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今天的文章有两个内容，简单直接： 1、关于即将上线的新重疾险「钢铁战士1号」的产品测评 2、精算君完成你们期待已久的成年人重疾排名榜。 关于钢铁战士1号，这里我先说个简单的测评结论：『钢铁战士1号』很有惊喜！甚至有提前看过这篇文章的小伙伴怀疑自己之前没买对！ 于是，为了证明他们买对了还是买错了这件事，我将11款产品整合到一起做了一张成年人重疾保障力榜单，你们想要的大中小公司都有覆盖。 话不多说，我们开始吧！ 本文一共3800字，需要你耐心阅读12分钟。 一、关于钢铁战士1号，重点都在这钢铁战士1号重疾险的承保公司是三峡人寿，按照主责任进行归类的话，这款产品是一款单次赔 「60岁前首次重疾增额50%赔」的重疾险。 这种60岁前增额赔设计，相当于一张保单顶两张（一张150%保额保至60岁的定期重疾 一张100%保额的终身重疾），对消费者非常实用，已经成为目前网红标配。 那钢铁战士1号还给我们带来了什么惊喜吗？接下来简单看看产品的保险责任以及与同类产品的对比。 （一）产品对比分析 << 点击大图查看产品对比 >> << 点击大图查看产品对比 >> 看图不够直观的话，精算君帮大家做了简单小结： 钢铁战士1号、信泰超级玛丽MAX和横琴优惠宝，都是60岁前增额赔的典型代表，关于这三款产品的对比： 1、从基础责任看，钢铁战士会相对“弱”一些 信泰超玛的轻症保额达到了45%（钢铁战士和优惠宝是40%）； 横琴优惠宝，60岁前重疾增额到60%（钢铁战士和信泰超玛是50%）。 2、钢铁战士1号强在这两项责任上 （1）必选轻症增加「常见心脏轻症同种二次赔」，即：患过一次特定心脏轻症，一年间隔期后再患同种，再赔40%保额 特定心脏轻症包括： A. 非典型的急性心梗 B. 微创冠脉搭桥手术 C. 微创冠脉介入手术 D. 心脏瓣膜介入手术 E. 心包膜切除术 （2）可选责任除保留癌症二次外，额外增加「常见心脏重疾同种复发二次赔」，即：患过一次特定心脏重疾，一年间隔期后再患同种，再赔120%保额 特定心脏重疾包括： A. 急性心梗 B. 冠脉搭桥手术 C. 心脏瓣膜手术 D. 主动脉手术 E. 严重急性主动脉夹层手术 这两项升级责任值得买吗？或者说对我们有用吗？ （二）钢铁战士1号的升级责任值得买吗？ 为了说清楚这个问题提，我们分两步走。 第一步，我们看理赔情形 未来我们最可能发生什么样的患病情形？在这些情形下，这两项升级责任可以理赔到吗？ << 点击大图查看理赔范围对比 >> << 点击大图查看理赔范围对比 >> 大家一定要关注这张图中被精算君用红色标记出来的地方。 当消费者把钢铁战士1号的「癌症二次赔」和「特定心脏重疾二次赔」责任都选上以后，钢铁战士1号的赔付范围和可能赔付次数，是三款产品中最多的，而且多次重疾之间的赔付间隔期也是相对更短的。 癌症->特定心脏重疾->癌症 特定心脏重疾->癌症->特定心脏重疾（同种） 特定心脏重疾->特定心脏重疾（同种）->癌症 癌症->癌症->特定心脏重疾 钢铁战士1号对以上四种情形，全覆盖。 有小伙伴可能会问，信泰超玛MAX也提供癌症和心脏两项重疾的二次赔，为什么做不到两次覆盖？这是因为，这三种疾病是混合在“特定重大疾病额外保险责任”里，而且条款约定“特定疾病责任只能赔一次”。 举个例子，首次重疾冠脉搭桥手术 -> 下次得甲状腺癌，甲状腺癌可以获得1次额外重疾赔偿，但同时这项责任终止，如果甲癌后再患肺癌，自然会无法获赔了。 而钢铁战士1号把「癌症二次赔」和「特定心脏重疾二次赔」责任分成两项，两项各赔一次，完成保障大包围。 第二步，我们看临床数据 通过临床数据，看看同种心脏疾病复发可能性高不高？越高，说明钢铁战士1号这两项升级责任越有用。 我们看看临床研究是怎么说的： 急性心梗发生后施行支架手术或冠状动脉搭桥手术等仅能紧急疏通已堵塞的血管，但并不能去除高血脂、动脉粥样硬化、高血压等导致冠状动脉病变的致病原因，如果术后不做好控制血脂、抗血小板和抗心绞痛等二级预防，再发心肌梗塞的几率仍然很高。我们可以看一下如下几组数据： 【1】中国北京地区防治冠心病协作组的调查表明，再梗的发生率约15%左右（北京冠心病协作组.北京地区急性心肌梗死1995-2003年住院病例的临床概况及发病趋势监测[J].中华心血管病杂志,2005,13(3):162-165.）。 【2】2011年1月—2013年12月首次在中国医科大学附属第一医院循环内科接受冠状动脉介入手术的AMI患者264例采用回顾性分析显示，88例发生再梗，复发率高达33%。（《刘奕婷, 王巍, 时景璞. PCI术后急性心肌梗死患者再发影响因素分析[J]. 中国公共卫生, 2016, 32(4): 558-562》中的数据统计）。 【3】国外大规模临床研究证实，再梗的发生率约为10%~20%（Mcconnell KJ,Olson KL,Delate T,et al.Factors associated with recurrent coronary events among patients with cardiovascular disease[J].Pharmacotherapy,2009,29(2):906-913.）。 好吧，加上临床医学研究的数据支持，精算君可以给钢铁战士1号加入的特定心脏轻症和重疾二次复发赔责任加一个定语：「非常有用」！ 那么，加了这么实用的责任后，钢铁战士1号肯定要涨价了，那涨得多吗？会不会因为加价太多导致整体性价比不高？ 第二部分我们来重点分析。 二、钢铁战士1号值得买吗？为了加深大家对这三款重疾险的了解，精算君做了一张精简的对比图，应该能更直观说明三款产品的差别。 << 点击大图查看产品对比 >> << 点击大图查看产品对比 >> 钢铁战士1号是否值得买？直接说结论吧： （一）只选基础责任（重/中/轻/60岁前重疾增额） 1、女性：横琴优惠宝 2、男性：钢铁战士1号 PS：因为钢铁战士1号多了心脏轻症二次赔责任后，价格并没有多涨（小于1%） （二）选基础 癌症二次赔责任 1、女性：推荐「横琴优惠宝 癌症二次」或「信泰超玛MAX 特疾二次赔」 2、男性：钢铁战士1号 癌症二次 PS：信泰超玛虽然没有单独可选的癌症二次赔，但是看女性投产比，信泰超玛 特疾二次跟优惠宝 癌症二次几乎一样，而且信泰超玛多了一次心脏特疾二次赔机会，不过优惠宝在60岁前患重疾比信泰超玛多赔10%保额，一个赔在前，一个赔在后 （三）选基础 癌症/心血管重疾二次赔责任 老大难问题出来了：产品复杂了，不会选。 因为光看价格对比，尤其男性，信泰超玛都更便宜。有小伙伴提问：钢铁战士1号保障范围更多更广，但信泰超玛MAX更便宜，这个价差让我好犯难！怎么办？怎么选？ 精算君之前说过，当产品复杂了，99.9%的人都不会选，「看山不是山」。 不过，北美精算师不会有这么障碍，用精算模型和经验发生率给大家测一测，选一选。 ->测试前提 1、人群：18-35岁的健康成年男女性 2、年交保费预算：8000元/每年 ->测算结果 ->注意事项 （1）这几款产品都没有选身故责任 （2）测算了基础责任、基础 可选责任的投产比 ->榜单背后数据 << 点击大图查看产品对比 >> << 点击大图查看产品对比 >> ->细节分析 （1）成年男性用户 如果你之前买了信泰超玛MAX，不用慌，没买错！ 大家看上图的投产比分析，无论是基础责任，还是加上癌症/心脏重疾二次赔，信泰超玛和钢铁战士1号的投产比都几乎相同。 之前买过信泰超玛MAX的，现在也不用羡慕钢铁战士1号，因为你少花了钱，可以把这部分钱买一份纯重疾，进一步放大首次患重疾时的保额。 当然，如果你是准备投保的成年男性用户，那么钢铁战士1号可能是你当下的最佳选择。 （2）成年女性用户 如果你之前买了横琴优惠宝，不用慌，没买错！ 当下女性重疾理赔经验告诉我们，女性如果患重疾有80%甚至更高的机会是跟恶性肿瘤有关，所以横琴优惠宝的基础 癌症二次赔责任，还是当下的最佳选择。 不过放长远一点看，如果家里有肥胖基因或心脏病史，那么我会建议选钢铁战士1号基础责任 癌症二次赔组合，即可享受癌症二次赔的高性价比保障，也可以获得不错的心脏轻症二次赔保障（非典型急性心梗、冠脉介入手术、心脏辨膜介入手术等）。 三、11款成年人重疾险战力榜单说了这么多关于钢铁战士1号的，在文章的最后一部分，精算君将会对11款成年人可以买的重疾险做一次关于保障战斗力的全面排名，你们期盼的超大公司也有覆盖： 1、三峡钢铁战士1号 基础 身故 （癌症/心脏二次） 2、横琴优惠宝 基础 身故 癌症二次 3、国富嘉和保 基础 身故 癌症二次 4、信泰如意人生守护英雄版 基础 身故 癌症二次赔 5、昆仑守卫者3号 基础 身故 癌症津贴 6、光大嘉多保 基础 身故 癌症二次 7、平安福2019II 基础 身故 癌症二次赔 8、国寿福庆典版 基础 身故 9、泰康健康百分百D款 基础 身故 10、太平福禄终身 基础 身故 11、华夏常青树旗舰版 基础 身故 PS：本次排名将信泰玛丽Max更换成最新上线的如意人生守护英雄版，这是因为超玛max不带身故责任。 （一）产品责任分析 << 点击大图 横置手机查看产品对比 >> << 点击大图 横置手机查看产品对比 >> （二）产品保障力排名榜 （三）注意事项 本次测评所有产品均带有身故赔保额责任。 精算君标记成黄色底的产品，是重疾分组多次赔的，信泰如意人生守护英雄版、光大嘉多保和华夏常青树旗舰版，都是分6组赔6次的重疾险。 精算君标记成紫色底的产品，昆仑健康守卫者3号是不分组赔两次的重疾险。 其余产品都是重疾单次赔付的。 （四）排名榜背后数据 << 点击大图 横置手机查看产品对比 >> << 点击大图 横置手机查看产品对比 >> （五）细节分析 重点都在这，大家一定要注意看： 1、最佳产品：三峡人寿新推出的钢铁战士1号 钢铁战士1号在选择带有身故责任的情况下，仍然能雄踞保障力排名榜的前列，特别在成年男性帮当上，前三名全包了。 2、最惊喜产品：信泰人寿新推出的如意人生守护英雄版 昆仑守卫者1号 它们是保障大满足产品，而这类产品通常排名不会太高，但是这两款产品却给了我们很大的惊喜。 3、不选身故责任时，国富嘉和保和横琴优惠宝排名男女榜单前列，但是选上身故责任后，它们的保障竞争力排名略微下降了，说明保司的定价策略是，纯重疾便宜点，身故贵一些。 4、大公司产品：目前超大型保险公司的产品中，表现相对较好的是华夏和泰康的主力重疾险。 5、关于平安福2019II，过去缺少高发轻症已经补齐，加上有轻症获赔后重疾保额提高这项责任（70岁前每赔付一次轻症，重疾和身故保额自动提高20%），总体保障力有加分，但可选癌症二次赔要求5年间隔期，比市场竞品3年间隔期更长，组合保障力又被削弱不少。 6、大中小公司在产品定价策略上的选择，我认为就五个字来解释：「存在即合理」。不同公司在不同发展阶段，有自己的核心诉求，反正市场空间足够大，静待时间验证吧！ 保乎·小结钢铁战士1号的上市，毫无疑问能给2020年一季度末略显沉闷的保险市场带来一些新东西，如果要总结钢铁战士1号，我认为下面这张图最合适。
总体来讲： 对于男性用户，钢铁战士1号可能是当下最佳选择。 对于女性用户，精算君推荐：横琴优惠宝（ 癌症二次 不带身故），也可选钢铁战士1号（ 癌症二次赔 心脏二次赔，或再加身故）。后者既有癌症二次赔这个刚需保障，也有心脏疾病同种二次赔的实用保障。 另外，在上面的文章中，精算君通过大中小型保险公司重疾险的综合保障力测评，希望能帮助大家进一步解线上、线下产品，了解处于不同发展阶段保险公司的定价逻辑。 最后，精算君慎重提醒：买保险从来就不是“这家产品便宜，我就买这家”这么简单。便宜是硬道理，特别是在经济可能下行的当下，但对消费者来讲，买对的、买跟自己合适的才是真道理。 好吧，今天的文章就写到这里，欢迎大家留言互动哈。 |
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