【原】【凹凸评测】中国人寿|国寿福庆典版：加量加价的升级版

中国人寿是和新中国同岁的一家老牌保险公司，在保费规模上长期占据第一的位置。

国寿福系列一直是中国人寿主推的重疾险，国寿福庆典版是在臻享版的基础上升级的寿险附加重大疾病提前给付，简单理解就是单次赔付的带身故责任重疾险，接下来我们一起看看国寿福庆典版是否值得期待。

“产品责任   

国寿福庆典版是在臻享版的基础上增加了20种重症，30种轻症，其他保障条款没有进行调整，但是同时费率也提升了。这个相比于其他保险公司基本都是“加量不加价”，而国寿福庆典版“加量也加价”显得升级诚意不是很足。

“产品优势   

优势1.弥补了高发轻症病种缺失

国寿福庆典版的轻症责任有多达60种病种，把臻享版部分轻症缺失的情况弥补了，这个是值得表扬的。虽然这个升级相对其他保险公司来的要晚一些，但是迟来总比不来好。

“产品陷阱   

陷阱1.等待期依然是180天

市面上的产品等待期大部分都是90天了，都快2020年了，国寿福庆典版仍然是180天，看来中国人寿在等待期的风控相当严格，简单理解就是针对带病投保，骗保的风控。

等待期90天和180天有差别吗？

打个比方，A保单等待期90天，B保单等待期180天，假如小明在第100天确诊肺癌，A保单可以获赔，B保单仍然在等待期中，只能退还保费终止合同了。

所以，在同等保障和价钱的基础上，等待期当然是越短越好。

陷阱2.轻症赔付比例太低

市场普遍常见的轻症赔付比例都是30%基本保额，有的甚至已经升级到45%基本保额，同样是3次赔付，但是国寿福庆典依然是赔个20%，实在是市场标准线以下了

陷阱3.投保人豁免依然是不包含轻症

投保人豁免上有很大的坑，居然不包轻症！！！只能是重症或者身故/全残才能豁免后续的保费，这样大大提高了投保人豁免的触发门槛，现在市面上大多数的投保人豁免都已经升级到轻症就可以豁免后续的保费

什么意思？就是假如老爸给儿子买国寿福，老爸不幸得了轻症中的轻微脑中风后遗症，不好意思，老爸还得继续给儿子交保费，就算因得了轻微脑中风后遗症导致收入减少甚至收入中断，还得继续交费，不然只能看着儿子的保险失效了。

陷阱4.单次赔付的重疾，卖着多次赔付的价格

在这里先普及一下重疾险的发展历史：

（具体回看文章重疾险都是确诊就赔付吗？）

1983年，南非的心脏外科医生巴纳德博士，根据自己多年对病人状况的观察和思考，发现很多病人无法自己解决因为重疾而导致家庭财务收支失衡这个重大难题，于是乎才发明了重疾险！

1983年的重疾险只保障4种重疾，分别是：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，这4种重疾，至今的理赔率占比仍然高达90%。

目前国内每家保险公司统一规范的前25种重疾理赔率已经达到98%，剩下的不管是100种还是200种，不过是填补2%的理赔率。

如果是加量不加价，非常欢迎。

如果加量就是为了加价，这个量加的是否值得？

 

关于2013年普通型人身保险费率改革：

1999年，监管规定重疾险的预定利率不能超过2.5%（2.5%是上限）

2013年，保监会取消这一规定，改由保险公司按照审慎原则自行决定（4.025%是上限）

费改最直接的结果就是：

2013年以后，同一家保险公司的保单普遍比以前的保单，内容增加不少，但保费普通便宜很多！

2013年开始，各家保险公司的产品价格差异化开始显现，同样保障，价格相差40%以上的都有。 

从重疾险形态的发展历程可以看出，国寿福庆典版依然是处于3.0单次赔付重疾险的时代，为什么会有多次赔付重疾险，因为有需求就有市场，随着医疗技术水平的不断提高，患了重症后治愈率也越来越高了，但是痊愈后同时会存在二次患重症的风险，所以多次赔付在现今的保障中就显得越来越重要了。

从表格中可以看出，同样属于3.0时代的国寿福庆典版与康乐一生2019，每年保费相差接近40%，并且比属于4.0时代的华夏福多倍版，以及康健一生新多倍保的保费还要高，不仅仅是保费上的差异，后三种的重疾险在保障上同样比国寿福庆典版要更加全面。

“凹凸说   

国寿福庆典版是在臻享版的基础上进行了病种数量的升级，弥补了臻享版部分高发轻症病种的情况，但是同样保费也有所增高了，同事相比较其他保险公司同类型的保障是偏贵的。假如看重的是中国人寿的品牌，不在乎预算，也是可以选择的，毕竟升级后的庆典版在病种上已经比较全面了。

但是一份合理且有效的保障包含两个方面：保障全，保额足；因此凹凸君还是建议，同样的预算下选择保障更全面，保额更高的方案。

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