 如果还想更深入了解 LPR 的详情，请接着往下看。 01 LPR利率是什么，该如何计算？ LPR（Loan Prime Rate），贷款市场利率，定价采用的是市场公开操作利率加点的方式。是由18家银行各自报价，然后把它们的报价去掉极限值平均，最终形成当月的 LPR。就像赛场上评委给选手打分一样，去掉一个最高分和一个最低分，再将剩下的分数平均，就是选手的最终成绩。 LPR 的计算其实也很简单： LPR=MLF 利率 加点 理解贷款转换的三个时间概念： 定价基准转换为 LPR 后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的 LPR 而变化。 重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。 若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的任意时点转换，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推。 若重定价日为每年贷款发放的对应日，那么根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考最新发布的 LPR 确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布 LPR 确定利率。 那么，现在笔者就为大家梳理一下固定利率和浮动利率的区别： 1、 固定利率 优缺点分析 优点： （1）利率锁定，以后 LPR 上升，不受其影响。尤其是对最早之前打7折等力度比较大的贷款，可以长期锁定优惠利率，在相当长时间内不受波动影响。 （2）签订合同后，整个合同期每个月还款额固定，有利于合理安排财务开支，比较省心，不用再为还款额多少而操心。 缺点： （1）如果签了固定利率，LPR下调，享受不到降息带来的同步优惠。尤其是在未来相当长一段时期内LPR大概率是持续下行，可能会错失享受优惠利率的机会。 2、 浮动利率 优缺点分析 优点： （1）利率根据市场行情而上下浮动，LPR 下行，一般就能享受到降息带来的红利，减少月供还款额。尤其是LPR在相当长一段时期都处于下行周期的情况下，利好是显而易见的。 （2）浮动利率贷款能够灵敏地反映市场利率的真实水平，比较公允客观。从而能减小固定利率锁定后，因LPR下行带来的高成本风险，尤其是在房贷周期普遍20-30年长周期下，相对比较安全一些。 缺点： （1）如果未来加息，LPR上行，房贷利率会走高，从而会增加月供还款额。 （2）浮动利率的最大风险在于通胀，一旦通胀，央行大幅加息，LPR必然上升，而通胀的风险已然存在，去年以来的猪肉价格飞涨，我们都深有体会。 3、 综合分析 （1）先说一个著名的试验 。 加拿大约克大学金融教授麦欧乌斯基曾做了一项统计研究，分析了加拿大过去50年房屋货款按揭计划，特别是浮动利率和固定利率贷款。 研究结果显示，选择浮动利率是基本利率的消费者比选择五年固定利率的要省钱。这个结论在过去50年间有将近90%的正确性。 举例来说，一个$100,000的贷款，十五年还款期，浮动在基本利率上比固定五年要省$22,000元。 （2）建议首选浮动利率。  (3) 固定利率可以考虑吗? 目前的形势下，浮动利率的优势比较明显。那么固定利率根本不用考虑了吗？ 也可以！什么情况下？如果当初贷款，你是在基准利率基础上打7折，可以考虑一下选择固定利率。因为在基准利率4.9打7折执行3.43利率的情况下，这个利率已接近甚至超过银行吸收5年期存款的成本线和底限了，用银行的专业术语叫“利率倒挂”，这个利率确实已经很合适啦！ 目前主流的观点认为，当前正处在全球货币宽松周期，中国的低利率将是大势所趋，此时选择浮动利率更划算。 当然，选择固定利率还是浮动利率还要因人而异，还要根据贷款利率高低、剩余期限的长短、个人还款能力和承受风险能力等综合进行评定。 |
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