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总资产规模超过30万亿，个人客户存款余额突破10万亿，个人客户总量达6.5亿户，不良率连续12个季度下降...如果这一系列数字出自一家银行，毫无疑问首先让人想到的就是宇宙行。没错，这只是笔者从工行2019年年报中选取的一小部分。多年来，工行已经积累了强大的传统银行实力：最大的总资产规模、营收、净利润、人才体量和用户群、领先的科技实力等。而每逢年报公布，工行都会有一系列指标创下新的记录。在这背后，是工行持续稳健的经营思路与文化，形成了良好的基础和独特优势，经营业绩保持“穿越周期的稳健”。如果看工行各项指标的增速，依然是稳扎稳打；如果看资产质量，也是一如既往的稳。近年，随着传统银行业即将成为过去时，工行在推动又一次转型，对内大刀阔斧进行多项科技改革，对外加大开放力度。“工行提出的跨业、跨境、跨界的转型战略，有可能成为大型银行战略转型的样本。”一位银行业分析师指出。当前，全球大银行之间的竞争，越来越集中在综合实力的比拼上。从历史来看，工行素以稳健经营见长，各项指标的绝对优势几乎很难撼动。“工行的基本面十分稳健”、“稳健龙头，综合金融标杆”，翻开关于工行的研报，随处可以看到这样的描述。2019年，国内外风险挑战明显上升，对银行业的经营带来了挑战。工行的经营稳健再次经受了周期和实践检验，体现了良好的对公、零售资源以及强大的综合金融服务能力。从盈利增长看，2019年工行各项数据都平稳增长：客户存款增加1.57万亿元；拨备前利润5707亿元，同比增长6.9%；资本充足率提升1.38个百分点，至16.77%；在业绩亮眼的背后，2019年工行都做了什么？从各个业务来看，工行的综合经营优势都进一步夯实。从资产结构来看，2019年，工行积极调整贷款投向，压降“两高一剩”行业贷款，境内人民币贷款新增1.33万亿元，增幅9.8%；交通运输、公共设施、能源、制造业、服务业等领域贷款余额均稳居市场第一；制造业中长期贷款和信用贷款占比分别升至33%和37%；普惠贷款和民营企业贷款分别较年初增长52%和10%；“稳”还体现在全面经营转型上，比如2019年工行个人客户净增超4300万户，创近年最好水平；信用卡客户破亿，领先全球同业；ETC 客户增加4203万户，增量市场第一，存款总量及分品种增量均保持市场领先。工行还强化对公对私业务联动，综合化国际化布局进一步完善；稳健，还得益于风险管理的全面加强，厚植合规文化，不良贷款率较上年末下降0.09个百分点，至1.43%，连续12个季度下降，拨备覆盖率上升至199.32%，风险抵御能力不断增强。 当前，几乎所有类型银行都在积极推进零售银行转型，在某种程度上，零售转型决定了银行这一轮转型的成败。值得关注的是，在2019年，工行还启动了第一个人金融银行战略，这是工商银行的一项长期战略和优先发展战略，其个人业务也取得明显成效。
具体来看，首先是个人存贷款增量位居市场第一。个人存款突破10万亿元，比上年增加1.04万亿，增幅11%，日均增量突破1万亿，时点和日均增量保持市场双第一。 而如果从近三年来看，工行是唯一一家每年存款增长在1万亿以上的银行。这背后跟工行强大的综合金融服务实力息息相关。 其次，是个人客户增量再创新高。个人客户总量达6.5亿户，比年初增加4329万户，增幅7.1%，新拓展客户数和净增客户数都创了6年来新高；“工银e钱包”模式实现线上获客超过1300万户，占当年获客总量的30%。 此外，营业贡献在稳步增加。大个金板块的效益贡献在全行占比也达到46.1%，比上年又提升1.6个百分点，个人金融中间业务收入同比增长超过16%，推动了全行盈利增长。 最后是智慧服务持续提升。工行已经基本实现全部境内网点的智能化改造，智能服务已经覆盖将近300项非现金业务，占比达到九成以上。 2020年，工行将从资源配置、渠道转型、场景建设、获客活客、产品创新、风险控制等多个维度，持续推进第一个人金融银行战略，进一步提升个金领域的领先地位。 同时，工行今年将会以打造客户的“极智体验”为中心，从多个方面持续推进智慧零售转型。比如，继续深化“全量客户”发展战略、推进“极智体验”工程、打造开放互联的生态体系，让金融服务更加“触手可及”。 站在第四次科技革命的临界点，全球金融业都迎来一次极大的挑战。金融科技，考验的是银行的进化能力，唯有进化和创新的金融机构才能立于不败之地。成立30多年来，工行在每一轮新技术革命中都走在前列。可以说，工行素以稳健经营见长，却从来不乏变革的勇气。而工行还是那个勇者，勇于打破行业固有的思维和发展模式，着眼于更长远的科技变革。过去一年，金融科技也是工行创新发展的“重头戏”，工行从生态、场景、架构、技术、体制等多端发力，促进科技与金融的深度融合，打通线上线下、界内界外，金融科技创新取得新突破。一是IT架构实现大型银行的历史性突破。工行打造了主机加开放平台双核心的架构，现在90%以上的业务都部署在开放平台，更能适应开放化、生态化、业务量激增的业务发展趋势。二是新技术加速转化应用。工行建成了云计算平台，打造了行业领先的企业级区块链平台，人工智能成功应用于投资顾问、智能客服等1000多个场景。三是形成金融科技的新机制。目前，工行已经构建了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局，提升了金融科技的战略规划、技术研究、资源统筹、人才聚集能力。四是科技转型推动工行竞争力的进一步提升。工行手机银行客户去年净增4700多万户，创近3年新高，客户规模、活跃度、黏性均居市场首位。工行还通过开放平台API和金融生态云，将1000多项金融服务开放给2500多个合作伙伴，引入不同行业2万家合作伙伴。工行的金融科技转型，也得到监管的高度认可。截至2019年，工行已经连续6年在银保监会信息科技监管评级中位居行业第一，有7项成果获得了人民银行2019年度的银行科技发展奖。2020年，工行会进一步推进金融科技发展规划，加快智慧银行落地应用，深入推进ECOS工程和新技术研发应用，进一步深化科技体制机制改革，从而提升科技创新优势。可以说，过去的一年，工行正在以一个全新蜕变的形象给行业带来新的启示。这是工行过往多年积累的爆发，也是进入新发展阶段的突破。不过，2020年是工行转型又一关键年份，仍有诸多新战略需要深入推进与破局。身处行业老大哥的位置，工行要想保持“穿越周期的稳健”，需要持续以敏捷创新的姿态推动自身变革。这是工行和全行业都需要面对的挑战，也是需要去把握的历史机遇。“2020年，国际国内经济金融形势错综复杂，但中国经济长期向好的基本面没有改变。我们有信心、有底气、有能力，继续保持稳健经营，为推动经济高质量发展持续贡献工行力量。”工行行长谷澍表示。
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