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时间过的很快，转眼间2019年已经过去了一大半。 今年的重疾险市场竞争愈演愈烈，这里不得不提的保险公司就是光大永明人寿了。 上个月推出了性价比极高的超级玛丽旗舰版重疾险，这个月又来搞事情了。 最新重疾产品——达尔文超越者，重磅来袭！我们一起来看一下这款网红重疾险：
一．达尔文超越者产品介绍 可以看到两款产品都是光大永明推出的 下面我们具体看一下 1. 价格对比 可以看到两款产品，价格相差的不多，100元不到，不作为重点参考依据。 所以我们重点关注就是保障内容，哪个保障全面选哪个。 2. 重疾保障 重疾保障当中针对0-40岁人群在投保前期，多给付35%保额的时间上，有所延长，从起初的10年增加到15年，被保险人拿到更多保额的概率加大，非常人性化的保障实惠，这一点的升级还是非常不错的。 3. 轻中症对比 可以看到达尔文超越者，相比超级玛丽旗舰版，轻症和中症各增加了5种，糖尿病并发症和意外烧伤及面部整容手术，还有中度阿尔茨海默病（也就是我们常说的老年痴呆），简单来说这几种疾病是较为常见的。 但是很多疾病并不像我们想的那样，有可能患病但达不到重疾的理赔标准，所以轻症和中症的保障责任，放宽了理赔要求，就显得更加人性化。 达尔文超越者能在保障责任中添加了这些高发疾病，增加了理赔的概率和保障范围，是我们消费者实实在在的好处，这一点值得点赞。 4. 可选责任对比 1）可选恶性肿瘤二次赔付，可保癌症的新发、复发、转移、持续。 ①首次重大疾病为恶性肿瘤，间隔期为3年。 ②首次重大疾病为非恶性肿瘤，间隔期为1年。 两款产品都有恶性肿瘤二次赔付，不同的是新产品达尔文超越者，一旦触发二次赔付，可以获赔120% 的保额，超级玛丽旗舰版则依然是100%保额。 被保险人有机会拿到更高的赔付，这一点也算是优点。个人认为在消费允许条件下可以选择，目前这种产品形态和费率是业内最好的，如果有特殊需求的话可以附加。 2）男女、儿童特定癌症额外赔付 达尔文超越者作为新产品，添加了该项可选责任：一些特定癌症可以获得额外赔付，其中少儿6种高发特定的癌症，如果一旦患病，则可以额外100%保额；女性有6种，男性则9种，一旦患病则可以额外50%保额。 当然这些责任都是需要额外多交保费的，相对于单纯的癌症二次赔付，该项责任个人觉得实用性不高，建议不附加。 小结：光大永明人寿，最新推出的新产品达尔文超越者，相对于之前推出的超级玛丽旗舰版，不管是保障范围、附加责任和赔付比例都有所提升，同样价格费率上并没有大幅提高，还是非常不错、性价比很高的重疾险产品。 二．市场同类重疾产品对比 目前市场上的重疾险种类繁多，高性价比的产品也不少，在这里我们拿性价比较高的昆仑健康保2.0 一起对比分析下： 1. 产品价格对比 可以看到如果针对基本保障，昆仑健康保的价格要便宜一点。 不过要是附加癌症二次赔付，或者附加特定疾病，就会看到增加的保费很高。 这款产品不建议附加可选责任，结合同类产品，性价比并不高。 2. 保障责任对比 1）重疾保障 两种产品都是保障110种重疾，赔付额度也相同，不同的是 ① 达尔文超越者多了一条前期额外赔付，0-40岁人群前10年保额赠送35%，被保险人前期能拿到更多保额的赔付，这一点是实实在在的好处。
② 昆仑健康保2.0，没有前期额外赔付，但是增加了一项可选责任：重大疾病医疗保险金。 简单来说，就是罹患重疾后，有符合约定的治疗行为，即可每年额外领取10%的保额（含当年）作为医疗津贴，最多领取5年。 当然如果期间病人出现身故的情况，那么也会停止给付。当然这个医疗保险金属于附加责任，如果选择附加费用也随之增。这笔费用就是用于医疗费和收入补偿。 可就实际医疗情况来讲，重大疾病当中的癌症，基本发现就是中晚期，马上重疾理赔，这笔医疗金也能理赔马上就用得上，用于后期治疗。 可重大疾病当中，绝大多数的疾病诊断要求是较为严格的，医疗金的作用更应该是在疾病没有演变成重疾时，我们就有足够的金钱去治疗，这笔钱的才能发挥出更大的效果。所以这项保障责任有点华而不实，性价比不高。 所以在主要重疾报障责任方面，达尔文超越者要优于健康保2.0。 2）轻症和中症保障 两款产品中症保障都是25种，高发的常见疾病，脑中风和中度阿尔茨海默症（老年痴呆），也都在保障范围内。不过昆仑健康保2.0的轻症是50种，要多于达尔文超越者的40种。 细看保险条款后，杨桃爸发现这些轻症中，把原位癌、皮肤癌、和早期恶性病变单独作为轻症赔付，提高了赔付比例，而且新增的糖尿病导致单足截除，作为糖尿病并发症来讲，增加保障和理赔概率也是不错的。 而且昆仑健康保2.0的轻症是递增给付，一共3次，分别是30% /40% /50%， 被保险人有机会拿到更多保额，自然是不错的。 关于中症和轻症保障，两款产品保障都是较为全面的，昆仑健康保2.0赔付额度更大，相对来说，性价比更高。 3）特色保障对比 ① 特定疾病 达尔文超越者，可选责任是高发癌症，可以获得额外赔付。 昆仑健康保2.0，可选责任是高发重疾，涵盖更广，疾病更多。 都是可选责任，大家按各自需要选择就好，不过个人认为性价比一般。 ② 癌症二次赔付 这两款产品都有，可选癌症二次赔的责任。 确实癌症二次赔付也是目前重疾险的标配了，不过区别是 达尔文超越者针对癌症，二次理赔会赔付120%保额； 而昆仑健康保2.0，则依然还是100%保额。 而且附加癌症责任的话，明显昆仑健康保2.0加的钱更多。 所以在癌症二次赔付方面，达尔文超越者要优于昆仑健康保2.0。 4）健康告知对比 两款产品健康告知和智能核保都相对比较宽松，身高体重方面的核保要求，昆仑健康保2.0要优达尔文超越者。 常见的结节核保方面，达尔文超越者要比昆仑健康保2.0更加宽松。
两种产品，针对不同情况，核保情况也不相同，有特色病患的患者就要按照自己身体的特殊情况做好选择了。 三．达尔文超越者重疾值不值得买？毋庸置疑，达尔文这款产品的确非常有竞争力，是值得购买的。不仅有针对0-40岁人群特定人群，在投保前期，多给付35%保额的额外保障，更关键的在于保障责任中，轻中症的涵盖也是非常全面的。 附加责任中，癌症二次赔付和特定癌症的额外给付，也是非常人性化的，保障不仅全面而且灵活，大家按照自己的需求选择就可以。 四．写在最后此前桃爸多次表示过目前保险公司侧重用户需求的产品越来越多，去年的价格战或许已经进入尾声，重疾险费率基本触底，现阶段各大公司已经将重点向保障丰富性方面侧重。 这对于很多需求明确的消费者来说是一件好事，符合消费能力的情况下，获得了更好的保障，这一点我也在以往的文章当反复提到过。 现阶段产品升级迭代的速度都很快，时隔两年回看以往买的产品都会稍显不足，此时我们可以考虑补充最新的产品来追求保障的丰富性。 因此保险并非是今天买完了以后就不用操心的事情。这里提醒大家，要定期根据家庭情况梳理家庭的保障方案才是。 希望今天的文章能给你一些启发，也欢迎分享给有需要的伙伴。 |
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