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对很多人来说，银行的存款和理财产品没有什么本质区别，对于存款人和理财产品购买者来说，都是将钱交给银行，银行再将这些钱使用出去。 一个金融小白就非常不理解，大家去银行办理存款的钱和理财（保本类）的钱，对于银行来说不是都一样可以拿去贷款给其他人吗？ 对于这个问题，我首先要明确的是：银行的存款和银行的理财产品对银行是完全不同类别的两种产品，其资金的使用和管理是完全不同。最根本的区别是银行理财资金是不能用于贷款的。 银行存款和银行理财资金有以下几个区别： 第一个区别是：银行存款的资金可以用于贷款，银行理财资金是代客理财不能用于贷款 银行存款的资金用于贷款是大家都知道的，存款贷款利差就是银行的主要利润来源。银行的存款是不能进行投资的，只能发放贷款、存放央行、同业拆借等，银行不能用存款进行任何投资。 而银行的理财资金则不同，银行理财资金是代客理财，不能将理财资金用于贷款，只能进行代客投资，其投资的收益扣除各种费用以后就是银行理财购买者的理财收益。这也是为什么理财有风险的原因。换句话说，银行的理财资金不能发放贷款，只能进行投资，包括股票投资、债券投资和特定项目投资等。 至于保本理财资金之所以保本，也并不是说银行将资金用于贷款，而是将资金投资于一些风险比较低、安全性比较强的资产，因此可以保证理财资金的本金得到安全保障，而收益就要根据另外一部分投资的收益情况而定。 第二个区别是：银行存款和银行理财产品（保本）的收益风险是不同的 银行存款在50万元以内是保本保息的，而所有的理财产品都是有风险的。 对于银行保本理财资金来说，虽然本金是保本的，但收益是有风险的。因为理财资金的运用是银行对外进行投资，以前之所以有很多保本保息产品，主要的原因是银行可以将理财资金投资于银行的信贷资产，由于投资的用途是自己银行的信贷资产，所以，本息基本上都是有保障的。 资产新规发布以后，银行的理财产品资金不能投资于任何银行的信贷资产，所以，当然也不允许银行的理财产品进行保本保息，所以，对于保本性理财产品的压力就比较大。 第三个区别是：银行存款发放贷款后的利差是银行的利润，银行理财资金运用以后银行的收费是中间业务收入 银行的存款通过贷款发放形成银行的利差，并成为银行的利润。 而银行理财资金产生的银行各种收入是银行的中间业务收入，是通过代客理财的方式将资金投资出去，然后再收回，在这过程中银行会收取一定的手续费、管理费等各种费用，从而形成银行的中间业务收入。 因此，银行存款和银行理财资金对银行的利润贡献是不同的。 第四个区别是，银行对对待存款和理财资金的管理是完全不同的。 银行的存款是表内资金管理，银行的理财资金管理是表外管理。 有的人可能会说，银行的表内管理受到监管的严格监管，而表外的资产缺乏严格的监管管理。 实际上是不对的，无论是银行的表外管理还是表内管理，都要受到监管的严格管理，只是有一些不同：一是表内资产消耗银行的资本，从而受到严格的资本约束，而表外资产可能不占用资本或者占用的很少。二是表外资产不计入银行的存款贷款比监管考核，所以不占用银行的存款贷款比约束。（麒鉴） |
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