不上班, 也有钱

《不上班，也有钱》是台湾妹子Winnie（曾婉玲）根据自己成功经历编写的一本书的书名。Winnie是土生土长的台湾人，嫁给同是普通上班族的美籍先生Jeremy，两人因为一个梦想，决定用10年时间努力，最终实现33岁退休并开始环游世界的人生理想。

她是怎么做到的？对于我们绝大多数普通人来说，10年实现财富自由提前退休显然难以想象，但Winnie他们做到了，除了打工存钱，他们还有哪些做法值得我们学习？

1.退休理论：4%法则

Winnie他们计划毕业10年后退休，退休后每年的开支折算成人民币大约需要26万元，根据4%法则，退休前需积累约650万人民币投资到理财产品，然后每年从理财产品中提取不超过4%以供日常开支。很显然，要实现财富自由，理财产品的收益须高于4%，并且提取比例不能超过资产收益率，当然这中间还需考虑通货膨胀因素。（备注：作者生活在美国）

1994年麻省理工学院威廉·班根（William Bengen）提出关于4%法则的退休理论：“只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%，之后每年根据通货膨胀率微调，即使到过世，退休金都花不完。”

2.原始积累三板斧：开源、节流、记账

为了从0开始积累到足够的退休本金，他们把原始积累三板斧用到了极致。他们极度节俭克制，关于节流，抛售所有重资产租最便宜的学生公寓，不坐公交地铁踩脚踏车，出门聚餐不存在的家里自己动手，甚至自己种菜；关于开源，创立博客写游记接广告，除了本职工作外，身兼多职找渠道赚钱；关于记账，自创“生命标签”，用生命时长代替商品价格，比如一杯星巴克咖啡=3个生命小时，消费前总问自己是否值当。通过这种近乎自虐的生活方式，他们每个月能将收入的70%用于储蓄和投资。

3.定投指数基金

为了实现资产的保值增值，他们研究了很多投资法门，最后还是觉得懒人基金定投法最适合。基金定投门槛低，操作简单，无需频繁关注涨跌盈亏，风险较股票可控，收益一般能跑赢通货膨胀。他们选中了指数基金，指数基金是指购买代表主流成分股构建投资组合的基金产品。这是号称最适合普通大众的投资对象，作为世界上最会投资的人，巴菲特曾经多次建议：通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业务投资者，都能够战胜大部分投资专家。当然这种判断是基于对美国经济发展的长远看好，Winnie他们正是通过定投指数基金的方式进行储蓄投资，再加上每年6%-13%的复合平均收益率让财富的增长更有保障。

艰难困苦，玉汝于成。不论过程艰辛，靠定投指数基金，33岁终是实现退休。

标普500指数走势图

回顾Winnie定投的2003-2013十年间，美国股市整体收益其实比较一般，中间还经历了2008年大股灾。在这种环境下作者依靠定投指数基金依然实现了财富自由，这就是巴菲特推崇备至的指数基金的魅力。当然，如果作者能应用更多的基金投资的策略，做到低买、高卖和不定期置换说不定将更有利于基金收益。

不上班，也有钱，作者一定程度上证明了普通人通过努力也可以实现财富自由，至少现在看来这个目标不再如此遥不可及。