信贷风险手册

风险管理-信贷业务及风险管理手册(doc44页)

ANC贷款业务管理办法

第一章总则

第一条根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，结合公司实际情况，特制定本办法。

第二条本公司以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。

第三条本办法所指信贷业务是公司对客户提供的本币贷款业务以及贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。

第四条本办法所指信贷人员包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、信贷业务实施、贷后经营管理、不良信贷资产管理等各个环节的经办人员和管理人员。

本办法所指信贷部门包括信贷业务部门、风险管理部门和其他从事信贷业务的相关部门。

第二章机构、职责和人员

第五条设立贷款审查委员会（以下简称贷审会），作为公司信贷业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。

第六条按照审贷分离原则，设立信贷业务部门、风险管理部门。信贷业务部门承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责，风险管理部门承担信贷政策制度制定、信贷业务审查审批、信贷风险监控等职责。各信贷部门之间应相互配合、相互制约。

风险管理部门对不同币种、不同客户对象、不同种类的授信风险实行统一管理。

第七条贷款业务涉及部门的职责

（一）信贷管理部

1. 贯彻执行国家的法律、法规和金融政策，研究制定和完善公司贷款业务管理办法、操作规程等相关规章制度以及贷款业务信贷政策；

2. 研究制定贷款业务发展总体战略，拟定业务发展计划、经营目标和营销方案，并组织推进和实施；

3. 负责组织贷款业务管理人员培训和上岗资格确认；

4. 提出贷款业务发展奖励办法及人员绩效考核管理办法，拟定贷款业务发展奖励、业务收益分配、人员奖励、费用支出等政策；

5. 参与贷款的风险监控管理，制定相应的风险管理制度，建立风险预警机制及内控机制；

6. 负责贷款业务发展相关的市场调查和国内外贷款业务信息的搜集、分析和研究，了解市场需求变化，研究分析相应对策，为贷款业务发展提供决策依据；

 

7. 负责统一规划、组织贷款业务市场营销、信用环境建设工作；

8. 具体负责客户业务咨询、贷款申请受理、贷前调查、客户信用等级评定、贷款审查审批、贷款发放、贷款回收、到期贷款提醒、逾期贷款催收、贷款档案管理等工作；

9. 负责贷款业务管理，对贷款业务进行统计、分析，并定期向公司领导和监管部门报送相关信息；

10.其它职责。

（二）风险管理部

负责信贷产品设计的风险审核、贷款投放行业的风险监控，对贷款质量进行监控，负责贷款五级分类的复核，对不良贷款进行资产保全管理和责任认定复核工作。

第八条信贷管理部内部岗位设置及职责

信贷管理部设置如下岗位：经理、综合员、贷后管理岗、信贷员。其中：综合员、贷后管理岗不设专职的人员。由信贷员兼任。

各岗位具体职责如下：

1. 经理

（1）负责主持信贷业务部的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标；

（2）根据市场变化与业务发展需要，制定信用环境建设及市场拓展实施计划等；

 

（3）负责组织制定并完善信贷各项规章制度，组织研发贷款产品，并制定每个贷款产品的审批流程、单笔最高限额、单户单品种限额等产品参数；

（4）负责组建审贷委员会对贷款进行审批；

（5）对符合单人审批条件的贷款进行审批决策，并承担审批责任；（6）负责组织贷款业务日常监控、贷后检查、逾期催收、信贷资产风险分类等工作；

（7）负责组织本部门的绩效考核工作；

（8）负责信贷员外出调查工作安排；

（9）负责组织信贷资产保全、不良资产处置等工作，对权限范围内资产保全工作任务进行分配，对权限范围内的资产保全、不良资产处置进行审核、审批；

（10）负责安排部门内其他工作人员的工作；

（11）根据业务发展规划，制定贷款业务培训计划，并组织落实：（12）办理领导交办的其他事项。

 

2. 综合员

（1）负责搜集信贷市场信息，关注各行业动态状况，了解信贷资金需求，落实相应的宣传营销方案和市场拓展计划；

（2）负责信用环境建设，负责信贷信息数据库的建立和维护；（3）负责提交本级审贷会审批贷款的纸质材料准备及与信贷信息复核工作；

 

（4）作为审贷会成员之一参与审贷会，做好审贷会会议纪要工作；（5）负责贷款业务协议和贷款合同的文本准备和信贷信息留存工作；

（7）负责电话受理客户贷款申请，记录客户基本信息，并整理材料提交信贷业务主管岗进行调查任务分配；

（8）负责贷款业务发放，审核放款条件落实情况，填制贷款借据信息；

（9）根据业务申请表中的授权以贷款审批的名义查询人行征信系统并打印个人信用报告；根据贷后检查的需要以贷后管理的名义查询人行征信系统并打印个人信用报告；

（10）协助信贷业务主管岗处理部门其他综合性事务；

（11）办理领导交办的其他事项。

3.贷后管理岗

 

（1）对信贷员进行调查的情况进行电话抽查回访，落实是否进行了现场调查，是否遵守各项规章制度；

（2）负责贷款业务日常监控，密切关注逾期贷款情况，并协助信贷员进行贷款还款提示和逾期贷款催收工作；

（3）负责监控贷款短信还款提醒，及时查看还款账户余额不足客户还款账户资金缴存情况；

4）负责组织贷后检查工作，定期检查信贷员贷后检查工作落实情况，监控信贷系统中贷后检查报告质量；

（5）定期抽查辖内贷款并进行现场检查，对借款人经营状况、贷款资金使用、担保人经济状况及贷后风险状况等内容进行全面检查，撰写检查报告，与信贷员的贷款调查报告和贷后检查报告进行比对，发现问题及时反馈和预警；对检查中发现的违规贷款、责任贷款或违纪行为，提出整改措施及处理意见，提交信贷业务部主管岗决策；（6）负责建立有问题贷款监督台帐，监督信贷员及有关人员落实整改措施，加快对有问题贷款的整改和清收进度；

 

（7）负责组织信贷员进行贷款风险手工分类工作，对于检查过程中发现的问题贷款或违规贷款等潜在风险资产，进行风险分类手工调整工作；

（8）作为审贷会成员之一参与审贷会，并对审批通过的业务及时催促信贷员提交相关业务档案；

（9）负责搜集、整理、装订和入档保管各类信贷业务档案、贷后检查档案，严格执行档案归集、调阅和销毁等档案管理制度；

（10）负责信贷业务统计、分析及各种业务报表打印；

（11）负责协助信贷业务主管岗进行信贷业务和管理人员绩效考核具体工作；

（12）根据信贷业务主管岗的分配进行权限范围内的资产保全、不良资产处置等具体工作；

（13）办理领导交办的其他事项。

4. 信贷员岗

（1）负责贯彻执行贷款业务宣传营销方案和市场拓展计划；（2）负责对借款人提出的借款申请（展期申请）进行调查，并撰写调查报告，就贷款与否、贷款金额、期限、利率、担保方式等内容提出调查意见，并对借款人身份和贷款申请资料的真实性以及调查意见负责；

 

（3）负责建立客户详细信息资料的数据库，并跟踪监测借款人资金使用情况、生产经营情况、家庭状况等内容，根据情况变化定期更新借款人的基本信息和经济档案；

（4）负责自己调查的贷款的贷后检查、逾期催收及风险预警等工作，协助资产保全人员对自己负责的贷款形成的不良资产进行保全工作；

5）作为审贷会成员之一，参与对其他信贷员管理客户的贷款进行审批；

（6）负责搜集信贷市场信息，了解客户信贷资金需求，为开发新的信贷品种提供依据；

（7）在权限范围内与另外一个信贷员岗进行双人签批贷款；

（8）办理领导交办的其他事项。

第九条岗位冲突及合理兼任。为了控制信贷风险，切实有效地执行审贷分离制度，应注意冲突岗位不得由同一人兼任，直系亲属不能同时担任冲突岗位，实行近亲属回避制度；同时公司将结合自身实际及业务发展的需要，在岗位不冲突的前提下，合理采用一人身兼数职的办法解决当前人员配备不足的问题。

 

第十条人员招聘

信贷人员由综合管理部负责招聘，信贷管理部参与面试。信贷经理由公司领导面试。

（一）信贷业务部管理人员的基本要求：

1. 遵守国家法律法规，遵守我行各项规章制度和行为规范；

2. 具有良好的个人品质和职业道德，无不良行为或业务记录；

3. 身心健康，能承受较大的工作压力；

4. 具有高中（含）以上的学历，其中信贷业务主管岗应具备大专（含）以上学历；

5. 信贷业务主管岗应具有两年（含）以上信贷工作经验；最好在当地具有较好的人脉关系，能够坚持原则，严格照章办事。

6. 从外部招聘人员须具有两年（含）以上金融从业经验，刚毕业的大学生（大专生）除外。

（二）信贷员岗的基本要求：

1. 身体健康，无赌博、酗酒等不良嗜好，生活作风正派；

2. 具有高中或中专（含）以上的学历；

3. 熟练掌握当地的方言，有良好的语言表达和沟通能力；

 

4. 了解当地经济的基本情况，知道当地主要产业状况，熟悉当地社区情况；

5. 信贷员和客户经理需具有如下胜任力特质：知识结构上最好能具有相关金融、财务、信贷知识或相关的工作经验；需具有良好的语言（书面与口头）表达、倾听、逻辑推理和互动能力；在工作态度上需具有高度的责任感和积极的工作态度；在个性上情绪比较稳定，看重结果，工作中喜欢挑战又注重现实，具有较好的判断能力和承担高强度工作的能力。

6. 满足其他的用工要求。

第十一条人员培训。

贷款业务从业人员应进行上岗培训和在岗培训。上岗培训由公司组织，必须包含至少一周的课堂培训、两周的实践实习。培训结束后要接受考核，考核合格的方可上岗。在岗培训可由贷款管理部组织。培训内容包括但不限于：业务规章制度、贷款分析技术、风险管理、信贷流程模拟、贷款市场营销、行业知识等方面的培训。

 

第三章授权管理

所有贷款业务，均实行至少三级的审批制度。主要及复杂业务，采取贷审会形式。只有贷审会评审通过后，方可履行相关审批手续。不经过贷审会的业务，由总经理直接审批。

第四章贷款产品、对象、条件和贷款用途

第十二条贷款业务根据客户对象的不同分为个人贷款和企业贷款，根据贷款保障方式的不同分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

按贷款的保障条件分类。贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

1.信用贷款是指公司完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，公司要收取较高的利息，且一般只向公司熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。

2.担保贷款是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。

根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。

抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；

 

质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款；

保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

3.票据贴现是贷款的一种特殊方式。它是指公司应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。

票据贴现实行预扣利息,票据到期后,公司可向票据载明的付款人收取票款。如果票据合格,且有信誉良好的承兑人承兑,这种贷款的安全性和流动性都比较好。

第十三条个人贷款对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的自然人。具体条件如下：

1. 信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业诚信记录；

2. 年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间（经信贷业务主管书面同意，对一些资质良好的客户可将年龄上限放宽到65周岁（含）），具有章贡区户口或在章贡区居住满半年以上；农户家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力；

3. 无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；

4. 贷款的用途正当、合理，经营项目规模符合借款人承受能力，有一定的自有资金和经营管理能力。

5. 贷款人规定的其他条件。

企业贷款对象主要为经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织。其中：企业法人应持有工商行政管理机关颁发的合法有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机关颁发的合法有效的事业单位登记证；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；按规定需取得环保许可证明的，还应获得有权部门出具的环保许可证明。

具体条件如下：

1．在工商行政管理部门办理年检手续；

2．企业经营项目和资金投向符合国家政策要求；

3．有健全的财务制度,能提供真实可信的财务资料；

4．和我公司有良好的业务往来；

5．有到期还本付息的能力；

6．有合法、有效财产抵押或第三人保证；

7．具有年检有效《贷款卡》；

8．符合我公司其他有关贷款规定要求。

第十四条禁止和限制的信贷投向

1. 禁止向高污染、高耗能、产能过剩行业发放贷款

2. 禁止向恶意违约、严重偷税漏税、提供虚假材料的申请人发放贷款

3. 禁止向自有资金不到位的房地产项目发放贷款，

4. 限制向环保不达标或存在严重安全隐患、经营状况恶化行业竞争处于劣势的企业发放贷款

5. 限制对产能过剩（钢铁、电解铝、电石、铁合金、焦炭、汽车）；

6. 限制潜在产能过剩（水泥、小水电、纺织）行业发放贷款

7．限制向出现信用不良记录，贷款逾期超过三个月，抵（质）押价值不足，权属不清，难以管理的项目和企事业单位发放贷款

 

8. 对单户超过资本金比例的、集团客户超出监管要求的贷款要从严控制

第五章贷款额度、期限、利率及还款方式

第十五条贷款额度采取授信管理，即根据客户生产经营情况、资产情况、年收入、资信状况等内容评定客户信用等级，确定客户最高授信额度。客户最高授信额度根据客户的最高偿还能力来确定，客户最高授信额度=信用系数×净收入-偿还其他借款，信用系数由客户的信用评级结果来确定。单一借款人最高贷款额度原则上不得超过该客户的最高授信额度。

第十六条贷款期限以月为单位。贷款客户可以根据自己的生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

第十七条贷款利率实行风险定价原则。即考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款损失风险、管理成本及金融市场行情等因素制定贷款产品利率和浮动范围。

第十八条利率管理方式。由公司信贷管理部门和风险管理部门制定贷款利率并经股东会、董事会或者其他授权组织通过后执行。

 

利率优惠标准明确化、统一化。在同一时间内不允许对不同的客户擅自提高或降低利率。对在我公司累计贷款期数达到12个月（含）、累计贷款金额达到1000万元（含）、未发生过逾期或达到股东会、董事会或者其他授权组织批准的其他条件的客户才可进行利率优惠，但优惠后名义利率不得低于国家规定的利率区间下限。

 

 

第十九条贷款利息分为贷款本金利息和逾期本息的罚息。贷款本金利息自放款日开始计息，计息方式有两种，即“按期计息”与“按日计息”。贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按日计息的方式。贷款期间，如遇利率调整，仍按合同利率执行。具体利息计算规则见本公司相关会计核算办法。

第二十条贷款提供五种还款方式，即：1.一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息；

2.等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息；

3.阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。

4. 等额本金还款法，是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。

5. 分月（期）付息，到期还本。

同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，不同的还款方式不允许组合。

 

第二十一条贷款业务接受客户提前部分还本或提前结清贷款，但需要提供书面申请，提前部分还本和提前结清贷款按规定收取违约金。第二十二条贷款发生逾期的，需按照逾期罚息利率对逾期部分加收罚息，逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%；客户未按合同约定用途使用贷款的，可按照挪用贷款罚息利率对挪用部分加收罚息，挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收100%。若贷款既逾期又违约，罚息利率择其重者。

第六章贷款业务流程（参见《汇禾小额贷款有限公司信贷业务流程》第七章贷款管理

第二十三条贷后检查。贷款业务实行严格的贷后检查制度，由信贷员负责贷后检查工作，承担贷后检查的责任。贷款发放后，信贷员必须对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，根据借款人还款能力和还款记录及时进行风险分类。

第二十四条还款账号及还款方式变更。贷款发放以后，由于借款人实际情况发生了变化，可以申请变更还款账号或还款方式。上述变更要求均需提出书面申请，并经过信贷主管审批后方可生效，其中还款方式变更还必须结清当前拖欠及当前期方可进行，采取一次性还本付息的贷款不允许进行还款方式变更。

 

 

第二十五条逾期催收。贷款发生逾期，信贷员应及时进行电话催收并登记相关信息；逾期超过7天后信贷员应进行现场催收，对客户经营情况进行调查，明确逾期原因，并采取得力措施解决逾期问题。现场催收需要完成催收情况报告。

第二十六条贷款展期、延期和停息。贷款展期或延期指在借款合同生效后，延长原贷款期限，展期针对一次性还款法的贷款，延期针对分期还款法的贷款。贷款停息指在一定贷款期间内允许客户暂时不归