【原】【凹凸评测】横琴人寿|好孩子(大黄蜂少儿重疾3号)：价格美丽下的陷阱

凹凸保 2020-04-06

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横琴人寿，横琴是广东珠海的一个区域，横琴人寿是广东横琴自贸区第一家全国性法人寿险公司，注册资本金20亿元人民币，成立于2016年12月，至今还不到两年的时间。2019年第三季度的综合偿付能力充足率是172.03%，已达到保监爸爸的要求。

说到少儿重疾险，凹凸君马上就想到了从今年年头一直火到年尾的复星联合妈咪宝贝，它从价格和条款上都秒杀了市场上一众少儿重疾类产品，不知道这款大黄蜂3号能否把前浪推到沙滩上，然后自个浪一浪呢？

“产品责任

横琴人寿这款大黄蜂少儿重疾3号的真名有两个，保终生的叫横琴好孩子终身重大疾病保险，保30年的叫横琴优童宝定期重大疾病保险（2020版），我们就记住大黄蜂3号就行了。

大黄蜂3号是一款主险是110种重症单次赔付、25种中症2次赔付、50种轻症3次赔付的重疾险；20种少儿特定重疾双倍基本保额赔付；可附加额外2次重症赔付（分6组）。可以选择保障至30岁或者终身、是一款中规中矩的少儿特定重疾险，没有太多其他附加责任。

“产品优势

优势1.前10/20年重疾杠杆高

保30年的前10年（保终身的前20年）首次患重疾赔付基本保额的1.2倍，其他时间都是赔付1倍，之所以是少儿重疾险，不仅是在少儿特定双倍赔付这方面，而且是因为它更关注少儿在前10年/20年提高保额的保障是个不错的优点。因为少儿疾病高发期基本是集中在10岁之前。

优势2.重疾分组比较合理，癌症单独分一组

虽然大黄蜂3号附加的重症多次赔付是分组赔付的，即同组重症只能赔付一次，赔付后，该组责任就会终止，但是好在癌症是单独分组的，因为癌症是所有重疾当中最高发的，如果是多次分组的产品把癌症和其他重疾放在一起，相对于癌症单独分组，理赔率也是相对要低一点的。

这个法则同样适用于其他多次分组的产品，癌症单独分组才厚道，反之，不厚道！

优势3.少儿特定疾病与重疾重合，拿到更高赔付的可能性大

大黄蜂3号的少儿特定疾病是额外赔付120%。

除了左边一列对应的是恶性肿瘤（癌症）之外，其他16少儿特定疾病都能在重疾列表中找到对应的，也就是全部重合了。

举个栗子：假如小贝刚出生妈妈就帮它投保了一份50万的大黄蜂3号，小贝5岁的时候确诊了白血病，这那保险公司赔付120%+120%=240%，那就是50万的2.4倍，等于120万。

优势4.可保终生，可保30年，任君选择，丰俭由人

横琴这款好孩子/优童保的一个非常突出的优势就是，价格非常美丽。

0岁交20年 50万保额保终生男宝宝：2930元女宝宝：2680元

0岁交20年 50万保额保30年男宝宝：670元女宝宝：755元

如果你预算非常充足，那么凹凸君建议你可以给孩子买一份储蓄型重疾险，再搭配一份大黄蜂3号消费型重疾险，把保额做到100万以上非常轻松。

如果你的预算非常有限，收入也不高，那么也可以先让孩子拥有前30年的高额保障，一年花费几百元，减缓家庭压力，等收入高了再帮孩子补充更高更好的保障，至少有个托底的保障在。

“产品陷阱

陷阱1.等待期太长，需要180天

现在市场上的重疾产品普遍都是90天等待期，芯爱2号居然需要180天，虽然90天与180天在正常情况下，影响不大，但是同样发生理赔的情况下，就是赔或者不赔的问题了，举个栗子：假如被保险人在合同生效日后的120天确诊了恶性肿瘤，那么90天等待期的能赔，180天等待期的不能赔，所以站在被保险人的立场来看，等待期是越短越好的。

（关于等待期，欢迎回看文章买保险必须知道这个时间期：等待期）

陷阱2.轻症隐形分组非常多

横琴人寿这款大黄蜂3号轻中症隐形分组有点多，一般很多网红产品的条款有几组都是正常的，而大黄蜂3号这个已经不是正常范围了，细分的情况下多达9个隐性分组

隐形分组：表面不分组，实际上把同类的病种分了组，而同一组的病种只赔付一次。

陷阱3.少儿特定疾病年龄限定在20岁前

不是得了那个病就能赔，你得不能太老了。大黄蜂3号就是这样的设计，得了少儿特定疾病你必须20岁前得，否则过了之后就没有额外赔付了，目前产品设计比较好的是在保障期内，无论是保障到30岁还是终身，只要没有发生少儿特定重疾理赔，保障责任就不会终止，除非是理赔了非少儿特定重疾后合同终止了。所以这里是个不小的陷阱。