人都买得起、应该拥有的保障。 但如果有稳定的收入、有点闲钱，可以将定期寿险替换为一份同时保障身故和重大疾病的保险。因为单身青年早晚会进入下一个阶段——结婚生子，这个阶段寿险和重疾险都是标配，而趁年轻时买，不仅保费便宜，而且健康状况更容易通过审核。 二、成家育儿阶段 结了婚，生了小孩，我们的家庭责任不一样了，保障需求也变化了。 ①万一家庭的经济支柱中途提前“离场”，房贷、小孩学费、日常生活费、四个老人的赡养都要由爱人和小孩来扛。这笔支出可是一个不小的数字，他们能不能扛得住？（考虑寿险） ②在长期的治疗和康复期间，收入下降甚至收入中断了，而家庭支出不但不会减少，还会有额外花销，爱人的压力是不是很大？总是操心生活问题，还能好好治疗么？（考虑重疾险、意外险） ③尽管有社保（或公费医疗），但是只能报销社保目录内费用。如果进口药、自费药能够救我们的命，我们的家人会不会愿意花？一定会的，而这笔费用有可能是十几万，也有可能一两百万。（考虑高保额医疗险） 因此，笔者建议家庭经济支柱应该配置以下的保障： 补充说明 ①收入提高后，在寿险产品上我们多了一个选择——终身寿险。也可以选择终身寿险+定期寿险的方式降低保费，保额至少要覆盖小孩成年之前、近20年的家庭负债和生活支出。 ②重疾险，建议保额个人年收入的3～5倍，因为重疾可能需要5年的治疗、康复期，这5年的生活质量非常重要。生活质量好，就能好得快，不易复发；生活质量差，总是操心家庭开支，吃不好、睡不安稳就会影响病情。 ③医疗险，如果健康状况符合要求，首选百万医疗。否则，选择可以人工审核的中端医疗险。 在具体产品，重疾险、寿险、意外险可以买“单品”，也可以买多合一的“套餐”。下面笔者分享一个典型的案例，帮助大家分析自己的保障需求。 客户背景—— 30岁的王先生（化名）在广州从事销售，年收入20万，王太太是一名行政职员，年收入8万。今年年初，王先生和王太太喜获一枚千金。小生命的到来让这个家庭洋溢着满满的幸福，但与此同时，一家三口的财务负担也更重了。王先生深感责任的重大，作为家里的顶梁柱，有必要给自己买一份商业保险（已有社保），保障家人未来20年的生活不受影响。 这样的家庭，笔者的分析和规划如下： 财务分析—— 综上，王先生家庭未来20年的应备费用是 ①+②+③+④－⑤＝370万，年均18.5万。 设计思路—— 保障方案—— （以平安产品为例） 补充说明 ①保费控制在家庭收入10%以内，还是比较合理的；即使将来给太太和女儿买保险，收入方面还有一定的空间。 ②在特定条件下，终身寿险、重疾险有额外赠送保额：A、两年内走路步数达标，送5.3万保额。B、每罹患1次轻症，送15.9万保额，最多3次。额外赠送保额最多为53万。终身身故保障与终身重疾保障仅赔付其中一项。 ③平安支持30年交费，如果觉得20年压力较大，可以选择30年，虽然总保费增加，但是年费更低，保险杠杆更高。 ④尽管意外险基本保额才53万，但是在乘坐特定交通工具时，意外保额最高去到266万。 三、中老年阶段 这个阶段指的我们的父母，当我们念完大学、可以自食其力的时候，他们大概在50岁或55岁以上。父母那一辈，不懂得买保险，现在他们年事日高，我们做子女的忽然发现爸妈的保障太少了，开始打算给他们也买一份保险。 寿险此时已经没有意义了，想必没有人会在乎爸妈去世后能拿到多少钱。我们的需求，是让父母得了病有足够的钱治，治不好，给多少钱都不干。 ①前期治疗费：买医疗险。但很多老年人由于健康异常，买不了线上百万医疗险，此时可找保险代理人投保线下中端医疗险（比如平安安康），费用高一些，但可以走人工审核，一般可以除外承保或加费承保。 ②后续康复费：55岁以下可根据预算买重疾险或防癌险，55岁以上仅可买防癌险。防癌险是重疾险的一个分支，但仅赔付恶性肿瘤，投保条件比较宽松，三高人群也能投保，且免体检。单单恶性肿瘤已经占了70%-80%的重疾发病率，重疾险虽然买不了，防癌险也算是个不错的保障。具体建议如下： 适用人群：50-55岁（以55岁男性为例） 适用人群：56岁以上（以60岁男性为例）
对于65岁以上的老年人，就只有防癌险和意外险可以选择了。 以上只是一些一般性的投保思路和保障计划，未涉及个体差异和健康异常； 如果您想要更专业的服务，例如更快捷有效的需求分析，更有针对性的落地方案，请联系专业的保险代理人。 END |
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