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疫情阴霾下的危与机!我们该如何保卫家庭资产?

2020-02-13  gggvvv2017

疫情还在继续,有些企业已经陆续开工,也有些企业继续延迟上班。有人说,不上班在家休超长假期还能继续领工资的人一定很开心。

但社会是个整体,大家一荣俱荣,一损俱损。根据SARS的前车之鉴,禽肉蛋奶蔬菜水果,马上就会面临全面涨价。

中小企业主愁云惨淡,面临经济重创。各板块中最惨的,是旅游、餐饮、住宿、娱乐。春节是这些行业的传统的销售旺季,可占全年利润三分之一,现在全部歇菜。很多餐饮业的商家为了准备春节,早早预定了几万块钱的食材,现在全都堆在冰箱和库房里烂掉,每天净亏……

这两天还看到不少新闻,比如有的人和房东申请减免一个月房租,有的人房贷断供,有的人工作中断面临失业危机,有的人连孩子药费都出不来,辛苦维持的现金流闭环,瞬间崩溃。
有组数据显示:2003年非典,单城镇登记的失业人数达到800万大军。

而这次各地延期开工,影响面积更大,只会比上次更严重,所以,一定要在忽然失去收入时仍有备用的偿还方案。


疫情是短暂的,结束后经济会逐渐恢复,不必过度担忧。但即使没有疫情,每个人都需要思考一个问题:如果没有了收入,你的现金流还能撑多久?
大多数人最主要的收入来源是工资,而不是理财,也就是主动收入,手停口停。

工作赚钱就像爬楼梯,35岁前体力可以让你上6楼,问题不大。但是如果你要想上60楼,你还爬得动么?尤其是当你生病、年迈白发苍苍、干不动的时候你还能走得动吗?

从XX年开始,赚钱就变难了”,这可能是这几年我们最常见的话之一。很少有人想过,过去那些年的容易钱,其实是过去二十年高速发展的红利期,现在的难是相对过去最好的时间而言。

少数人凭运气就可以发财的时代已经过去,我们这一代人,是不大可能享受得到了。打工仔的黄金工作年龄在25岁-40岁之间,过了40岁以后很多人都会迎来中年危机。

过去,互联网公司清算35岁以上的中年人。而疫情之下,中小企业艰难度日,一大波裁员潮又将袭来。


看看这张生命周期曲线:你赚钱的巅峰期也就那么十多年,过了40岁以后很多人都会迎来中年危机,中年人根本拼不过年轻人。不在这段时间把钱存好了、安排好大病和养老规划,晚景大概率凄凉。


这场疫情是一次最生动和直接的风险意识培训课堂,对于绝大部分家庭来说,未雨绸缪需要做到三件事:

第一点,不管你赚多少钱,都要先存钱。

工薪阶层,存够风险储备的钱,抵抗意外和35岁可能陷入手停口停窘迫的风险,才能喘一口气。

第二点,存的钱,要确保家庭的重要目标(养老、教育、有钱治病)的实现。

要把家庭作为公司来做财务分析,只有开源+节流才能保持现金流不中断,穿越周期。

第三点,学会评估风险,在平时为自己建立“保障账户”,用每年的保费来撬动高保额,这是家庭财务规划的底线。

一个32岁的孕妇疑似新型肺炎,因为得不到及时治疗,从发病到离世仅仅用了12天,还没等确诊就已经走了。


可能有的人不知道,新型肺炎在没有确诊前医疗开销都得自己负担,确诊之后才是国家负担,有的疑似病人迟迟得不到确诊,治疗费用把全家拖垮。

所以任何时候,健康险都是非常重要的。不要因为傲慢自大而拒绝保险,保护一个家庭的本质就是风险管理!

家庭资产配置具体怎么做?

我们之前说过的标准普尔资产象限图,一个家庭的钱,应该分为四个部分:


第一部分是短期消费,也就是3-6个月的生活费,这部分钱只能放在货币基金里,因为随时要用,也不能有损失。
第二部分是保命的钱,一般都是保险支出,或者是家庭重大开支。这部分占20%,
第三是保本的钱,追求的是安全稳定持续增长。比如教育金、养老金、债券,固收等资产。这部分大概是40%。    
最后才是生钱的钱,主要就是股票、基金等高风险投资。

但很多人家庭财务问题上是无规划、无框架,踩坑不断。比如:

①风险保守型,把钱存在银行里:低利息,你需要比别人多花10年时间才能实现目标,银行20万起的大额保单已跌破3.5%

②迷糊跟风买产品,买错年金:保费高昂,设计死板,教育金怎么算最后IRR实际收益率只有1.44%,连银行一年期定存都1.75%

③高风险投资:赶上P2P暴雷成了韭菜,炒股行情碰上黑天鹅,连熊几年,急于治病只能亏钱割肉出,现金流枯竭

④盲目买了海外保险/基金:不知道底层资产买了哪些股票债券,也查询不到收益率,买错了品种,冲着复利分红却一直达不到预期

那么“有规划、有框架”是怎样?

就是一个家庭的各项支出(消费、投资)和收入都在健康占比范围内,并随时控制在眼皮底下。

健康指标是怎样呢?

1、消费比率
消费比率=月消费支出÷月可支配收入,40%—60%为健康。

2、偿债比率
偿债比率=月债务总额÷月可支配收入
35岁前事业上升期、未婚无娃、家庭支援等情况,40-50%仍属健康。35岁后上老下小,30%算最高了。

3、流动性比率
流动性比率=流动性资产/每月支出
流动性资产俗称闲钱(房子股票都不算,若急卖必贱卖!)。包括现金活期,余额宝,短期定理等,流动性比率显示的是短期应急能力。

三个指标都健康,才代表一个家庭足够处理应急情况,数值不合理就得警惕了,如下图:


只有理清自己的资金现状,做好资产配置,才能有备无患。

但很多家庭由于存在缺乏整体财务规划,对保障产品定位也存在认知不清。一落地行动,很多人总是问:

1、好的重疾保险/寿险/医疗选能在哪里买到?应该各买多少保额?有哪些坑?

2、年金,基金,债券,固守,银行,基金,不会资产配置,怎么选好产品?

所以今天给大家再推荐一次水星保的服务!量身定制过家庭保障、理财规划,不为任何一家保险、基金公司做广告。

这是规划师做的21页报告里面几页内容,非常详尽。

这也是为什么,我想把水星保推荐给大家。“真刀真枪”累积实际的交易经验有多重要,资产配置这事,也一样。

并且股东实力强,拥有全国保险牌照基金销售牌照,股东是大型央企招商局、国际知名风投红杉资本,在业界口碑很好。

规划师们是CFP/AFP出身,出身于银行、公募基金、保险行业精英,会充分保障大家的个人隐私。 

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