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大家周末好，我是菜保。 跟菜保聊过的都知道，如果你此前对保险没啥概念，那么菜保往往会先让你拿好下面这张表格。该配置啥，为啥要配置，建议保障时间和建议保额，都一目了然。 有了这张表格，不管你要不要买保险，但至少有了一个总体的保险配置思路。 下次再遇到保险代理人死缠烂打给你推销一堆产品，只要对照这张表格一看，就知道自己是否需要了。 从表格中可以看到，在成年人的保险配置思路中，重疾险是核心险种之一。 但同时，重疾险也是让人最“肉痛”的险种，年保费一般都要4位数起步。 因此，很多菜友都质疑过：重疾险这么贵，是不是真的有必要买呢？ 毕竟谁家的钱也不是大风刮来的，每年好几千地交，一交就是几十年，肯定要掂量一下值不值得，必不必要，这也是人之常情。 经过认真的思考后，菜保承认，有些人确实是没有必要买重疾险的。 如果你属于以下5种人，以后再有人向你推销重疾险，你大概率上可以理直气壮地回他一句：不好意思，我不需要，莫挨老子。 能够预知自己不会得重病的人 很多人拒绝重疾险的原因，都是自己身体很健康，不需要保险。 OK，如果你能够预知自己以后不会得重病，那你确实可以不用买重疾险。 注意菜保这里的用词：重病。 是的，重疾险是保重病的，普通的感冒发烧咳嗽不算。 这里顺带扯一句，如果你指望买了重疾险之后随便看个病都能用上，那你也可以不用考虑重疾险了，因为它确实做不到。 但如果你不能百分百预知自己以后会不会得重病，看到朋友圈的轻松筹时还是会慌，劝你还是考虑一下重疾险。 重疾险，是当被保人罹患保险合同指定的重大疾病，并且符合合同约定的条件时，保险公司就按照约定保额理赔的一种保险。 而根据保监会的规定，有25种发病占比高达95%—98% 的疾病，是内陆所有重疾险都必须有的。 也就是说，这25种病种，已经基本可以满足一般人对于重疾保障的需求了。 而且，也不用担心重疾险保死不保生，现在主流的重疾险在保重疾的基础上，一般还会有中症和轻症的保障。 轻症是重疾早期的轻度情况，中症则一般是重疾降低理赔门槛，或者轻症提高赔付比例升级为中症。 有了轻症和中症之后，重疾险的保障相比之前要更加全面了，你真的不考虑一下吗？ 认为没出险保险就白买了的人 很多人在买保险时会纠结，如果买了保险之后没有出险，那保费就不白交了吗？怎么有种被保险公司赚了的感觉？ 这问题，蛮有意思的。 消费型的保障类保险，如果出险得到赔付，那人肯定是已经出事了；而如果没有出险的话，保费也就回不来了。 也就是说，要想保费不“白交”，人就得出事，要想人平安无事，保费花出去也就花出去了。 两者之间，你想要哪个？ 人都是不愿意吃亏的，肯定两个都不想要。 但问题在于，没有人是预言家，能够保证自己一生平安健康，不会遇到无法承担的极端风险，因此，也就有了保险存在的意义。 但这心结，要怎么调整呢？ 其实，这就归本到了保险理念的问题上来。 买保险之前你得明白一件事儿：保险是一种消费。 只不过，这种消费和我们平时一般的消费不同。 我们平时的消费，都是能立竿见影看得到摸得着的，而在保险上的消费，你得到的是一份风险保障。 这份保障比较魔幻，在你出险之前，在你出险之前只是一张烧钱的保单，而在你出险时，就是一根救命稻草。 诚然，保险是否出险是有一定概率的，不是百分百的。 说句不太好听的，如果买了就一定要出险的话，那菜保认为保险可以直接改名叫死亡笔记了。 因此，如果你认为买了保险但是没出险，保费就白交了，那你也不用考虑买重疾险，花这么多钱给自己买一个不甘心不服气，多不值得！ 玛丽苏剧本的富二代 各位在青春年少时，应该都多多少少看过不过玛丽苏小说和电视剧，比如说《公主小妹》、《流星花园》、《奈何boss要娶我》、《微笑Pasta》…… 这些剧本里面，往往都会有一个富二代。 剧情中出现的任何困难和痛苦，都能被富二代用轻轻松松化险为夷，区区一个不过需要几十万医疗费的重疾，算得了什么。 如果你是这么一个富二代，或者你是攀上了这么一个富二代的玛丽苏女主，那完全没有必要考虑那几十万保额的重疾险。 毕竟重疾险的几十万保额，对于一个家底浑厚的富二代来说，不过是一场旅游的钱，几个包包的钱，随时出得起。 凭借睡后收入 可以实现财务自由的人 前面说的情况还是比较罕见的，我们退一步来说，如果你既不是富二代，也不是攀上富二代的玛丽苏，你是一个凭借睡后收入可以实现财务自由的人，那你也可以不用考虑重疾险。 在这场新冠肺炎疫情中，睡后收入的优越性就展露无遗了。 疫情蔓延，复工推迟，假期延长，但很多成年人对此却开心不起来。 尤其是那些有做就有钱，一停就没钱的岗位，现在正在愁还不复工的话这个月的房贷房租怎么办。 这时候，最高枕无忧的就是房东，只要房子是租出去的，就能躺着等收租了。 因此，如果你可以通过房产出租、作品版税、投资理财等方式获得睡后收入，并足以借此实现财务自由，罹患重疾随时可以掏出几十万治疗费，那你也就不需要考虑重疾险了。 毕竟重疾险的本质是收入损失险，为的是解决治疗费用、康复费用以及治疗期间1—3年的收入损失。 而如果光是现在疫情延迟复工就已经让你现金流运转不周，大乱阵脚的话，劝你还是考虑一下重疾险。 一场重病让你停工的时间，比疫情要长得多，而且这期间你还需要不断支出各种医疗费用，我就问你慌不慌！ 年纪太大的人 如果你认同重疾险的理念，但你已经五六十岁了，菜保也同样是不建议你买重疾险的。 首先，保险就是买杠杆，上了年纪人买重疾险，杠杆是非常低的，甚至可能还会出险保费倒挂的情况。 其次，重疾险对于不同年龄的客户，在最高保额和缴费时间的选择上也会有限制。 总的来说，性价比不高，折腾的必要性不大。 菜保以健康保2.0为例，给大家测算一下不同年龄段的保费差别。 同样是保至80岁， 60岁的人最高保额只能买到20万，最长缴费期限只能选择5年，年保费上万。 50岁最高保额只能买到30万，最长缴费期限只能选择15年，年保费七千多。 可见，五六十岁才买重疾险，限制多，杠杆低，性价比不高。 而年轻人买保险，可以买更高的保额，缴费期限也可以选择更长，年保费还相对低很多。 所以如果你已经上了一定年纪，菜保也是不建议你买重疾险的。 如果你还年轻，菜保劝你早点上车重疾险，早买要划算多少，看看上面的表格你就能直观感受到了。 菜保今天就先说到这里，你是上面5种人之一吗，欢迎留言区见！ |
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