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No.1 疫情下，怎么买保险？ 目前我看到的一些数据，比如说目前确诊的人数是八万多人。 我看到网上一个治好的患者的费用清单，那大概是花了23000块钱。 平均一下，如果一个确诊花到两万多医药费的话，其实这次国家财政补贴加社保的保险是兜底了16亿以上的。 但是截止到现在，我看到的是商业保险的赔付现在是九万多件，累积赔付1.1亿，其中跟新冠治疗直接相关的费用只有6000多万。 所以我在回答网友问题时说，出现了疫情，临时买保险是没有用的。我们在面对风险的同时，应该考虑管理本身应该从哪个角度入手。 从疫情本身考虑，国家应该是财政做了大的兜底的，只要你确诊了，都是由国家来进行全部的免费治疗。 而且对于疑似患者，也给了社保的兜底。所以商业保险在这次疫情中发挥的作用其实是不大的。 但是到后期，一旦发生了并发症、后遗症，康复费用等等，可能会用的一些商业保险。 所以，其实我看到的数据是，面对风险这个事情来讲，风险是很难被规避的，只能被管理。如果我们没有做好风险的管理，就只能去做危机的处理。这是一个亘古不变的道理。 No.2 科学的风险管理？ 风险分两种，一种叫做黑天鹅风险，一种叫做灰犀牛风险。 黑天鹅风险是什么意思呢？它是那种客观存在的，你可能意识不到，会突发，会造成巨大的冲击。 像这次的新冠肺炎就是一次黑天鹅类的风险，放到人身上，比如说意外、突发疾病就属于黑天鹅风险。 灰犀牛风险，它不是小概率的，是大概率的，就像一头犀牛，在离我们很远的地方，随着时间的推移，风险会越来越临近，也就是说当灰犀牛真的对你开始发起冲击的时候，你可能躲不过了，不可逃脱，也不可逆。 比如变老和死亡就属于灰犀牛风险。 这两种风险构成了我们人生两种不同的风险类型。 我2016年在美国杜克大学学习期间，很有幸听到了很多专业人士给我们做的培训课程，那时候也建立了我一个比较完整的关于财富管理的观念。 当时有一个印象很深的摩根士丹利的老师跟我讲了一个关于理财的观念，他说： “财富管理的目的不是让金钱呈几何级数的递增，而是让生活更美好。所以在我们的生活中，理财应该是手段，而不是目的。” 我们盲目的认为投资是赚钱，其实不是，理财分为两种： 一种叫做财务管理，你可以利用各种金融工具为自己做现金流规划，保证你的现金流是稳定的。 同时，如果你是千万级的靠投资资产的高净值人士，你不光做现金流管理，还要做资产配置。 当然如果你的资产是以小目标为单位，比如说你家有五个、十个小目标，除了这些以外，你还要考虑税务的筹划跟信托传承的安排。 什么叫事务管理？围绕着你的人生各种阶段，会有各种各样的目标，比如说教育、婚姻、置业、退休什么的。 这些事件可能会构成你的一个一个不同周期、不同期限和用到不同金额的这样一些理财目标。 事务管理生老病死残是我们的人生状态对应的不同事件，比如说现金开支、养老生活、品质生活，还有婚姻、子女教育等等。 这些事件最终会要落实到以财务管理的方法，来最终实现这些事件的被管理。 所以我们都要完成一个过渡，就是投资理财从赚钱，从单纯的财务管理向事务管理过渡的过程，才能建立一个相对完整的管理人生风险的观念。 这样才能保证你碰到人生中各个事件，最后都有钱花，而且也不会错配你的现金。 No.3 面对疾病返贫，怎么办？ 疾病在我们的人生管理中，需要被管理的事务中排第二。回到这个问题本身，什么叫做因病返贫？ 疾病返贫有两个原因：一是无法调动足够多的现金治病，二是病好了，经济死亡了。 第一种，比方说一个北京人，不管怎么着有个房子，千万资产就到了。 但是可惜他的资产配置里面没有现金，所以很有可能面对疾病，他首先会被消耗掉现金资产。 之后现金不够了以后，开始消耗现金等价物，他不得不卖掉股票、基金甚至赎回理财，去补这个现金的缺口。 如果还不够，他可能就要去处理固定资产，比如说卖掉房子，比如说卖掉家里的古玩字画这些东西。 第二个病好了，经济死亡了。因为治病需要一个长期的过程，长期会丧失工作能力，有可能无法获得保证生活的现金流。 知道了疾病返贫的原因，我们看应对措施。 我觉得解决这个无法调动足够现金的问题，你应该要去设计一个支出补偿机制。 什么叫支出的补偿机制呢？很简单，你可以办理一个银行账户，每个月往里面存一千块钱。 这个账户只有一个功能，就是当家庭成员发生了疾病的时候，才被允许动用里面的余额，只进不出，谁也不许拿这个钱做别用，互相监督。 比如你可以用安全保本的理财工具、基金定投等等。 除了这些理财工具外，还可以借助社保、团体保险和个人商业保险。 ·社会保险 每个人都有社保，不管你在什么地方，你只要是中国的国民，只要你在交，你都能享受到这个福利，它是中国的政策性保险。 还有一个叫做税优健康险，这两个保险一定要交的。 但是社保也有不足，社保的特点是什么呢？社保的特点是低保障、广覆盖。比如说生病了，门诊可以报销，但有一个起付线。住院是可报销的，但是有一个比例限制。 另外自费药、特需门诊和康复费用，社保是解决不了的。 ·团体保险 我也给员工上这个保险。为什么呢？ 第一，企业作为投保人，给员工上补充医疗险，很多人是不知道的，他是有税前列支额度的。也就是说这个钱我不给员工上保险，我也得交税，但是我给员工上保险有个好处，就是我提高了员工的忠诚度。 第二，就是他的工作体验会更好一点。 它能有效的补充社保，比如说社保报销不足的部分去哪里报？给单位，单位去保险公司统一报就可以了。 ·商业医疗保险 这是个人的。有的公司没有给员工上，也没关系，个人可以上。上这样的商业保险真的很便宜，一年就几百块钱，相当于你花一顿火锅钱，可能这一年社保以外的部分报销都给你报了。 我刚刚讲的社保、商业保险、企业保险三种，就是我们讲的社会保障的三大支柱。它们不是“或”的关系，不是说有了这个就不能有那个，而是“且”的关系，你有了这个就可以更好地管理疾病的风险。 这是最好的防止解决一病返贫的工具，没有之一，因为这是唯一一种以疾病为触发机制的一种补偿的而且带有杠杆的工具。 它遵循的原则叫做损失补偿原则。 补偿型的医疗保险遵守的是损失补偿原则，没有人能够从风险中获益，这是风险管理的基本要素。 所以医疗保险就是这样的一个范畴，得了病，凭票报销。先报销社保，剩余部分拿去公司，或者拿去个人的保险公司去报销。实报实销，多一分钱都不会给你。 第二个原因病好了，经济死亡了，解决这个问题，需要一个收入补偿机制。 病好了以后，可能还有后期长期的医疗费用支出。 比如说长期的康复费用支出，雇佣护工，后遗症、并发症等等。这些前面讲的医疗保险就不能覆盖了。 解决办法是什么呢？第一个办法，就是要有未雨绸缪、居安思危的理财习惯。 第二个办法是购买重疾险，确诊后就可以一次性赔付一笔资金。 No.4 培养良好的理财习惯 罗老师在去年的跨年演讲里面讲了，我们中国老百姓收入分两部分，一个叫劳动性收入，一个叫资本性收入，但是很可惜，劳动性收入占73%，资本性收入占27%，意味着中国老百姓还不能说是财务自由的。 只有当资本性收入逐渐取代劳动性收入的时候，才能称之为财务自由。 当然这是国外的标准，国外认为财务自由的意思是两个，一是没有债务，第二是资本性收入超过劳动性收入。 这个就意味着你不用为了收入而工作，自然你就不会因为生了病还需要去工作。那你的收入补偿部分就由理财工具，或者说你平时的理财来替你补偿。 所以一定要建立一种长期的稳健的理财习惯，让你的资本性收入逐渐逐渐的增加，所以你才能躺赚，躺赚就意味着你财务自由了，至少你工作不是为了挣钱，而是为了丰富自己的人生体验。 除了理财，还有善于使用重疾险的工具。重疾险，它不是保险公司开发出来的，而是由医生开发出来的。 重疾险的发明者是那非的一位医生巴纳德发明的，他帮一位女士治好了病，没过两年，这个女士就复发了，他很生气的责怪她说你为什么不好好休息要工作呢？ 这位女士说治疗花了很多钱，我有两个孩子要养，我休息就没有收入。 这件事给了他很大的冲击，他觉得很多人疾病治好了，但是财务上已经死亡了。于是他开发了全世界第一款重疾险。 重疾险属于给付型机制，跟前面讲的医疗险不同，只要你得了约定好的病种，一次性赔付。 你的健康值多少钱，别人说了不算，你说了算，所以你有多少保额就赔多少钱，完全是赔付的。 第二个，可以重复赔付。比如说你在三家公司都上了重疾险，都是可以赔付给你的。 你发现了没有？所有的事情都是目标、策略、工具，每个人都有自己不一样的目标，有不一样的风险承受能力和偏好，所以要根据实际情况选择工具。 这些工具的类型就相当于你北京去上海，可以飞机、可以高铁。当然你非要骑摩拜去也是可以的，根据你的需求去选择。 具体怎么办呢？ 第一，搞清楚你自己到底有多少保险，社保、公司团险、个人医疗险，分别涵盖哪些费用，搞不清楚的就去问卖保险的，或者你公司的人力资源经理。 免赔额是多少，报销比例是多少，有助于风险发生的时候，你能根据你已有的工具去快速地采取一些决策，获得尽快的治疗。 第二步，如果有漏洞，你要酌情去补充。医疗险也不贵，几百块钱一年而已。 你要看什么呢？首先看预算。健康险，包括医疗险跟重疾险，这部分的保费支出，不要超过年收入的15%—20%，否则就不是保险了，它是负担。 当预算确定以后，要尽量搞定报额跟保障范围，比如你买医疗险，责任差不多，300万报额足够了，再多就是个噱头。 第三，它有没有覆盖一些特殊的治疗手段，比如说人工肺的使用。这一次其实人工肺就起到了很大的作用，可以救命。 还有就是癌症是不是考虑到先进的治疗手段，像质子、放疗等等。还要考虑一个重要的问题，是不是保证续保。医疗型产品一年一保的，年轻时便宜一点，老了贵一点，可以理解，也可以接受，并且风险不一样。 当然重疾险也是一样的，你不用去看50种还是100种，都差不多。重疾险因为是非常重要的保障型保险，所以中国银保监会跟中国的医师协会已经联合起来制定了标准，中国所有销售的重疾险都包含必须保障25种大病。 重大疾病的定义是，医药费用花费巨大，而且在较长一段时间内，严重影响患者及家庭的生活水平，这样的病就够到大病标准。 但是现在你发现很多轻症也符合这个标准了，所以保险公司也会开发一些含轻症责任的保险，你可以考虑。 因为趋势就是未来越来越多的重疾，随着科技的进步会逐渐从重疾的名录里面转移到轻症里面，比如说甲状腺癌。 No.5 总结 我刚才讲的是医疗险跟重疾险配置的基本原则。最后我还想告诉你的几点是： ·买保险是非常私人的问题，所以我一开始给你讲了财务管理、事务管理的一些观念，我也给你讲了关于收入补偿的原则。 ·不要贪便宜。保险不是一个单纯的条款合同，它是合同、费率、核保、理赔各种条件，还有服务的结合。 如果这个产品还带分红的理财功能，你还要考虑公司的能力，要综合考虑适合你的产品需求。 这是我今天想给你讲的关于如何防止一病返贫这个话题我的怎么办，就是这样一个逻辑。 |
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