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银行大额存单作为一种完全保本保息的银行存款，在资产管理新规出台银行不再发行保本理财产品后突然火爆，深受百姓特别是偏爱保本理财的购买者的喜爱。 本质上，虽然银行大额存单的开发初衷并不是为了替代保本理财，但客观上却起到了保本理财产品的替代作用。那么，银行大额存单到底有什么特点和优势？选择时到底应该选择按月付息还是一次性还本付息呢？ 01银行大额存单到底是什么？有什么样的特点和优势呢？ 我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的，却在去年下半年开始火爆。银行的大额存单，也叫CD，是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。目前的银行大额存单的起点为20万元，有的大额存单起点是30万元，还有的大额存单起点是50万元，投资门槛相对较高。 银行大额存单有哪些特点和优势呢？为什么受人们的喜爱呢？ 第一个特点当然是银行大额存单较高的安全性 银行大额存单之所以在理财产品打破刚性兑付的情况突然替代银行理财产品而火爆，就是因为银行的大额存单是保本保息的，其存款本金和利息都是有保障的，是安全性级别比较高的金融产品，对一些稳健型投资者，特别是对那些喜欢保本保息的老年人来讲，大额存单是替代保本理财产品的重要手段和方式。 第二个特点当然是银行大额存单的收益比较高 大额存单除了有较强的安全性之外，之所以受到了人们如此的青睐还是由于收益率比较高。 大额存单的利息率一般在基准利率基础上上浮40~50%左右，最高的可以上浮55%。按照央行当前三年期的基准利率2.75%进行测算，上浮40%即为3.85%，上浮50%后即4.125%，上浮55%即为4.2625%。 从实际的执行情况看，五大国有银行大额存单利率五年期最高为3.85%，全国性股份制商业银行与五大国有银行基本一致，只是略有提高。部分地方银行的利率高于五大国有银行和全国性股份制商业银行，一般为3.85%到4.263%之间。 不但高于一般的银行存款利率，也已经与国债的利率接近。这种高收益是银行大额存单火爆的重要原因。 第三个特点是银行大额存单期限较多但门槛相对较高 与一般的定期存款相比，银行大额存单的期限还是比较多的，有1、3、6、9 、18个月，1、2、3、5年共9种期限结构，所以对不同的资金有较多的选择性。 但也并不是所有的资金都可以购买银行大额存单，必须有一定的金额起点，银行大额存单最低的起步金额是20万，不同银行的起步金额不同，再加上各银行对大额存单进行不同档次的划分，金额大约可以分为20万元、30万、50万、80万、100万、500万、800万等档次。不同的金额档次对应不同的收益率，起存金额越大，利息收益率就越高。 目前银行的大额存单利息支付方式一般有两种：按月付息和到期一次性还本付息。而大额存单按月付息和甚至一次性还本付息到底哪个更合算？ 银行大额存单按月付息是在买入大额存单后，银行每个月按月支付一定的利息，到期一次性还本。 银行大额存单到期一次性还本付息是买入大额存单后，按照当时选择的存款期限到期后一次性还本付息。 哪种方式更划算，我们从几个方面不同的优劣： 从收益率水平看，一次性还本付息收益率要高于按月付息收益率，所以，从整体收益水平看，一次性还本付息划算。 正常情况下，一次性还本付息的收益率要高于按月付息收益率，如某银行30万起存三年期大额存单，按月付息收益率是3.66%，一次性还本付息收益率是3.98%，很明显按月付息收益率要比一次性还本付息低了0.32个百分点。其它银行同档次的大额存单基本上大同小异。 从收益的及时领取情况看，一次性还本付息在收益的及时领取性上弱于按月付息的方式 一次性还本付息在存款期限三年五年的银行大额存单，意味着只能到期时一次性还本付息，平时没有任何收益。 而按月付息则不同，按照既定的存款收益率，每月可以领取到利息，这对于大额资金来说，每个月固定的收益可以再投资，可以用于生活各项支出、旅游消费、以及孩子教育甚至住房贷款利息，比如100万元的三年期按月付息收益率是3.66%，一年利息为3.66万元，每个月有3000元，可以够一家三口正常的生费用了。 所以，如果你希望存款能够在日常生活中形成固定收益，那么就选择按月付息方式。 从银行大额存单的流动性看，按月付息的流动性弱于一次性还本付息方式 大额存单的流动性相对较弱，虽然目前不少银行为大额存单新增了可转让功能。但并不是所有大额存单都支持转让，不少银行规定每月付息大额存单不支持转让，只有到期一次性还本付息的大额存单才支持转让。 大额存单的转让分为全单转让和部分转让，还有是本行转让还是跨行转让，虽然不同银行对此规定不同，但整体来说，按月付息的转让条件都比一次性还本付息转让的条件要严格得多。 而且对于大额存单提前支取、提前支取的计息规则、大额存单质押利息计算等按月付息的条件都比一次性还本付息要高。 实际上，到底选择按月付息还是一次性还本付息主要看你的选择，如果你的资金是长期不动、不需要流动性、可以获得更高的收益，那么肯定要选择一次性还本付息方式，否则就选择按月付息。（麒鉴） |
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