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时近年底，会有一批新产品上线。 最近，有一款叫做复星联合超越保的百万医疗险，进入了我们的视野。 百万医疗险可以说是近两年最为火爆的产品了， 每年只需几百块，就能撬动几百万的保险额度。 无论是生大病还是意外事故，要住院了。 除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。 而复星联合超越保妙在，同时增加了两项责任。 一是保证续保六年，这个已经跟大家介绍过很多遍了，医疗险最为关键的就是续保条件，而保证续保六年，是目前的市场最佳。 几款网红产品，如：好医保长期医疗（测评）、微医保长期医疗（测评）皆是如此。 二是特需医疗， 复星联合超越保，其计划二把报销范围扩展至公立医院的特需部、国际部和VIP部。 而这项责任一直没跟大家介绍过，本文会具体说。 保障范围更宽，而且续保条件很好， 超越保是个蛮不错的产品。 所以趁这个机会，也和大家介绍一下特需医疗，以及超越保这款百万医疗险。 一 特需医疗好在哪？ 说一个亲身经历， 大概十年前，公子曾陪大伯去看过一次心脏病，当时因为病情比较复杂，大概花了几百块，挂了个特需门诊。 与普通门诊不同，特殊门诊安静干净，连患者脸上都好像少了些许病痛的狰狞。 去问诊时，排队的人少了很多，医生也更为耐心，问了十几个问题亦不觉得不耐烦，一一作答。 那时候，我就对特需医疗留下了深刻印象，觉得如果付得起钱，这类服务的还是蛮不错的。 特需医疗，其实在我国已经有几十年的历史了。 最早用于高级别干部病房，后面随着市场化，飞入了寻常百姓家。（前提要付得起钱） 北京和上海是特需医疗的先行者，随着时代发展，特需医疗在发达的地区遍地开花，很多地区的三甲医院都有了特需医疗部。 相比于普通医疗，特需医疗有三大优势： 1、更好的就医环境 我国的医疗资源紧缺，一间住院病房通常要住四人以上。 环境嘈杂，进出人员不断。 而相比于普通部的人满为患，特需部会清净很多。 通常会提供舒适的单人间，甚至包含独立卫生间、电视、空调等。 更利于病人的疗养。 2、更多的专家级医生 特需医疗的医生，通常要求是在“主任/教授”级别的，最低也要要求“副主任/副教授”。 像是在上海的规定，“主治医师”或以下的级别的医生，是不允许在特需部门诊疗。 这种级别的专家号，之前放黄牛手里不知道会翻到多少钱， 如果放到特需门诊，几百块，其实性价比很高。 3、更优质贴心的服务 “排队 3 小时，看病 1 分钟”， 是很多人对医院的真实印象。我国人口众多，人均医疗资源不足是不争的事实。 而在特需部，资源相对比较充裕，医生也不需要在一天内接待特别多患者， 所以，有机会更为细致得了解患者病情，做出判断。 但是啊，特需医疗会比较贵， 像特需病房三甲医院一天就要800-1500元，甚至会更高。 而且除了部分地区特需医疗可以使用部分医保报销外，大部分特需医疗只接受商业保险和自费患者。 又贵又不能报销，成了很多家庭选择特需医疗的拦路虎。 但是这部分费用，其实可以通过保险来解决。 二 保特需医疗的几款医疗险 如果想保特需很简单，买高端医疗险就行， 但是，高端医疗险？ 一年几万块的保费，可不是咱普通家庭能负担起的。 所以，目前保特需，而且比较平价的产品是下面几款。 说起来遗憾，之前不跟大家分享这些产品，因为有些产品有瑕疵。 我们一样一样数过去： 抗癌卫士19：产品还可以，但它是一款防癌医疗险，一般建议身体不太好的人，买不了百万医疗险，才会建议防癌医疗险，适用面不广。而且，特需责任也卖贵了。 欣享人生B：一是贵；二是存在每天的限额，门诊药费、检查费、诊疗费合计每天只能报 600 元，如果超过了这个金额，就要自己掏钱。 大保倍：产品很有特色，少有的真正的长期医疗险，但是啊，它只报销重疾产生的医疗费用。这其实就有点贵了，花这钱我都能买份50万保额的重疾险了，得了病保额一次给，相较更实用一点。 （不针对这三款产品，大家如需购买，可以按自己需求来。） 所以啊，值得跟大家介绍的也就三款，尊享e生、超越保以及乐健一生。 1、尊享e生19 尊享e生19，我们说过很多次了。（测评） 在百万医疗险之中，它是非常优秀的一款。 而且，它是可以加钱买个特需服务的， 如果得了癌症和良性脑肿瘤的话，买过特需服务，尊享e生可以报销特需病房的费用。 30岁男，不加特需316，加上特需406，只需要90块。 但是大家要注意啊， 尊享e生的特需报销，仅限于癌症和脑肿瘤两项。 能用上的概率不高， 如果只想尝鲜的话，可以保上这项责任。 万一发生不幸，可能会用得上。 2、乐健一生 复星联合乐健一生，这是款无论线上还是线下，口碑都不错的产品。 这款产品最大的特色在于灵活， 从保额，到免赔额，再到门急诊额度，全能自己DIY。 我给大家举个例子： 含特需报销的，保额200万，0免赔，不含门诊责任，30岁男是1870元 含特需报销的，保额200万，1万免赔，不含门诊责任，30岁男是1143元。 如果在保险业呆久了，就知道这类产品多难得， 它能满足各类家庭的不同需求，就是自己配起来会比较麻烦。 如果大家需要咨询这款产品，在可以底部留言或私信。 3、超越保 这次新出的超越保，需要重点介绍。 这个产品有多好，我给大家打个比方， 社保好比请你吃米粥咸菜， 百万医疗险好比请你吃家常便饭， 保证续保六年的百万医疗险好比请你吃六年的家常便饭， 带特需医疗的百万医疗险好比请你吃米其林餐厅， 好，那么，保证续保六年的带特需医疗的百万医疗险，则相当于请你连续吃6年的米其林餐厅。 并无贬低社保或其他百万医疗险的意思， 我只是想说，如果大家对医疗品质有更高的需求。 那么这款产品，是蛮合适的。 我会用下面四个点，来介绍这款产品： （1）保障责任 一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万。 保证够用。 而且身患重疾，还会给与10000的重疾津贴， 很贴心。 保障范围包括住院医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。 更关键的是，它保障特需。 超越保（计划二）扩展了公立医院的特需部、国际部和VIP部（不限制疾病类型），消费者可以选择去这三个部门当中的任意一个就诊就医。 特需医疗的好处，我们前文提过的，它的形式非常多。包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。 在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。 （2）保证续保 含特需医疗的有，但续保条件比较好的少见。 因为特需医疗本身比较贵，保险公司容易亏钱。 但是！这款超越保做到了保证续保六年。 这已经是目前百万医疗险中，能给出的最好续保条件了。 保证续保期内，不因健康状况或历史理赔影响续保，不因停售而终止， 也就是说，这6年间，就算出险了也可以续保，就算停售了依旧可以续保； 保证续保期满，如果仍在售，不因健康状况或历史理赔影响续保，不对单一被保人调整费率， 也就是说，无论停售与否，都可以续上医疗险， 而且虽然可以调整费率，但是费率是面对该年龄的所有人，而不对个体单独调整。 保特需的产品有，保证续保的产品也有， 但两者都有，意味着保险公司承担更多的风险，就非常稀有了。 （3）保费不贵 特需医疗而且保证续保，那么保费会贵吗？ 令人意外的是，保费也没有很离谱。 0岁保费是1347，30岁保费是1290。 也就是一天的特需病房费用。 （提醒！此百万医疗险含特需后，免赔额1.5万，1.5万以下的医疗费用不报销） 这个保费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。 几万的高端医疗险买不起，这个保费却是在射程范围以内的。 （4）保障缺点 前面也提到了，这款产品的免赔额比较高，1.5万。 也就意味着，一年之中1.5万以下的医疗费用都不报销。 但是，这个免赔额，还算比较合理。 帮大家算一个账， 百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天； 保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，你们说是前者者容易达到免赔额，还是后者容易达到免赔额。 也正是因为免赔额1.5万，这款保险的保费才会变得可接受。 这个缺点，有它的合理之处。 三 配置建议 简而言之，前面三款产品的特需责任的保费，都不算太贵，是普通家庭能买的起的。 尤其是超越保这款产品， 保证六年续保+特需病房的搭配，对于一二线城市中产家庭，实用性比较高。 请注意公子的措辞，一二线城市中产家庭，实用性比较高。 为什么是一二线城市？因为特需病房，并不是每个地方都有的，有些地区可能并没有。 为什么是中产家庭？ 因为普通的百万医疗险，也基本是够用了的，买特需病房，只是起到锦上添花的作用。 再给大家打个比方， 医保是底裤， 百万医疗险相当于穿上冬衣了， 而特需病房，则是开始讲究穿衣的美观了。 至于需不需要，大家理性思考， 如果你想花小钱，就能享受更优质的医疗服务，那么超越保是很不错的选择。 而且如果想购买这款产品，注意下面三点： 1、确认本地区有无特需病房 一般来说，本地就医居多，在本市或本省都没有特需病房，那就没有买的必要了。 2、确认是否符合健康告知 在购买前，务必要注意是否符合健康告知，不符合则需要核保。 超越保的核保结果，在百万医疗险之中，是比较宽松的。 我试了一下，大概是这个结果：
对很多健康问题的人来说，超越保甚至是目前目前为数不多选择。 3、使用前，注意是否在保障范围内 购买后，如果真的出险了，要去特需部、国际部、VIP部时，建议咨询身边的比如肆公子这样的专业人士或保险公司，不要盲目的认为有了保险就天不怕地不怕，什么东西都敢用，如有些实验性的疗法，未必在保障范围内。 能说的就这么多， |
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