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最近的重疾险市场，久久不闻弘康人寿消息。 公子从不吝惜对弘康人寿这家保险公司的喜爱， 弘康人寿在整个保险业内，非常的特殊，是为数不多没有销售队伍的公司， 以致于弘康人寿的运营成本曾低到过千分之六，没有太多冗费现象， 老百姓的钱，真真正正是用来买保险了。 而且，弘康人寿是“爆款收割机”，像之前的健康一生，哆啦A保都引领了一时风尚， 这不最近，弘康人寿又推出了一款新的重疾险 ——倍倍加 这款产品其实非常非常非常好，（注意公子用了几个非常） 但是，自上线一周来，这产品仿佛没激起什么水花。 原因呢，是因为这产品设计太怪了， 这种“怪”， 是一开始看到这款产品的人，都得说好。 但是仔细看嘛，这么奇怪的产品设计， 总让人会担心，是不是有什么坑呢？ 所以这篇文章，我会在大家介绍这款产品之余， 会教大家一些初步判断重疾险好坏的方法。 建议近期无论有没有重疾险的打算，都可以看看这篇文章。 一 弘康倍倍加，是同类产品里的绝对NO.1 我们先说弘康倍倍加，为什么说它是非常好的。 拿到一份重疾险，我们核心去关注三件事情： 保障责任、保费、投保门槛。 同类型的产品，保障责任越多越好， 保费越低越好， 还要符合投保门槛，也就是健康告知。 而弘康倍倍加作为一款多次赔付型的重疾险。 保障责任、保费、投保门槛都是非常优秀的。 接下去，我们可以具体来看。 1、保障责任，是同类产品中的佼佼者 弘康倍倍加是一款多次赔付型的重疾险， 什么叫多次赔付的重疾险，先扫个盲。 所谓重疾险，就是得了合同内约定的重疾，达到了理赔标准，直接把保额给你，买了50万保额，就赔50万，不管你这钱怎么用。 而多次赔付的重疾险，就是不止第一次得重疾给钱，第二次、第三次得重疾， 还能给钱，全方位覆盖你的人生风险，保障会更全面一些。 一般建议中产的家庭可以考虑这类产品。 目前市场上比较好的多次赔付重疾险，包括这些： 其实表格一拉出来，倍倍加真真的就脱颖而出了。（大家看标红的部分） 常青藤大概是同类产品的平均水平，备哆吩一号、嘉多保是之前的最高水平， 而倍倍加，无疑是最强的那款。 1）从多次赔付责任来看， 倍倍加分六组，赔六次。 第1次赔100%保额，50万保额赔50万； 第2次赔110%保额，50万保额赔55万； 第3-6次，赔120%保额，50万保额赔60万。 因为多次赔付的重疾险，同组只能赔一次，所以不仅要看赔付比例，还要看分组情况。 作为多次赔付的重疾险，倍倍加的分组非常合理： 最高发的六种疾病，平均分到了六组。 而且把最高发的癌症还单独分组，就避免了同组疾病被冲掉的可能， 非常优秀。 而且从第一次到第二次重疾之间的间隔，只要180天， 通常绝大多数的两次重疾的间隔要一年的，在这点上， 倍倍加也有所优化，很细心了。 2）从中症和轻症的赔付比例来看 中症赔60%重疾保额，50万保额会赔30万 是目前线上重疾险中，比例最高的； 轻症赔45%保额，50万保额会赔22.5万，最多赔4次 无论次数还是比例，都是目前最高的。 前面都很好，“奇怪”的地方说来就来。 它的条款是这么说得： 什么意思呢？我给大家解释一下， 通常来说，只要过了等待期，得了重疾，重疾险就得直接给钱。 而倍倍加不是，即便过了等待期，两年以内得病，医院自费花了多少，它报销多少（有社保的情况），最多报销100万。 举个例子，老王买了50万保额的重疾险，第一年得癌症了。 其他的重疾险，都会直接赔50万。 而倍倍加不一样，如果治疗自费了30万，它就只报销30万，自费了60万，它就报销60万。 可是，这个功能是非常鸡肋的。 咱们可以通过购买一份保障范围更广的百万医疗险解决这个问题，谁需要你重疾险报销医疗费？ 基本就是说，这保险买了的前两年，没啥用。 因为这点，这保险惹了不少非议。 我会放到第二部分详谈，这里先给个解决方案。 前两年缺少保障，就加买一个短期重疾险， 像支付宝或微信上的产品，几百块就能获得50万的保额， 这样一来，并不影响倍倍加的使用。 综上我们看到，除了倍倍加比较奇怪的设计以外， 这款产品保障责任绝对是超一流的，很全面，很推荐。 2、保费，是同类产品中的佼佼者 无论男女，怎么比，倍倍加都是目前最便宜的。 50万保额，保终身，30年缴费， 30岁男，每年8096，比倍加尔保8380便宜了3.38%； 30岁女，每年7033，比倍加尔保7515便宜了6.41% 毫无疑问，倍倍加又把性价比拉上了半个档。 3、投保门槛较低，也是同类产品中的佼佼者 保障责任好，保费低， 它的健康告知一定会非常严吧。 理论上本是这样的， 但是，在10月9号以前，它有个核保的放松政策。 像乙肝病毒携带，肝功能正常，不影响投保。 像甲状腺疾病，甲亢、甲减、桥本氏甲状腺炎，没有并发症，也能买。 像脂肪肝，轻度、中度脂肪肝，肝功能正常就能买。 其他常见病，比如乳腺结节、子宫肌瘤、肝血管瘤，满足条件，也能标体买。 核保放松会持续到10月8日24:00前，有相关问题的朋友，可以留意这款产品，不要错过这个机会。 好， 保障责任好，保费低，投保门槛低。 这本应该是款非常受欢迎的产品。 可问题就出在了那个两年内不赔保额的设计，让很多人望而却步了。 说完这款产品的好， 我们就说说这款产品为什么这么怪。 这个设计，是否真的影响像想象中这么大？ 二 弘康倍倍加的“怪”，事出有因 好端端的，倍倍加为什么两年内不赔保额，把自己搞得这么异类？ 为了控制风险。 只要保险公司说，买我这保险，两年内都不赔， 那么但凡有骗保打算的，或者身体已经不太好的，风险高的人群，都很自觉得不会买这保险。 因为我想骗保，我身体不好，我怕我身体状况支撑不过这两年啊。 这么做，保险公司就可以从风险成本中抽出一部分，又能把保费做得更便宜。 这两年重疾险市场的价格战已经进入白热化了。 为了搞出更便宜，更吸引消费者的产品，保险公司的精算模型已经到了极致。 弘康人寿这次，就有种“许褚裸衣战马超”的味道。 在产品模型里，高风险人群全排除掉，老子把自己扒光了，跟你拼。 前面说，弘康人寿没有销售团队，靠的就是卖这种高性价比的产品， 真的是拼了。 而且倍倍加两年内不赔保额，对普通咱消费者是没有影响的。 购买倍倍加的时候，只需要在微信或支付宝上，随便买上一份50万保额的一年期重疾险即可。 大家会发现，即便这种组合，也是倍倍加的组合更便宜。 我们假设买了倍倍加，还买了微信微医保上这款一年期重疾险， 两年内，50万保额，保终身，30年缴费。 30岁男，微医保（50万）是400，倍倍加是8096，加起来8496，只比倍加尔保8380贵一点点。 30岁女，微医保（50万）是450，倍倍加是7033，加起来7483，比倍加尔保7515便宜一点点。 但是从第三年到第三十年，微医保可就不必买了， 30岁男，倍倍加8096，倍加尔保8380 30岁女，倍倍加是7033，倍加尔保7515 这样省下钱无疑会更多。 那么通过这种方式， 这么一款责任又好，保费又便宜的保险，补上最大的缺陷后，大家是没有理由不选的。 弘康人寿水平高啊， 通过这种“怪”设计， 既把高风险群体筛了出去，保费更低 又不影响普通人的投保， 妙啊，妙啊。 三 弘康倍倍加，可以购买 作为公正的保险自媒体，也不得不说说倍倍加的几项缺点。 首先，它的等待期责任严苛。 等待期较长，要180天，目前主流是90天 而且按照条款规定，如果在等待期内已经出现了重疾的病理，拖过了等待期再去医治，保险公司也是不赔的。 如果在意这一点，不建议这款产品。 其次，癌症多次责任理赔条件严格 倍倍加的癌症二次责任是这么规定的， 初次确诊恶性肿瘤拿到赔付后，坚强活够5年，再次复发/持续，才能拿到第二次赔付。 但医学上有个叫做【五年间隔期】的概念， 得了癌症，5年没复发，要么挂了，要么治好了。 所以如果间隔期5年，这项责任大概率用不上，就很不实用。 目前主流的癌症多次责任的间隔期通常是3年，倍倍加落后于市场平均水平， 所以不建议加上癌症二次责任， 如果必须要带癌症二次赔责任的，也不推荐这款产品了。 但是瑕不掩瑜， 这两点难掩倍倍加是款好产品的事实。 那么，它适合什么样的人买呢？ 首先，它适合预算相对比较充足的家庭。 因为它是个多次赔付的重疾险，所以保费会相对较贵，适合预算充足的家庭购买。 如果觉得贵，可以看这篇文章， 文章里推荐的都是纯纯的单次消费型，会便宜很多。 其次，它适合追求保险保障全，而且买保险一定要能用上的家庭。 且不说，它重疾分六组赔六次，这保障稳稳得富裕， 而且它身故赔保额。 因为人固有一死， 要么病，要么死，这保险一定能用上一次。 再提醒一句，如果购买倍倍加，记得要在前两年买个短期的重疾险，作为临时的补充，50万保额，每年也就几百块，切记。 对这款产品的介绍，就到这里了。 肆 公子曰 在这篇文章里，公子跟大家分享了一些初选重疾险的原则： 保障责任、保费、投保门槛三大变量， 希望能跟大家达成共识，也希望大家能应用在实际中。 至于产品之中奇怪的设计，可能需要像公子这种专业人士为你解读。 但只要三大变量不跑偏，也肯定跳不出手掌心。 目前，互联网的保险的保费真的是见底了，除非有政策性变化，真的不会更便宜了。 公子常常感慨，互联网保险太过同质化了，弘康这款产品很有勇气，向特色化走了一步。 产品竟然还不错，很值得鼓励，看好就买吧。 今天的分享到这里，希望你能有所收获。 |
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