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通过网商银行周转资金的“蔬菜帆姐”。资料图 本报记者 高杨 2月5日，21世纪第17个指导“三农”工作的中央一号文件新鲜“出炉”。文件提出，要加快构建线上线下相结合、“银保担”风险共担的普惠金融服务体系，推出更多免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品。 在我们身边，有这样一家“银行”，它没有营业网点，也不需要抵押和担保，在分秒间就可放款；成立4年多时间里，它已服务小微企业和“三农”客户2000多万家；被业内称作“傻子银行”却坚守初心……它就是蚂蚁金服发起成立的网商银行。 直击痛点——致力于做好一件事，给小微企业提供纯信用贷款 我国小微企业数量大、分布广、活性强，是经济尤其是就业的“稳定器”。然而由于缺少抵押担保，信用度较低，金融机构贷款时较为谨慎，贷款难、贷款贵现象时有发生，有的企业甚至因此“夭折”。 阿里巴巴创始人马云对此深有感触，在2015年网商银行开业时他回忆了自己创业初期的贷款难，“我那时候创办一家小企业，为借3万块钱花3个月时间，还是没有借到。那时候想，如果有一家银行能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。” “网商银行从成立第一天开始，就确定只做一件事——服务小微企业。”银行董事长胡晓明说，“我们只将服务小微企业的数量、小微企业对我们服务的满意度作为考核目标，营收、利润从未被列入。” 4年多来，从最初的网商，到线下经营路边摊点或小店的个体户，以及广大农村从事经营活动的农民……网商银行累计服务小微客户超过2000万户，这一数字在全球银行中排名第一。 虽然数量庞大，但有一点是相同的，他们往往不能提供抵押和担保，甚至也没有信用记录，在传统的金融模式下他们贷不到款。数据显示，网商银行80%的客户此前从未在其他银行获得过贷款。 网商银行用大数据描述客户，亲切地称之为“路边摊画像”：86%的经营者年龄在18岁-45岁，89%分布在三四五线城市，52%员工数量在5人以下，45%贷款需求在5万元以内……他们虽然微小，但充满活力和信心，82%的经营者每天工作超过8小时，47%最近一年利润率在10%以上，80%计划扩大经营规模…… 人称“蔬菜帆姐”的川妹子杨帆就是一位“路边摊主”，勤劳的她在杭州卖菜多年，还开通了外卖平台，生意越做越好。不过有一年过年前下雪，高速公路封路，她囤的菜全都砸在手上，亏了好几万元。“幸亏有网商银行，再加上我之前就常用软件中的‘多收多贷’，积累了不少额度，帮我渡过了难关。”如今，杨帆觉得最苦的日子已经过去，她梦想着能开一家自己的蔬菜批发市场。 正是通过为小微企业提供纯信用贷款，多年来，网商银行帮很多创业者圆了他们的梦想。 方便快捷——用大数据为小微企业信用“画像”，“秒贷”成现实 如何解决小微企业缺少担保或增信的问题？“其实，小微企业不是没有信用，他们缺乏在现有信用体系内可查的信用，或者说信用不可量化。”网商银行行长金晓龙说，“网商银行提供了小微企业信用可量化的方式，通过技术让中国的小微企业有了信用凭证。” 通俗讲，网商银行的客户作为商家（码商），只要参与经营活动，就有数据流记录下来，比如每天有不同的人在同一个地点扫码付款，大概率是家小店了。一旦系统综合判断是经营者，自然就有申请贷款的资格，开始可能不多，随着多收就能多贷。阿里和蚂蚁等公司的强大技术支撑，让数据“画像”和智能化风控体系应用到现实中。 通过使用支付宝而产生的交易数据，网商银行建立了包括10万项以上的指标体系、100多个预测模型和3000多种风控策略的体系。这些风控技术，将网商银行的贷款不良率控制在1.5%以下。 “中国的小微企业是有信用的。”胡晓明说，“我们的逻辑是，先把所有人都判定为好人，先给一个小的额度，然后他们可以通过自己的行为证明自己的信用，并一步步提高额度。所以，我们的贷款通过率是非常高的，73%的小微企业第一次找我们贷款就会通过。” 基于此，网商银行推出了全流程线上贷款的“310”模式，即3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入。通过创新微贷技术，网商银行的客户通过电脑和手机端能24小时获得金融服务。 针对农村地区缺少移动支付设备的现状，为了促进普惠金融服务“三农”，2017年起，网商银行启动了“普惠金融+智慧县域”项目。“用大数据技术为农户做信用‘画像’，以此为基础提供无担保无抵押的纯信用贷款。”网商银行农村金融事业部总经理彭博介绍。 安徽当涂县水稻种植户张厚斌就是项目的受益者。“2018年，我的稻田突发虫害，人工打药效率跟不上，急需资金添置无人机喷洒农药。但当时资金特别紧张，我就通过支付宝上的当涂普惠平台，借到了县新华村镇银行和网商银行提供的5万块贷款，渡过了难关。从申请到贷款到账，只花了几分钟。”现在说起来，张厚斌仍是一脸感激。 通过项目达成的合作，实现了多方共赢。“通过联合放款方式，网商银行与合作银行在数据化风控、线上线下运营、客户服务等方面发挥各自优势，及时解决农户生产中遇到的问题。”当涂县新华村镇银行行长王智说。目前，网商银行已为760万“三农”用户提供贷款支持共计7000多亿元。 未来可期——企业数3年翻10倍，模式复制到50家金融机构 从“基因”上讲，网商银行是一家互联网银行，跑在“云”上、技术驱动的银行，它没有一个没有网点、没有一个信贷员，从一开始就想做一家不一样的银行。 正是这样一家银行，2016年成立一周年时服务了170万家小微企业，到2019年时，网商银行已联合400多家金融机构共服务了2000万家小微经营者。3年时间翻了10倍多，共计发放超过4万亿元贷款，“310”模式也已复制到50家金融机构。 网商银行的发展为远在大山深处的贵州绣娘们脱贫致富带去了福音。“王的手创”是淘宝上有名的个性化C店，源于创始人王丹青对贵州刺绣的热爱，她们用5年多时间发展到年收入近千万元。不过在创业初期还是遇到了资金难题，于是她们用了网商银行的“提前收款”服务，把买家收货前提前支付的货款预支给绣娘，这个做法得到越来越多绣娘们的信任，现在已有1000多名绣娘与之合作。 也正是这家银行，被业内称为“傻子银行”。虽然服务的客户多，但它却在净利润几乎垫底的情况下，还连续两年降低小微企业贷款利率超过2个百分点。对这个称号，胡晓明不以为意，他表示，营收和利润从来不是在意的目标，网商银行的初心是就服务好小微企业。 2018年6月，网商银行进一步提出了新的目标——3年内联合1000家金融机构服务3000万家小微企业，即“凡星计划”。同时希望将自身的金融服务能力“整体打包”输出，为金融机构按需定制，输出自己的金融能力或者技术能力。 对于网商银行的未来，胡晓明思路清晰，他坦言，目前网商银行发展的最大障碍，就是小微企业数据不能在跨银行、跨机构之间共享。“未来，网商银行将在遵循金融审慎性原则前提下，在差异化竞争中积极开展金融创新，一定程度上弥补中国金融业未能完全覆盖的小微客群。” |
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