三年前,一则 “ 男子驾车溺亡,2400 万保险遭拒赔 ” 的案件轰动业界,备受舆论关注。 前段时间,这宗案子终于判了,法院最终判决溺亡男子是自杀,支持保险公司拒赔。 今天,深蓝君就来给大家回顾整个案件,看看对普通消费者有怎样的启示。 主要内容包括:
一、2400 万拒赔案,扑朔迷离这起案件非常复杂,一起来看看案件经过。 2015 年 9 月至 11 月间,甘肃的一位火锅店老板王某,给自己投保多份巨额保险,受益人为妻子焦某。 其中,他在平安人寿投保的 3 份保险,若因自驾车意外身故,最高赔付 2400 万元。 投保几个月后,一场惊天骇浪拉开了序幕。我整理出主要时间线:
耗时三年的多次审理,原告焦某最终没能获赔。 并且,在审理期间还发生了不少奇葩事:
尽管案件扑朔迷离,但争议的主要焦点之一是:王某身故是否为自杀?这要从王某买的保险说起:
于是,焦某与平安就这一点各执一词,双方都递交大量证据。 人死不能复生,且自杀常具有较高的隐蔽性,而省高院最终认定王某是自杀,依据是什么? 二、盖棺定论:“ 高度盖然性 ” 规则当双方的证据都只是推断,并不能直接证明时,法院判决可运用 '高度盖然性' 规则 。 这一法律条文,出自 《 最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定 》第 73 条。
来看看在终审中,省高院是根据哪些重要依据,来运用这项规则的。主要包括王某的 5 点行为异常: 1、集中大量投保 2015 年 9 月至 11 月间,这对夫妻除了在平安投保 2400 万,还在其他多家公司投保高额保险,且都以王某身故为理赔条件。 2、投保后事故 2015 年 11 月 30 日,投保不足一个月时,王某发生单方交通事故,且未向公安机关报案。 虽然伤势较重,他却未作全面检查,且在未治愈的情况下,仅住院 7 天便出院,又于半个月后再次住院治疗,不合常理。 3、不遵从医嘱 王某二次出院后,医嘱明确要求卧床休息至 3 月 3 日后,才能在严格佩戴防护支具的条件下,下地活动锻炼,但王某却于 3 月 13 日租车并长途驾驶。 4、GPS 轨迹 从车载 GPS 轨迹看,王某驾驶的车辆,曾在事故地点徘徊往返 6 次,行为可疑。 5、生前大量负债 王某出险前,生意上已经大量负债。在这种情况下,他却先后购买多份大额且以身故为赔付条件的保险,不符合一般购买行为。 所以,法院结合这些证据,以及一审时公安局出具的事故认定书,判断王某自杀的可能性极大,符合 “高度盖然性” 标准,支持平安拒赔。 至此,这起天价拒赔案尘埃落定,结局令人唏嘘,而王某的死亡,也终将是个谜。 但我们可以看到,法院的审理并非只是简单认定,而是从多方面审慎的综合推断。 三、千万拒赔案,有哪些启示?当 “千万保额” 和 “拒赔” 这样的敏感词叠加,注定引爆舆论。 一时间 “保险就是骗人的” 见诸于媒体。事实真是这样的吗? 我在过去三年里,对各年度的 保险理赔年报 做过分析:目前保险获赔率平均在 97% 以上,有些甚至高达 99%。 所以,保险拒赔,是小概率事件,大家不必担忧。 那么,怎样避免小概率拒赔发生?我结合这个案例,给大家谈谈几点启示: 1、保险免责要明确 保险免责,指的是哪些情况不赔,都列在保险条款中。我整理过四大险种常见的免责内容,如下表: 在这个案例中,平安提出的拒赔理由,也不外乎这几点:
这些都属于保险的免责内容,保险公司提出拒赔是合理的。所以,大家要了解清楚,自己买的保险哪些不赔。更多详细的介绍请见 《 保险免责,怎么看?》。
2、如实告知要做好 我常提到要做好如实告知,其实除了最常见的 “健康告知” 以外,投保时还有问题涉及 “ 财务告知 ”。 以平安提出的拒赔理由为例,认为 王某投保时没有做好如实告知,对以下情况作了隐瞒:
虽然深蓝君认为,平安在这一点上有所失职,因为没有做好对高额保单的投保前调查。 但是,这仍然不影响我们的思考:为了避免理赔纠纷,对于投保时问到的各种问题,都要如实告知。 并且,如果投保高额保单,保险公司有调查的义务,我们要了解并配合。 3、恶意骗保难得逞 本案还有一个细节:因怀疑骗保动机,在一审期间曾停止审理,转为刑事侦查。 虽然警方经过大半年的调查,无法证实当事人骗保,但不难得出推论: 如果坐实保险诈骗罪,将是严重的刑事犯罪,就更别提保险获赔了。 关于 保险骗保,我也写过一些文章,请大家千万不要以身试法。 四、保险出险了,该怎么做?接下来简单谈谈,如果出险了怎么办? 其实,你只要尽快报案,按要求提交理赔资料,等待审核就好。 《 保险法 》第 23 条规定,保险公司应在 30 日内作出理赔决定。理赔通过后,10 日内就会安排打款。 万一被保险公司拒赔,也不意味着只能无条件接受,我们可以尝试以下途径:
总之,理赔是严格按照保险条款、法律来进行的,大家不需要担心。如果对理赔有异议,也可以依法维权。 五、写在最后关于这个案例,深蓝君在网上看到不少议论。有人说,如果王某熬过 2 年再自杀,寿险也能赔;甚至有些保险,醉驾身故也能赔。 深蓝君不否认这些说法,但仍希望大家不要抱有不切实际的想法,日常行为要合法合规。 毕竟,买保险是为了抵御风险,而不是冒险。 |
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