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变化在悄然发生。 前不久的一则新闻可能没有引起大家的注意， 国家对保险行业减税超过百亿: 这给了保险公司更多的辗转腾挪的资金空间。 六月份政策落地，保险市场注定不安。 前不久，公子刚刚为大家测评过重疾险基本款。 没想到六月刚来，这份榜单上又要增加两款五星级产品。 一 超级玛丽旗舰版 ——公子也打算入手的保险 这两天，可能很多人从各方面了解到： 某个由大公司承保，性价比极高的重疾险——超级玛丽旗舰版已经上线。 此大公司为光大永明， 由中国光大集团（世界500强）、 加拿大永明金融集团（加拿大最大寿险公司，全球知名）、 中兵投资管理有限责任公司、 鞍山钢铁集团联合持股， 注册资本54亿元，实力背景与资本都位于国内寿险公司前列。 （虽说保险公司大小不重要，但事实已经证明，互联网渠道在吸引越来越大的公司参与，未来看到X寿、X安的产品也不足为怪。） 光大永明从前专注于银保渠道，如今也打算在互联网分一杯羹。 大公司，就要有大的气魄，产品自然是诚意满满。 接下来，公子会简单介绍这款产品的形态，然后做一个独家点评。 产品形态： 必选项： 重疾100%保额，赔一次； 中症50%保额，赔两次； 轻症30%保额，赔三次。 从种类来看，重疾种类是官方规定的25种就占到实际理赔的95%，差异不大。 高发轻症、中症，超级玛丽旗舰版该有的也都有， 责任上没有坑。 而从必选项的保费来看， 30岁男，50万保额，保到70岁，30年缴费， 超级玛丽旗舰版是3360元，康惠保旗舰版是3315， 保终身， 超级玛丽旗舰版是5250，康惠保旗舰版是5273， 两款产品的价格不分伯仲，都在顶级之列。 康惠保旗舰版是最高性价比的基准线，超级玛丽旗舰无疑是到了这跟线。 而且超级玛丽旗舰版还多送了一项责任： 0-40岁投保，前十年出险，额外多赔35%。 比如老王今年35岁，买了50万保额， 很不幸，43岁得了癌症，这时候能赔135%的保额，也就是67.5万。 而康惠保等产品就只能赔50万。 加量不加价，非常实用。 可选项： 超级玛丽旗舰版比较重要的可选责任包括两项： 1）身故赔保额 人固有一死，身故赔保额意味着这保险一定能用上。 但同样的，价格会高出不少， 30岁男，50万保额，保终身，30年缴费，含癌症二次赔责任， 身故只赔现金价值每年要5675， 而身故赔保额每年要8840，贵了56% 如果家庭预算有限，不建议这项责任。 （有需求直接配上一个定期寿险。） 2）癌症二次赔 癌症作为高发病率、高复发率的疾病，癌症二次赔的价值，越来越被用户认可。 （事实上，目前的主流港险都含癌症二次责任） 但是呢，癌症二次赔的责任一般都比较贵，要高出20%-30%的价格，通常建议有预算的家庭考虑购买。 而超级玛丽旗舰版厉害之处在于，直接把癌症二次赔拉到了平民价。 （超级玛丽旗舰版令人惊叹的价格） 30岁男，50万保额，保终身，30年缴费。 超级玛丽旗舰版只要基础保障的话，5250元 附加癌症二次赔付的话，5675元。 只贵了8%。 相同情况下，附加癌症多次赔责任，好医保.终身重疾险要7997，芯爱要7250元， 相似的癌症二次赔的责任，超级玛丽旗舰版直接比市面上的主流保险便宜了20%-30%，太可怕了。 是因为超级玛丽旗舰版保障方面有问题吗？ 并没有。 超级玛丽旗舰版在下面两种情况下都会赔： 首次重疾是癌症：3年后，癌症新发、复发、转移、持续可以再赔100%保额； 首次重疾不是癌症：1年后，新发癌症可以再赔100%保额。 不仅不差，甚至比好医保.终身重疾险更强。（首次重疾不是癌症，好医保.终身重疾险间隔期是三年） 太厉害了。 健康告知： 整体来看，超级玛丽（旗舰版）的健康告知中等偏严格， 不过，有两点是非常独有的： 1）未提及连续用药情况 大多数重疾险，会对连续用药有要求，通常是30天。 而超级玛丽旗舰版的竟然没提到。 如果存在连续用药的情况的，存在担心的。 现在可以不用核保，直接买。 2）未提及胃病 萎缩性胃炎、浅表性胃炎等等疾病，超级玛丽（旗舰版）通通没有提到。 这也是挺反常规的一点，之前有胃病买不了的家庭，赶快入手。 此外，关于其他带病能否投保的情况，我整理了张表格，供大家参考： 肆公子产品点评： 大家是不能理解我看到这款产品的心情的， 尤其是加上癌症二次赔付责任后， 公子内心就是一个大写的卧！槽! 这也太便宜了吧！ 同样的癌症二次赔责任，竟然能差出来上千块！ 这在同样都是底价的互联网保险几乎是不可想象的。 公子虽然精算知识不多，但也是知道把癌症二次赔责任卖得这么便宜， 保险公司十之八九就要在这项责任上亏钱的。 所以，超级玛丽旗舰版，建议一定配上癌症二次赔责任！ 绝对的划算，绝对不吃亏！ 当然，基本款能做到跟康惠保旗舰版性价比一致，只买基本款也不错。 只是不狠狠薅保险公司把羊毛，公子是怕以后没这种机会了。 盘它！ 实话说， 虽然我已经给自己买过两份重疾险了， 但看到这款产品，也不由自主的想加保。 妥妥的五星级产品。
二 昆仑健康保2.0 ——便宜超过康惠保旗舰版 昆仑健康保作为曾经的过气网红，落寞很久了。 直到今日，健康保升级为2.0版， 公子是真没想到它重出江湖的时候，搞得这么声势浩大。 全网价格最低，而且还能附加类似于欧美失能险的重疾津贴，太过优秀了。 我们依然还是从两点介绍，产品形态及独家点评。 产品形态： 必选项： 重疾100%保额，赔1次； 中症50%保额，赔2次； 轻症30%/40%/50%保额，赔3次。 从保费上看 30岁男，50万保额，保到70岁，30年缴费， 健康保2.0是3257，康惠保旗舰版是3315， 保终身， 健康保2.0是5199，康惠保旗舰版是5273， 在价格上全面超越康惠保旗舰版的，健康保2.0是第一款。 牛X。 那会不会偷工减料呢？ 不存在的。 重症是国家规定的，我们还是去看轻症和中症。 毫无疑问，健康保2.0的表现非常优秀。 总体来说，在基本款的性价比上，健康保2.0甚至比康惠保还高了一丢丢。 （这是太厉害的事情了） 而剩下的可选部分，那就更有意思了。 可选项： 健康保2.0的可选责任一共五项： （前四项都很普通，我们会重点聊聊第五项） 1、癌症二次赔付 健康保2.0也有癌症二次赔付： 首次重疾是癌症，3年后，仍患有一种或多种癌症，可以再赔100%保额。首次重疾不是癌症，180天后，罹患癌症可以再赔100%保额。 以30岁的男性购买50万保额，保终身，分30年缴费为例；在附加癌症2次赔付后，保费为6544元， 而同等条件下，前面提到的超级玛丽旗舰版为5650元。 如果想要癌症二次赔付的话，还是选前文的超级玛丽旗舰版。 2、身故返保费 身故/全残/疾病终末期保障：附加后，可以退还已交保费。 加上这项责任，要贵上8%左右。 不是重点责任，偏鸡肋，可加可不加。 3、少儿特定重疾 10种特定少儿疾病，在18岁前患病，可以赔付100%保额。这些病一旦罹患，可以一共获得200%保额赔付。 而且公子看了下，少儿高发的疾病覆盖得也比较全面， （可以对照公子之前发的少儿重疾发病率表） 某种程度上说，健康保也可以作为少儿重疾险使用。 4、成人特定重疾 在18岁及以后，如果患上这些特疾可以赔付50%保额。这些特疾是在包括110种重疾内的，所以一旦罹患，是可以一共赔付150%保额。 以30岁，买50万保额，保至70岁，交30年为例：男性特疾的保费大概1125元，女性则是670左右。 这项责任卖贵了，不建议加。 5、重疾医疗津贴 这是项公子需要跟大家疯狂打call的责任。 因为它太实用了。 在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次， 相当于再增加了50%重疾保额。 比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴， 2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴； 该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。 到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。
（公子给保险公司打电话确认了，治疗行为需为必要，医院需为二级及以上公立） 事实上，包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。
长时间的治疗损耗，最好能有不断的资金储备。 这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，还有人给发“工资”。 每年拿着这钱，可以安心养病。 而欧美很多的失能险采用的正是这种设计， 重疾给付一笔钱后，每年再按比例给付保额。 与国际接轨，优秀。 那么这项责任一定很贵吧？ 不，它非常便宜。 以30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费， 不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元， 相当于增加了50%保额贵了25%， 太划算了。 （一旦罹患重疾，基本能用到3年以上，大概率不亏。） 健康告知：
如果只看健康告知的话，健康保2.0的投保门槛相对较高。 不过这也能理解，毕竟都把价格做到底线价了，得控制风险防止赔穿。 这对于健康的人来说是个好事情，能用更便宜的价格买到产品，何乐而不为呢？ 肆公子产品点评： 基本款的健康保2.0，就是一个字，买！ 对于基本款，某种程度上就是比价游戏，价低者得。 健康保2.0最便宜，当然是选它了。 而且公子很建议男性加上重疾医疗津贴。（女性这项责任价格偏高，不建议） 作为欧美保险主流责任，这项责任是实用的，价格又是合理的。 可以预见，未来会有更多的保险含有这项责任，甚至可能单独作为主险出现。 健康保2.0开了个好头， 现在很好，未来更是可期。 昆仑健康保2.0，同样妥妥地五星级产品。 三 近期最新重疾险对比 上面公子详细介绍了两款新产品，那么该买哪款呢？
真的是幸福的烦恼。 去年的时候，我们夸了将近一年的康惠保（旗舰版），现在它终于算是走入黄昏， 被三款产品完全取代了。 芯爱最先上场，增加了癌症及心血管疾病二次赔，在实用性上高出一截。 然后是超级玛丽旗舰版，高性价比的同时，又把癌症二次赔责任降到了平民价，人人皆可入手。 最后是昆仑健康保2.0，突破了康惠保旗舰版的价格底线，还能附加欧美主流责任：重疾津贴。 同样的优秀，同样的完美。 前两天跟保险公司的朋友在聊， 即便是百年人寿，95%的业务仍然在线下。（产品价格之高，你懂得） 事实上，互联网的保险已经成为无数保险公司试验地， 前沿性的，大胆的创新产品越来越多。 学香港，学欧美，让我们老百姓有机会接触这些成熟市场检验过的产品形态。 你让公子从中挑一款出来，就好比是问林志玲和迪丽热巴选谁？金城武和彭于晏选谁？ 没有其他的意思，但是这类产品很多都是原本咱们老百姓完全够不到的，想都不敢想的。 选谁全凭喜好，都很实用，都很优秀， 先保上再说。 以上。 |
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