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Can we restart 2020？
肯定是不行的。 今年这个魔幻的开局，把很多人对新年美好的憧憬打破，甚至碾碎。更有甚者还会经历亲人朋友的生离死别。 在目前这个节点，应该是坚守三寸方圆，线上办公，不给国家添乱。 不过如果只是每天刷着新闻，看抖音短视频，浏览甚至参与分享各种谣言，也确实太对不起宝贵的生命和时间。通过这段时间的休整，我们应该思考未来道路，理清生活和生命的真谛，做些有意义的事情。 经过这次“生死考验”，静下心思考下，从前很多的暴戾之气，困惑迷惘其实都是过往云烟，庸人自扰或杞人忧天。在生命面前，大家可以发现，只有身边的亲人和口袋里的金钱才是宝贵和实在的。 亲人需要我们花更多心思去关心和陪伴，而作为成年人的自己，想要让父母妻儿过得轻松滋润，财务保障必不可少。 当前社会在商家的思想灌输之下，消费升级，超前消费理念大行其道。传统思想中的勤俭节约，量入为出被人们抛诸脑后甚至成为笑柄。 其实人不理财，财不理你是亘古不变的道理。 股神巴菲特也反复强调“如果没有找到睡觉也能赚钱的方法，你将工作至死”。 理财不仅仅是赚钱，更多是合理配置家庭或个人资产，将工作所得实现收益最大化，保持良好家庭现金流，遇事不慌张的健康生活方式，正所谓闲看庭前花开花落，漫看天外云卷云舒。
最近为了对冲股市和经济下跌，央行释放了上万亿元的资金弥补流动性。 补充流动性的必要可以通过股市来直观反映和解释。2015年的股市达到5100点高峰后急转直下，由于当年主要是借钱融资去买股票，就带上了杠杆。15年股市急跌导致了恐慌性卖出，大家都去卖股票，没人买股票，大部分股票连续跌停，这就形成了流动性危机。 这次全国性的突发事件，也是怕再产生流动性危机，所以央行需要也有必要“放水”，放一部分钱出来，让企业不用着急抛售资产。偶然的放水有益于经济，但是持续多次的放水，就可能造成通胀，大家钱包里的钱变“毛”了。本来10块钱能买2斤鸡蛋，现在可能要12块才行。 理财和投资相辅相成，很难区分。 不过投资更多的是追求投资回报率，追求投资资金大幅升值，在追求收益的同时也承担相应较大的风险。 而理财则是追求资产稳健保值增值，使自己的财富能够跑赢通货膨胀。 适合普通人的理财方式，我认为有银行理财，基金，信托，股票，商品期货，数字货币等金融衍生品。操作难度也是按照顺序依次递增。下面我们就来一一说明。
银行理财 银行理财是老百姓接触最多的理财方式，也是风险收益比最佳的方式，原因有两个方面，一是非常省心，二是能够获得略胜CPI（消费者物价指数）的收益。 银行理财根据所购买产品的期限和购买地而变动。现在各家银行产品比较趋同，收益率一般在3%—5%。 银行理财运作的机制就是银行拿着储户的存款进行投资，投资的标的一般都是低风险的国债，地方政府债券等等。将获得的收益减去一部分返还给购买的客户。 比如银行集中投资赚了5%的年化收益，给理财客户4%，银行自己赚1%。 虽然绝对比例不大，但是胜在总量大，对于银行来讲也是一笔好生意。 一般来说购买期限越长，收益率越高。银行理财主要是为了弥补流动性溢价（钱流动起来才能升值，一直放着不动就是废纸，钱交给银行的时间越长，流动性越差，获得的弥补收益越多）。 二是根据购买地获得不同的收益。购买地的不同指的是选择银行的不同，体现的是安全性的差距，收益的差距是为了弥补风险。选择四大行的理财产品，一般收益要比地方性银行低，因为地方性银行可能倒闭或违约，而四大行基本不可能倒闭。 所以理财产品，想要高收益就买小银行，长期。想要安全流动性好，就买四大行的短期产品。当然最稳健的选择是大银行的中长期产品。
基金 总有人说，基金都不靠谱，基金经理就是一群吃干饭，水平还不如自己的人。 当然不否认，有很多基金经理确实是这样的，只不过仗着高学历和光鲜的从业背景，就掌管着数十亿的资产，而实际上对股票的理解也就是一知半解，水平确实不怎么样。 但是事无绝对。 基金其实分为很多种类，主要分为股票，债券，混合，指数和货币基金五大类。 目前还在运行的公募基金总量有9300只，还不包括私募基金。想想全部股票才4000只不到，你选的股票都能涨吗？ 选择基金的难度其实要远远大于股票。 不仅中国，在世界范围内都是如此，美国市场最伟大的几个基金经理，巴菲特，彼得林奇，索罗斯，西蒙斯。分别是各种流派的开山鼻祖。在他们年轻时就能买入他们管理的基金并持有几十年，也是凤毛麟角。 这里教大家一个简单的选投资基金方法，亲测有效。就是定投指数 网格交易。 首先大家明白了，选择一只长期赚钱的基金或者找一个表现稳定的基金经理，难度绝不亚于选一只刚启动的白马股。普通人买基金最好的方式就是定投指数 网格交易。 定投指数可以选择指数ETF。比如看好中国金融行业，选择50ETF（510050），看好科技兴国，选择创业板相关ETF。 然后不要自作聪明，选择定投即可。 所谓定投，就是每月拨出一部分资金，在固定时间买入。比如每月10号发工资，1万元，拿出2000元买入50ETF。 中国股市3000点是牛熊分界线，3000点以下都是熊市，3000以上就可能是牛市。创业板对应的是2000点。只要股市在3000以下，每月就坚持买入，不管涨跌。一旦超过3000点，每超过500点卖出总仓位的20%。并且停止买入。
中国股市牛短熊长，一般3年才有一波像样的行情，6年才有一轮大牛市。而且牛市一般不会持续超过1年。 这样操作能够在3000点以下积累大量的筹码，等到3000点以上派发。 在5000点以上基本清空，超过5000点的部分，已经有2次特大牛市后血淋淋的例子摆在那，那不是普通人该挣的钱。 创业板同理，2000点以上每超过300点卖出20%仓位。3500点以上清仓。 以上方法循环往复，不管涨跌，只看点位。 坚持下去，方法虽然笨，但是至少按照历史经验来讲，跑赢90%的散户，80%的基金没有任何问题。 而且我认为未来5年内也不会过时。
信托 信托是银行理财的升级版，模式主要是融资方融资，拿着投资方的钱去搞建设，做项目，然后给予投资方一定收益。 融资方大多是地方政府，或者信誉较高的大型央企，正规信托目前给到的收益一般在6%—9%。投资期限一般在一年以上。 和银行理财一样，投资收益和投资期限成正比，和所投项目风险成正比。 信托起投金额一般在100万以上，是“富人”的专属。之所以说一般在100万，是因为有一些渠道能够让单一投资人降低投资额，当然这个不好说得太细，想了解的可以找信托从业者打听。 信托在前些年是刚性兑付（投的钱一定安全，收益本金一定保障），而且前几年收益普遍在10%以上，所以风靡一时，行业爆炸性发展。 目前已经打破刚性兑付，收益也有所降低，对富裕阶层的人理财吸引力降低，但仍是一种性价比较高的渠道。 选择信托建议选择规模大的信托公司，就像选择四大行一样。中国信托公司综合实力排名前十如下：
△ 数据来源：中国信托网 而信托产品也分为很多类，有证券类，房地产基建类，金融机构类和另类信托等等。每个类别的风险系数和选择难度都不同，碍于篇幅限制，感兴趣的可以自己做详细研究，今后如果有机会，可以做一篇详细讲解。
△ 信托项目示例 想要投资信托，建议选择实力排名靠前的公司，选择风险相对低一些的产品。开户或购买渠道包括银行代销，券商代销，或者直接去相关信托公司购买。 记住，要找正规渠道。 股票&商品期货 股票和商品期货也是家庭理财必备，我曾经花过大篇幅专题写过，可以去往期查看，链接也贴在下面，这里不再赘述：
△ 青 年 炒 股 必 读
△ 青 年 炒 期 货 必 读
理财以保值增值为目的，追求的并不是收益，是在保证风险可接受的情况下追求收益。所投资产资金量与资产风险成反比。 假定有100万家庭资产需要配置，不考虑买房（掏空6个钱包不叫理财，是投资）的情况下，应该按照4:3:2:1的比例配置上述资产。 也就是40万银行理财和信托（假设找到了信托降低门槛的方式），30万基金定投，20万股票和商品期货，10万甚至更少的数字货币或金融衍生品（包括期权，p2p等）。 各资产收益假定如下： 银行理财和信托平均6%的年化收益； 基金定投年化15%的收益。按照我提供的方法，历史回测能达到，未来5年大概率也能； 股票和商品期货年化10%的收益。巴菲特年化15-20%。我们肯定不如巴菲特。实际上常年做股票不亏就很不错了。
金融衍生品按对错各一半计算，年化25%的收益。 100万理财一年下来能赚多少钱呢： 最终资产 = 40 * 1.06 30 *1.15 20 * 1.1 10 *1.25 = 111.4 一年赚11万，这对于理财来说，已经是非常好的收益了。如果能长期做到稳健收益年化10%以上，当个投资经理绝不成问题。 当然，想要获得更高的收益，只要调高风险品种的投资比例就行了，然后承担相应多出来的风险。 理财方法我已经掰开了揉碎了告诉大家，上文没有各种复杂的资产收益率公式，就是普普通通的操作。 其实时间和历史证明，真正能赚钱的只有两种方法，最简单和最复杂的方法。 中间既不简单又不够复杂的赚钱方式，最后基本都不赚钱。 有些时候我们不是缺少方法，而是缺少信念和坚持。 趁着这次在家坚守的时间，大家可以好好规划下家庭理财计划。下次黑天鹅来临的时候，会有更多底气和保障。 家有余粮，遇事不慌。 疫情之下，横发会の使命与召唤: |
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