友邦保险，作为国内第一家纯外资保险公司，1992年回归中国大陆，开始在上海设立分公司，总部位于中国香港，是最大的泛亚地区独立上市的人寿保险集团。在亚太区共有17个市场运营。
由于中国大陆的政策原因，友邦在大陆的业务范围仅限于北京市、上海市、广东省，以及江苏省。从这里可以看到，无论是哪家牛X的保险公司进入中国市场，都要遵守中国大陆的法律法规及政策要求。
本文评测的是大陆友邦人寿的一款热卖产品全佑惠享荣耀2019（以下简称荣耀2019），来看看是否像宣传中说的那么无懈可击！
也就是说，被保险人在等待期内确诊的轻症/重症，保险公司不赔，合同继续有效，并且等待期后再次确诊同样的疾病，保险公司也不赔。但是被保险人过了等待期之后发生其他保险合同规定的轻症/重症，是可以获得理赔的，这个条款是要给个赞的。
相对于其他重疾险，很多都是等待期内一旦确诊重症，合同就会终止，退还已交保费。荣耀2019的轻症责任涵盖多达60种病种，并且高发轻症覆盖全面，这个也是值得奖励大红花的地方。
虽然荣耀2019在轻症责任是不分组7次赔付，字面理解就是只要不同轻症病种，最多可以赔7次，但是在合同条款中有多达14种病种存在隐形分组，比市面上多数重疾险的轻症隐性分组情况还要多，完全对不住荣耀2019卖这么贵的价格啊。
简单理解就是4组内的病种，同组内的病种不能二次赔付。荣耀2019的轻症责任最高可赔付7次，现在市面上重疾险的轻症赔付次数以3次居多，在凹凸君看来轻症多次赔付是有意义的，多次患轻症的可能性是比多次患重症要高的。但是比轻症赔付次数更加重要的是赔付比例，特别是前两次的赔付比例。荣耀2019前2次的赔付比例只有20%基本保额，现在市面上的重疾险首次轻症赔付比例已经是30%基本保额，有的甚至达到45%基本保额，就算荣耀2019第5-7次的赔付比例是50%基本保额，试问一个人能有多少概率患5次或以上的轻症，完全对不起这么贵的价格啊。如果友邦敢倒着来，第1-2次赔付50%，一定更有吸引力。
这个怎么理解？假如在等待期内，出现或者检查出了与轻症/重症相关的疾病或症状，那么该轻症/重症就会责任终止，就算过了等待期才在医院或者第三方保险公司认可的医疗机构确诊也不会赔，并且没有争取理赔的机会。
举个例子：投保后标体通过了，还在等待期内，单位福利组织了去医院做身体检查，报告显示为乳腺结节3级，过了等待期后确诊为乳腺癌，保险公司就会以条款里的等待期出现与乳腺癌相关疾病或症状--乳腺结节3级为理由拒赔。
市面上的大部分重疾险的条款里都不会有涉及相关疾病或症状的条款，就算拒赔了，还会有争取的机会。
4.附加重疾多次赔付，分组不合理，且多次赔付间隔长
友邦的这个责任是额外附加的，不加的话，重疾最多赔一次，附加后是100种重疾分4组，3次赔付，这样设计是挺人性化的。
那么附加后，判断分组是否合理主要看6中高发重疾的分散程度，越分散越好。
很遗憾，没有把恶性肿瘤单独分一组，并且跟其他2种高发的重症分在一组。
在各保险公司的理赔数据统计，恶性肿瘤占重症赔付的70%，假如恶性肿瘤没有单独分组，会大大降低二次赔付的概率。
举个栗子：得了白血病（恶性肿瘤）后，就算隔了1年进行造血干细胞移植术，虽然都符合重大疾病定义，但由于分组的限制，这种情况只能赔一次。如果恶性肿瘤单独分组则不影响其他疾病理赔，可以赔两次。
此外，两次重疾所需间隔期要365天！分组已经不是那么理想，间隔期还要一年，正常来说分组的重疾间隔期一般是180天。
这一责任简单理解就是60岁以后，完全丧失自主生活能力并且该状态持续180天以上就可以申请老年长期护理保险金。每月给付基本保额的1/120，最高限120次，这样合算起来就等同基本保额。看起来这个福利不错啊，获得额外每个月的护理金，确定是福利吗？
一旦申请老年长期护理保险金，合同就会终止。合同终止代表重疾多次赔付，轻症多次赔付，身故责任等其余的保障都没了。相当于当你开始选择要领老年长期护理保险金，就等于你选择放弃其他保障。我们仔细想想，类似这样的理赔条件也出现在脑中风后遗症、严重帕金森病、严重阿尔兹海默病等疾病的条款中，而且这些都属于重大疾病，可以直接申请重疾赔付，一次性给付基本保额。即使达不到重症程度，还有要求较低的轻症保障。也就是说，能符合申请老年长期护理保险金，一般也满足重症或者轻症的理赔条件。当然凡事都要两面看，比如只符合老年长期护理保险金理赔条件的。那么不需要讨论，护理金肯定是先到手为妙，但这种情况不多。如给付期间确诊全残、重疾、生命终末期状态或身故，剩下未给付的会一次退还。但是想想假如附加了重症与恶性肿瘤多次赔付，这都是自己额外真金白银掏钱附加的，就是因为选择了老年长期护理金，全都责任终止了，这样到底值不值！所以老年长期护理金并不是你们想当然的领了，其他保障责任还在的，而是直接终止合同的！这根本就是反人性的条款！市面上恶性肿瘤多次赔付间隔期都已经升级3年了，荣耀2019的间隔期居然要5年，因为恶性肿瘤在临床上有一个5年的康复期，假如一个人患了恶性肿瘤，经过治疗后，5年后都没有处于恶性肿瘤状态，那么医学上就定性认为已经治愈，并且再次复发的概率很低，所以设置间隔期5年是不合理的。
对比同类产品，荣耀2019没有占特别大的优势，同样是重疾多次赔付，同样是癌症多次赔付，总保费居然相差近一倍，这是我无法接受的！友邦保险在品牌价值上一直都做得不错，同时荣耀2019是中国几家老牌保险公司中少有的重疾多次赔付产品，这点值得称赞。不过作为升级版本，这款产品从保障条款来看，其中隐藏的陷阱多多，是凹凸君无法接受的，从保费上看更是贵得让人怀疑人生，因此在考虑这款产品的客官建议你货比三家，慎重考虑。
