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文/话险为你
看到有人曾经提过这样一个问题：“为什么穷人买保险越来越穷，富人买保险越买越富，难道穷人不配买保险吗？“。 解答问题之前，我们先来了解一下“保险”到底是什么?其可保的范围是什么？ 其实，细分开来，保险可以分成保障型和理财型两大类。 保障型保险又分成财产保险和人身保险；而理财险又涉及年金、分红、万能险等。 保障型保险，顾名思义，保障人身风险和财产损失风险，当投保人因疾病、意外或是突发事件导致的人身伤亡和财产损失时，有投保人进行保险金补偿的险种。 而理财型保险，则是投保人在前期通过保险费缴付，通过保险账户复利生息或者是由专业投资者进行投资账户的运作管理，让投保人赚取投资收益和实现财富增值。 解答：有人说“穷人买保险越买越穷，富人买保险越买越富”?其实，在保障型保险中，并不存在所谓的“穷人越买越穷，富人越买越富”，因为保障型保险功用主要是应对疾病或意外导致被保险人残疾或者身亡，当发生保险事故时，由被保险人给付保险金，用于被保险人的医疗、护理费用。 拿重疾险来说，重疾险的给付原则是定额给付，即确诊了合同中列明疾病时，由保险人一次性给付保险金额，而不考虑被保险人在医疗过程中实际产生的医疗费用。 由于每个人都会有发生疾病的风险，这一点穷人和富人并无差别，每个人都会有用到保障型保险的可能。所以，在保障型保险下，并不存在“穷人越买越穷，富人越买越富”。 反观理财险，我想，之所以有人认为“穷人越买越穷，富人越买越富”，大多说的是理财型保险。熟知理财型险种人都会知道，理财险的收益性一般与时间成正比，投保人前期将保费以“投资”的形式交付，经过一段时间的复利增值，最中连本带利在约定时间内，由保险人持续给付，形成一笔稳定的现金流。 拿年金险来说，以教育年金为例，投保人通常在孩子出生时为其交付教育金保费，然后在约定的时间内（一般为孩子上大学期间）才能够领取相应的保险金。 从孩子出生到上大学，大约有20年时间，前期缴付的保费储存在保险账户中以复利计息，投保人最终收益以复利生成的资金为准。在这20年期间内，这笔资金相当于一笔“死资金”。 因为提前领取这笔资金的话，会导致预算的收益偏离，使得投保人在约定期间内不能如数领取保险金。况且，提前退保还会使自己的本金造成损失。 要知道的是，退保后投保人可以领取的钱称为“现金价值”，从图中可以看出，在前十年退保的话，会导致保费损失，越早退保损失越大。 所以，理财型保险的适用人群一定是一些经济基础较好、在缴费期间内如果遇到突发事件时不必动用到缴交理财险保费的这笔资金的人群。 而现实中，会因为买保险而变穷的人，往往那些经济基础较差、且在自身保障没有准备充足的情况下，被理财险的收益“迷惑”，第一份保险投保的竟然是理财险的人，如此一来，当突发疾病或意外时，要么没钱再继续交付保费，导致保险中断，被动提前退保，遭受损失；要么是提前领取保险金，使得预计的收益偏离，在通货膨胀下，使得20年后领取的钱已经不值钱。 如：某人投保某年金险，年交保费20000，缴费期间为十年，约定20年后开始领取，如果该投保人在完成缴费的第三个年头，即第十三个年头由于突发情况，急需用钱，提前领取该笔资金，共计领取232500万。 我们以投资和收益的角度来分析，投保人共计保费支出200000，领取保险金为235000；那么，试想下，经过十几个年头的通货膨胀，这235000元较之前的200000相差多少呢? 对的，往好的想，可能会有万把块的收益；如果往坏的想，可能连本金的价值都不如！ 所有，我觉得所谓的穷人买保险越买越穷，应当改成：穷人买理财型保险，越买越穷！因为穷人大多来说，并没有预留足够的资金应对风险，迫不得已需要懂个理财型保险的保费，这也导致了要么提前退保使得本金遭受损失，要么是通货膨胀下，资金贬值。总之，都是亏钱的。 写在最后：听过这样一句话：“穷人的苦恼在于没有选择。”，拿买保险这件事来说，如果穷人在身体保障有欠缺的情况下，仍然选择购买理财险。在遭受突发事故，如疾病和意外时，穷人没有选择的必须动用投资理财险的资金。 如此一来，便会导致一系列的“蝴蝶效应”，如：提前退保——导致本金遭受损失——宣告前几年的投资白费；或：提前领取——导致预期收益偏离——通货膨胀下导致的货币相对贬值。 其实，没有所谓的“买保险，穷人越买越穷，富人越买越富”，也并非穷人不配买保险，相比之下，穷人更需要保险来对冲风险。 只是回归保险本质，经济基础较差的人应当意识到：视自身健康风险不顾，而“迷恋”理财型保险的收益，其后果往往是保障没保到，理财也理不到。 |
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