每月性价比最高保险清单: 保险产品种类繁多,不同品牌、不同责任,不同价格,每个保险都说好,我们眼花缭乱。 网上保险测评很多,产品更新很快,到底目前哪个产品最好? 为了帮助大家解决这些难题,公子保险研究团队每月测评全网产品,通过严谨测评模型,筛选出当月性价比最高的保险,供大家参考。 同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略,授人与渔,让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。 一 百万医疗险是什么 每天不到1块钱,最高能报销600万。 这就要说起那人人称道的百万医疗险。 百万医疗险,可以说是家庭最为实用的保险,人人都该买上一份。 无论是因为生大病还是意外事故,要去医院了。 除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销, 最高能报到几百万,而保费每年却只要几百块! 花小钱,就能转移主要的医疗风险, 妥妥得要安排上一份。 但是,百万医疗险作为网红产品,是家保险公司都在卖百万医疗险。 市场上的产品良莠不齐,我们又该怎么选呢? 二 挑选百万医疗险的四大件 挑选百万医疗险,我们要遵循四大原则: 1. 基本保障要全 2. 续保条件要好 3. 增值服务要留意 4. 保额和免赔额要防坑 接下来,我们来一一介绍这四大原则: 1.基本保障要全 作为一款医疗险,报的就是医疗费用, 医疗费用简单可以划分为四部分: 住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
(微医保条款) 但是,有些产品可不是那么老实。 比如X平医无忧,它只报销住院医疗。 需要花大钱的如化疗、放疗,住院前后的门急诊,它都是不管的。
还比如特殊门诊,包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分, 这些对应的都是比较严重的重疾,要花费的费用一般会很高。 可是有些鸡贼的产品,会偷偷少赔一点。 比如已经停售的,X夏医保通,只报销癌症化疗和放疗的费用。 像《我不是药神》里面,那种每个月几万块的靶向药,这款产品可是不给报的。
所以,大家买百万医疗险上要留意,不能在基本保障上犯糊涂。 2.续保条件要好 百万医疗险,最大的不确定性在于: 今年买了,明年还能不能买到。 比如我今年体检查出来个新毛病,或者已经发生过理赔了, 这款百万医疗险还能给我续吗? 这就得说到这些百万医疗险续保条件的差别了, 目前市场上,暂时没有能一次保终身的百万医疗险,产品还在设计之中。 最好的产品,也就是做到阶段性保证续保, 比如好医保长期医疗,保证6年续保, 只要买了,在这6年之中,无论是身体出现了变化,或者是产品下架了,也不影响这六年之中的保障。
好医保.长期医疗续保条款 因为人人都知道保证续保好,所以保证续保这四个字常常会被人当作枪使。 明明没有保证续保的条款,也会被某些销售人员无中生有,生造出来。 比如公子就遇到过X光的代理人,说自家的重疾险附带的百万医疗险保证续保到100岁: 明明就是一款普通的一年期的医疗险, 请问,保证续保写在哪里?
此外,还有一类产品需要大家留意,不要踩坑, 比如这款X康易享,续保要重新审核, 理赔和身体状况也会影响保费,一旦发生过理赔,要么需要加费,要么直接不让买了。 遇到这种产品,需要慎重考虑。 由于前几日,银保监会发文要求整顿百万医疗险市场,其中90%以上的百万医疗险的条款中招。 故而,在各家保险公司还未修改条款之前,暂时只推荐保证续保的产品。 3.增值服务要留意 现在百万医疗险的增值服务也是越来越多了, 大家看得眼花缭乱。 公子建议:要重点关注那些实用的增值服务。 比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。 外购药报销可以解决医院没有药,需要外购的需求,只要医生同意,就可以买其他正规渠道的药,也给报销; 就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用; 而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。 上面几个都是相对比较实用的责任。 而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务, 有是好事情,没有也就算了,不必过分关注。 4.保额和免赔额要防坑 很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额, 但绝大多数情况下,这么高的保额是远远用不了的,大家看看就行。 但是有一点要留意,别被坑到, 有些百万医疗险存在单项限额。 比如X康的健康尊享B+(计划一)。
表面看来,每年可以报销50万。 但实际上,条款中又规定了,每天的床位费和膳食费,不能超过1000元。 每年治疗癌症,或者做肾透析,最多报销10万元。 超过的部分就只能自己掏钱。
还有免赔额的问题, 免赔额是自己需要自担的部分,超过免赔额,保险公司才会报销。 以社保报销70%来算, 免赔额1万,就意味着总的医疗费用要到4万,才能用上这保险。 免赔额2万,就意味着总的医疗费用要到7万,才能用上这保险。 所以免赔额越低越好, 目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万,重疾/癌症0免赔。 再高就不好了。 在明确了几条挑选百万医疗险的原则后,我们去看市场上的医疗险, 它们又是如何呢? 三 热门百万医疗险对比 基于上面几点,公子针对市面上116款产品精挑细选, 由于今年一月份,银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,使得90%的百万医疗险的条款均需要调整,在调整完成之前均不做推荐,虽然如众安的系列产品都是五星级,但本次不入榜。 目前暂时只推荐的是下面三款: (点击看大图) 1.微医保.长期医疗险 微医保.长期医疗险是目前续保条件最好的医疗险之一,性价比非常高。 先来说保障责任:一般医疗报销额度200万,100种重大疾病最高报销400万, 重疾住院津贴100元/天,每年最多180天, 还可以报销肿瘤特效药, 质子重离子治疗100万保额,报销60%。 保准够用。 保费也不贵, 0岁男宝,每年731;30岁男,每年405。 而且,这款产品不同于别的产品, 以六年为周期,保费是固定的。 30岁是405,31岁也是405,之前第六年,也就是35岁,还是405。 而微医保长期医疗最大的亮点,在于它的续保条件, 它是一张保单保6年的百万医疗险,也是目前极其稀有的6年期的医疗险。 而以支付宝上的好医保.长期医疗为例,虽然也是保证续保六年,但其本质还是一年期的医疗险。 微医保长期医疗直接做到了6年期,这意味这适用于“两年不可抗辩”这一硬核法律保障, 产生合同纠纷的概率会更低。 6年内,无论是产品下架,身体健康发生变化还是发生过理赔, 都不会拒保或单独涨价, 6年后,如果接受费率调整(费率调整适用于整个年龄段)即可续保。 但是,如果届时产品停售,该产品则不再接受续保, 如果要投保该公司推荐的其它医疗险产品,需要经过审核。 这一点不如好医保长期医疗停售后可换保其公司指定产品好,但也属一流水平。 免赔额也很有意思,初始免赔额1万, 未出险的话免赔额会递减,最低可到8000元; 如果发生过理赔,免赔额恢复到1万。 此外,微医保长期医疗的投保门槛也不高。 职业准入宽松,除了部分高危职业均可投保, 而且长期医疗的健康告知也相对宽松, 健康小问题,还可以选择智能核保。 总之,微医保长期医疗是目前五星级的产品,非常推荐。 2.好医保.长期医疗 作为资深网红,支付宝上最火的一款产品, 最大的特点是:保障全,巨便宜。 此产品,在前段时间迎来了再度升级。 作为曾经第一款保证6年续保的产品,当初在保险圈炸开了锅。 保证续保6年,在这6年中,不因产品下架或身体变化而拒保或加费。 6年内,即使产品停售,也能续保,6年后,只要产品没停售,也可续保。 从责任来看, 一般医疗报销额度200万,且6年内共享1万免赔额。 6年之中,前后住院自费破1万的,可以报销。 100种重疾,400万报销额度,0免赔。 质子重离子手术,报销100%。 此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。 0岁保费,微医保是731,好医保是588 30岁保费,微医保是405,好医保是276。 不过,在经历19年升级后,健康告知严了不少。 可以智能核保,大家要根据自身情况如实告知即可。 3.超越保长期医疗(计划二) 超越保长期医疗不仅有着6年保证续保的一流续保条件, 特需医疗的优势非常多,包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。 保费也相对友好, 肆公子说 上面的三款产品,大家任选一款即可。 由于前段时间的政策文件,导致众安的一众产品皆没有入列, 从责任来看,众安的很多产品本身都是值得五星的。 但是从续保条件来看,它们确实差距比较大。 虽说征求意见稿还未明确生效,不过对咱老百姓来说, 买保险就是买保障,买的就是个安心, 尚不确定性的东西,咱不妨先观望着, 对于还没有买的朋友, 建议优先考虑N年保证续保的产品; 对于原来已经买了的朋友: 如果手里的保单是6年保证续,那么对你影响不大,默默吃瓜即可; 如果是一年期的保单,建议暂时观望,但若是近期面临续保,可以考虑他款。 在新政策落地、新条款出现之前,一切皆是悬而未决的, 本次对百万医疗险的分享就到这里了,下次见。 |
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