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不久前，公子跟保险公司的人聊天， 公子问了这么一个问题： ——现在香港保险已经有「无限保」的概念了，这辈子无论得了什么病，得了几次，这保险都能赔，你觉得大陆什么时候能出现这类产品？ 保险公司的人摇了摇头，大概的意思是： 责任一多，自然价格更贵。 保险公司即便设计出来，咱老百姓也未必会买账。 保险公司很难去把握价格和责任之间的平衡。 现在成本降不下来，臣妾们做不到啊！ 其实问题就来了， 在目前的产品里，就没有那种， 责任又好，价格还亲民的保险吗？ 哎！还真有！ 刚上线的光大永明嘉多保就在这一类。 一 保障最全的重疾险——嘉多保 产品形态： 如果要论保障全面， 谁也比不过最近上线的嘉多保： 重疾分6组赔6次， 前10年额外赔付20%，50万保额能赔60万。 轻症赔3次，每次30%/35%/40%保额。 中症赔2次，每次50%保额。 可附加癌症多次赔，赔三次，每次100%保额，间隔期三年。 身故18岁前赔保费，18岁后赔保额。 可选投保人、被保人双豁免。 还有绿色通道服务。 我就问，还有谁能比它保障更全？ 重疾、轻症、中症360°全覆盖， 可选癌症多次赔，不怕癌症复发； 身故赔保额，人固有一死，一定会用上一次。 你能想到的责任它全都有。 这辈子哪怕再倒霉，这一款保险也只指定能给咱们兜住了。 那么，这么一款责任这么多的保险，会不会暗含很多坑呢？ 好，我们从三方面来看： 1、重疾分组情况 110种重疾，分为6组，每组只赔付1次。 对于重疾病种，保监会规定的25种就占到了理赔的95%左右，不必过多分析。 重点是作为一个多次赔付的重疾险，我们需要关注高发重疾的分组情况，尤其是最高发的6种法定重疾。 因为每组重疾只会赔付1次，如果几种高发重疾在同一组的话，保障就会大打折扣： （点击看大图） 对于嘉多保来说，我们可以看到，最主要的六种重疾分在了不同的四组。 而且最大头的癌症单独分组，确保了不会因为癌症的理赔，导致其他疾病不赔了。 分组比较合理。 嘉多保还有项福利性的责任： 如果被保人在保单前10年内患重疾，且年龄<50岁，会额外赠送20%保额，则是一共赔付120%保额。 比如老王35岁时给自己买了50万的保额，40岁不幸得了癌症出险了，会赔60万。 2、轻症中症含有情况 25种中症，赔付2次，每次50%保额； 40种轻症，赔付3次，依次赔付30%，35%，40%保额。 赔付次数、赔付额度都是市场中的主流水平，没有问题。 但是重疾有行业统一规定，轻症、中症却没有；各家保险公司可以自己定， 所有我们需要重点关注有没有高发轻症、中症的保障： 可以看到，高发的病种，嘉多保都包括了， 所以它的中症、轻症保障还是不错的。 3、癌症多次赔条款 看条款，癌症的新发、复发、转移及持续都可以赔，最多可以赔付3次，每次需要间隔3年， 这些都比较正常。 第一次会赔付附加险的保费，第2、第3次：会赔付保额。 这一点有些人就困惑了，第一次只赔保费？什么鬼？ 公子来解释一下， 比如老王买了50万保额的嘉多保，还附加了癌症多次赔责任，多交1070元。 10年后很不幸老王得了癌症，不光赔50万保额，还赔10年附加险的保费，一共510700元。（正常的重疾险，只赔50万）。 更不幸癌症三年后还没治好（或复发了），会再赔50万， 六年后还没好，再赔50万， 仅因为癌症，最多能赔150多万。 总体上说，嘉多保的癌症多次赔甚至比市面平均水平要高一点。 （还有黑嘉多保这项责任有坑的，脑袋里想的是个啥？） 而且，这项责任也不贵，30岁男，50万保额，30年缴，保终身要加上1070元。 而同等责任的惠加保是1705元，嘉多保这项责任便宜了37%。 可以说很优秀了。 通过上面的介绍大家也发现了，嘉多保虽然责任多，但不仅不坑，还在细微处有所优化， 可以说做得极贴心。 可重点是，责任这么多，会很贵吗？ 我们接下去看。 二 嘉多保价格合适，服务好 其实，同样形态的重疾险早就出现了，公子从没推荐过， 原因是公子觉得太贵了， 而嘉多保的价格，却是在合理区间内： （点击看大图） 跟类似责任的几款保险比较， 同样是附加癌症多次赔， 以30岁男为例， 50万保额，保终身，30年缴费， 嘉多保是9655元 哆啦A保旗舰版是10475，嘉多保便宜了8%。 （哆啦A保的癌症赔付是两次，而且间隔期5年，完全比不上嘉多保） 康乐一生加倍保是10750，嘉多保便宜了10% （康乐一生加倍保身故只赔保费，而嘉多保赔保额，价格差的可不是一点半点。） 不比不知道，一比才知道嘉多保太厉害。 嘉多保责任最好，价格却是最便宜的。 此外，光明永大毕竟保险公司大，配套的医疗服务也是杠杠的。 它有个叫做光之翼健康服务的东西 包括重疾前期咨询、求医就诊、后续治疗等功能。 总之，从价格、责任、服务三方面看， 嘉多保都能满足一个中产家庭的需求。 三 嘉多保该怎么买 对于一款保险，从来都不是想买就买的，它始终适用于某些特定人群。 我们分别从家庭收入、健康状况、配置方案三方面来看， 这款保险适合谁？该怎么配置。 家庭收入： 因为嘉多保是款保障非常全面的保险，价格其实相对较高，建议家庭年收入在30万以上再来考虑这类保险。 如果预算有限，去考虑康惠保旗舰版、芯爱、健康保2.0、超级玛丽旗舰版这四款，产品测评在此： 健康状况： 购买前，一定要看健康告知： 一共六条，总体要求比较正常。 对于有甲状腺结节、乳腺结节、高血压等人群，只要符合条件，都有机会标体承保。 如果健康告知无法通过，还可以智能核保， 公子测了几个主要的病，把结果也拿给大家参考： 如果智能核保还是不能通过，嘉多保还支持邮件形式的人工核保。 这时候不要轻举妄动，需要人工核保，建议来找我。 配置方案： 如果想买嘉多保，建议一定要带上癌症责任，保终身。 理由很简单，买这类保险图的就是个保障全。 靠这份保险安安稳稳度过这一生，即便有个病也不怕。 30岁男，50万保额，保终身，30年缴费，带癌症多次责任，每年要9655元。 看起价格挺高，责任也多，适合预算比较充足的家庭。 最后说说保障全面这件事情， 对于保险产品来说，「保障全面」很有可能成为骗人的把戏。 比如X安福、X寿福也说自己是「保障全面」，可是连基础的责任都做不好。 像今天测评的嘉多保是真的保障全面，反过来还能兼顾性价比。 这样的产品因为价格的原因固然不能说适合每一个家庭，但是有预算有需求的家庭买它，保障也做到极好了。 只用一款重疾险保障一生的，就是嘉多保了。 |
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