|
今天跟大家介绍的这个产品，其实已经在2019年12月30日正式停售了。那为什么还要拿出来说呢？缘于去年12月初，我遇到一近20多年未见的朋友。交流中朋友透露她一直未婚，未来也没有结婚的考虑。问我 “有没有比较适合她这种情况的养老年金保险” ，在了解清楚她的考虑后，当即就给她推荐了“复星保德信星颐养老年金” 。后来我在想，现在像朋友这种不婚考虑的人也不在少数，或许他（她）们也有这种需要，于是想着写篇文章做些分享，遗憾的是一直没有时间实现。现在该产品虽然停售了，但我想“购买养老年金保险的考虑因素”还是一样的，所以借今日下午的时光，继续了却了这个心愿。年金保险主要有普通型年金险、万能型年金险、分红型年金险、投资连结保险，我们平常所见的养老年金产品、教育金产品都属于普通型年金险。其实要判断年金险的“好”与“不好”并不难，年金保险不像以小博大的投资，它的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险。首要，必须切合客户的背景与需求，也就是我们常说的“适合的才是最好的”；其次，关注产品的长期收益IRR（内部收益率）及产品灵活性。其实，普通养老年金保险的收益都是固定的，明白地写在保单上，不像万能险是浮动收益可高可低，也不像分红那样分多分少保险公司说了算。举个粟 子吧，我们以12月30日同期停售的 “复星保德信人寿星颐、弘康人寿相伴一生”两款产品来说。■ 以30岁男，每年交10万，交5年，选择60岁起领取年金： 
如果单纯是追求内部回报率，弘康的相伴一生无疑更好。另外相伴一生后期还可以附加一个万能帐户，到60岁开始领钱的时候如果暂时还不想领，可以把钱先放在万能帐户里面生息。目前实际结算利率为5.5%，保底利率为3%，都是在市场上排名比较TOP的。复星保德信星颐这款产品的独到之处在于：每年给付的年金比较高——应该说在当时的市场算上TOP1！ 它是一个很纯粹的养老年金保险，真正的活得越长越划算；非常适合想给自己未来老年生活有个强有力兜底的客户们选择。虽然“星颐年金”在领取养老金10年后，保单现价归0，但这对没有结婚计划或生育计划的朋友来说，不是重点 ！重要的是自己活得开心、活得潇洒。
当然啰，如果想活着有钱、去世了也有钱（给到子孙），上面的弘康相伴一生会比复星星颐更好。总结来说吧，对追求自己退休后的养老生活有保障，想自己活得潇洒些，或者本身家族就有长寿基因，尤其对于计划“独身或不生育”的朋友，我认为复星星颐更合适。
多说一句哈，大家不妨看看现在的日本，商场保安也好、的士司机也好，很多都是白发苍苍的老伯。其实，随着科技进步，医疗越来越发达，相信未来全国人民的平均寿命都会提高，甚至到我们这一代平均活到90岁真不是理论猜测，目前上海的人均寿命已经是84岁了，而女性更是高达86岁。所以长寿风险不是“噱头”。其实，复星星颐这款年金还有一个非常好的“亮点”：交费可交至养老年金起领取年龄，且起领年龄前随时可追加保费。这点，一方面对于中青年时期没有做好规划、到临近退休时才开始建立“养老专户”的朋友是个好的机会；一方面对已配置星颐养老金专户的朋友，可以在年老（退休前）没有投资能力或不想做高风险投资时，对资金的存放多一个好的选择，尤其在银行利率呈下行趋势的未来。
|
