标准普尔家庭配置四账户和理财不可能三角

这里推荐一个标准普尔家庭资产象限图它帮助我们建立资产配置的思维，可以说是每个家庭都需要有的四个钱包，我们具体分析一下：

第一个现金账户

这个账户主要就是随时要用的钱，用的金融工具一般是银行短期活期存款或者货币基金，比较推荐货币基金，特点是账户灵活，随时支取，收益还不错，它的收益是银行活期的10倍，一般放3-6个月的生活费就可以了，占比结余的10%。

第二个保障账户

风险管理的账户，用的金融工具一般是四个保障型的险种分别是寿险、重疾险、意外险和医疗险。它的功能和特点就是专款专用、以小博大、杠杆高，为为了应对家庭突发的情况引起的大额的开销。通俗的说，就是为了防止辛辛苦苦几十年赚的钱因为一场突发的大病回到解放前状况的发生，这个就是一个风险管理的账户，占比结余的20%。

第三个投资账户

投资的特点就是高风险高收益。用的金融工具主要是股票、基金、房产、外汇、期货等等用少量的钱博取较高的收益，不过建议如果不太懂的话，降低比例，避免亏损严重影响到生活质量，占比结余的30%。

第四个理财账户

一般用的金融工具是年金保险、分红险、万能险、信托、债券、基金定投等这些都属于理财账户，它的特点是长期、安全、稳健、复利增值；

比如说基金定投虽然说有风险但是通过定时定额的投入可以平滑整个市场的风险，就像股票这个月是高点下个月是低点，每次进入的时点不一样时间拉长之后就平滑了整个市场风险，还可以获得比平均收益较高的收益。

年金保险就属于定时定额的储蓄工具，强制积蓄，安全稳定。这个账户占比结余的40%

这里说一下在投资理财的过程中有三个重要的概念，第一个是进入的时点、第二个选择投资品种、第三个是持有时间的长短，这三个当中持有时间的长短是非常重要的原则。

我们可以回想一下，如果十年二十年前我们持有一个优良的资产如果持有到现在大概率都是赚钱的，比如说房子、股票等等。

包括复利的作用，复利和单利5年之内是看不出差别的，但是在15年、25年、35年以后它的差距是很明显的，几乎是几百倍几千倍的变化，所以坚持复利、坚持长期持有这是我们做投资理财很重要的概念。

理财不可能三角

理财不可能三角，分别是流动性、安全性和收益性，这是所有的金融工具都不能同时三者兼顾的。

像股票、基金这种流动性和收益性都挺好的，高收益的同时也存在高风险，安全性是无法保证的。

流动性+安全性，就像短期理财产品、余额宝这种，可以随时提现，但是收益不高，同时钱拿出来还要面临二次理财的问题。

年金保险具备了安全性和收益性，流动性就没有那么好了，其实也是变相的强制储蓄，经过长期的复利增值到未来某个时间可以实现源源不断的现金流。