理财新规之下，银行打破刚性兑付，原来深受人们喜欢的银行保本理财，即将在2020年底彻底退出市场。新发行的银行理财产品是净值化非保本浮动收益理财产品。至少从表面来看，原来安全的理财市场变得不那么安全了。 在这样一种背景之下，已经习惯了保本理财的中老年朋友们，该何去何从？ 对于中老年朋友们来说，由于抗风险能力相对低一些，在理财时首先考虑的是本金对安全，然后才会考虑收益，这也恰恰是财富管理的本质。那么，有哪些安全保本的理财产品，才能保证稳赚不赔呢？ 当前市场上，可供选择的保本产品有：国债、银行大额存单、结构性存款、银行定期存款、货币基金等。 下面我们就从产品定义，产品特点等维度来详细地讲解一下几款保本产品，希望能够帮助大家做出正确的选择。 国债1.什么是国债呢？ 国债是由中央政府发行的一种有价证券。是中央政府为筹集资金而发行，承诺在一定时期内支付利息和到期偿还本金而开出的一张“借据“，是一种债权债务关系，是证券市场上最重要的投融资工具。 我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，也被称为“金边债券”。
2.国债具有哪些特点？ - 安全性最高。国债由国家信用背书，安全性极高。也正因此，国债利率被称为“无风险收益率“。
- 收益很高。2019年三年期国债利率是4%，5年期国债是4.27%。国债利率比银行定期存款利率大概高20%左右。
- 国债的流动性很好。储蓄国债不能上市流通转让，但可以向购买银行申请提前支取；记账式国债上市后随时可以通过证券市场进行买卖，流通性非常好。
银行大额存单1.什么是银行大额存单？ 大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。
2.银行大额存单有哪些特点？ - 大额存单很安全。银行大额存单本身就是银行定期存款，所以它和银行普通定期存款一样安全。
- 大额存单收益不错。大额存单之所以受到人们的欢迎，是因为收益还是不错的。比同期银行定期存款利率高15~20%。3年期银行大额存单，20万起存，利率可以达到4%。
- 大额存单起存门槛很高。至少20万起步，也有个别银行要求30万起步。
- 大额存单期限结构丰富。大额存单一般有9种期限结构。1个月、3个月，6个月，9个月，18个月，1年，2年、3年、5年。
银行结构性存款1.什么是结构性存款？ 结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。
2.结构性存款有哪些特点？ - 结构性存款本质是银行存款。和银行普通定期存款一样，具有保本特征。
- 结构性存款又不同于普通存款。结构性存款具有交易结构，其收益是浮动的。而普通定期存款收益是固定的。
- 结构性存款可能获得超额收益。结构性存款由于挂钩的金融衍生品，其收益往往很高，在1%~6%之间浮动，通常可以达到4%。
- 需要特别说明的是，结构性存款保本，但是不保收益。
银行特色存款1.什么是银行特色存款 银行特色存款产品是由商业银行发行的各类存款类资产。受中国银行保险监督管理委员会监督。起购门槛较低，安全性很高，收益稳定。特指民营银行或者一些农商行发行的一些高息存款产品。
2.银行特色存款由哪些特点？ - 安全性好。这些特色存款产品类型是银行标准储蓄产品，完全执行存款保险条例，本息保障，50万以内100%赔付。
- 收益高。特色存款收益非常高，最高可以达到5%以上，最低也在4%以上，中位数4.5%。
- 支持转让。有一些银行发行的特色存款产品，支持转让。转让成功后按满期利率计算实际持有天数的利息。
现金管理类理财产品1.什么是现金管理类产品？ 现金管理类产品是指仅投资于货币市场工具，每个交易日可办理产品份额认购、赎回的商业银行或者银行理财子公司理财产品。 在产品名称中使用“货币”、“现金”、“流动”等类似字样的理财产品视为现金管理类产品。
2.现金管理类产品有哪些特点？ - 现金存款类理财产品与货币基金等同类产品监管标准保持一致。
- 每日认购赎回，T+0交易，流动性非常好。
- 投资范围有严格限定，只能投资现金类、一年内存款和回购、397天以内债券等产品，意味着安全性很高。
- 收益适中。现金管理类理财产品目前其收益在3%左右。
货币基金1.什么是货币基金？ 货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。
2.货币基金的特点 - 货币基金主要投向货币市场，它具有“准储蓄“的特征，所以其安全性很高，和银行存款具有相同的安全性。
- 货币基金实行T+0申购赎回，流动性最好，当天申购当天就可以赎回。
- 货币基金收益较低。目前货币基金收益是2.4%左右。但由于其相当于活期，相比银行的活期存款已经是很高了，可以随存随取。
产品对比和购买建议首先，本文所讲的产品，都是非常安全的，都是可以保证本金的，在安全性方面没得说。 在收益方面，民营银行的特色存款收益最高，可以存入一部分资金；其次就是结构性存款，虽然它的收益是浮动的，但实际来看，还是不错的；国债收益和银行大额存单收益基本持平，略高于大额存单；货币基金收益最低。 在流动性方面，货币基金最好，可以把一些零用钱存入货币基金，比如余额宝，当作现金管理来使用。储蓄国债流动性一般，但可以提前支取，而记账式国债的流动性则非常好。结构性存款一般都是短期产品，流动性也不错。银行大额存单和银行特色存款流动性差一些，虽然也可以提前支取，但需要损失利息。 在实际投资的时候，建议把资金以50万为限分成几个部分，在考虑收益和流动性的前提下，分别购买不同的产品。  |
