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这可能是你看过史上最简单，也是最实用的保险攻略了。 在为上万个家庭咨询保险的过程中，我发现很多人真的很小白。保险保什么，怎么保一概不清楚，很容易上当受骗。 你们想要的保险是这样的： 我们的对话是这样的： 最后我的内心是这样的： 所以，这篇文章，我主要做两件事： 第一是跟大家集中科普一下四大保险的知识；第二就是为大家推荐几款容易上手的保险产品。 我们口中讲的四大保险，就是意外险、寿险、重疾险和百万医疗险。接下来，我们会一个个讲： 一、意外险是什么？顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲究：所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。 1）意外需要是突发的，所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。 2）意外需要是外来的，所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。） 3）意外需要是非本意的，所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。 所以，意外险赔啥呢？那可就多了，大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。都是意外险的赔付范围。 从保障期限上说，意外险分成两种： 一年期意外险和长期意外险，一年期意外险交一年保一年，长期意外险保障期限长一些，但是价格上也贵出不少。所以对于绝大数家庭，买一年期的意外就够了。 也不必担心以后保不上的问题，意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买。生效时间也快，最快第二天，最慢一周就会生效。 意外险的保险责任包含三部分：意外伤残、意外身故、意外医疗。 意外伤残、意外身故是给付型，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给与相应的补偿款，如果全残或死亡会把保额全部补偿。 意外医疗是报销型，在医院花多少报销多少，比如平常打球骨折了，去医院治疗花的钱意外险会给报销。 意外险价格便宜，杠杆高，成人花300块就能获得100万的保障，所以一般建议把意外险作为第一份保单。 二、意外险如何选？意外险的形态相对简单，注意以下几点即可：1.意外身故/伤残保额要做高：意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱，买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司直接赔你50万。不过从概率上讲，因为意外导致身故的大概只有20%，更多的80%是因为疾病身故，意外身故的作用相对有限。 意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司会按照伤残等级赔一笔钱，伤残等级分十级，一级最重，赔保额的100%，十级最轻，赔保额的10%。比如杨过，断了一只手，算五级伤残，赔保额的60%，买了50万保额会赔30万。 大陆保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。这笔钱，起到的是抚恤金的作用，一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，二来可以维持未来的生活。 对于成年人来说，负有家庭责任，容不得意外，所以一定要做足保额、选择高保额产品；而对于0-9岁的儿童，身故赔付受到国家限制，最多只能赔20万，但孩子太小就残了，影响的可能是一生，需要在意外伤残上做高保额来保障他后半辈子的生活，因此可以多配几份意外险以做高伤残保额。 2.意外医疗注意免赔额和报销范围：意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销，比如打球摔骨折了，切菜割破手了这些，费用少，花样多，费用少的时候交给意外险，费用多的时候有百万医疗险，所以意外医疗最需要关注的是免赔额和报销范围。 意外医疗的免赔额以下是自行承担的部分，所以免赔额越低越好，报销比例自然是越高越好，意外医疗的报销范围，目前有限制在社保范围和不限社保范围的，当然是不限社保范围的更好 3.不要过于在意特色责任和续保：常见的特色责任如意外津贴、未成年人责任和接种意外等，基本上是锦上添花，在意外伤残、意外身故、意外医疗三项责任都做到很好的情况下，如果有这些，价格还不贵，就可以考虑。绝大多数意外险都没有什么健康告知，基本不存在续保问题，如果有人说他的意外险保长期，保证续保，可以直接拉黑。意外险一年一买就行，没必要买价格贵出10倍的长期意外险，跟没必要买贵了几十倍的返还型意外险。 三、意外险推荐： 意外险非常便宜，一年最多两三百，就能买到百万保额。表里这几款，便宜又实用，可以放心入手，我还是要挑出其中几款，简单强调一下： 大保镖是目前保障责任最全的意外险之一。尤其是至尊版，除了基本责任，还保猝死，猝死能赔50%，买50万赔25万。意外医疗5万保额，0免赔，100%报销，并且还有150元1天住院津贴，最多给180天。 360全民保跟大保镖差不多，而对猝死定义相对更宽松。50万保额比大保镖每年贵10块，主要是因为全民保投保职业放宽到1-4类，投保年龄放宽到65岁，猝死定义放宽到只要是突发急性病，发病后因该疾病或并发症去世的都算是猝死。而且相较而言 小米综合意外的意外医疗是目前最佳的，因为它的意外医疗0免赔，且不限社保用药。猝死买50万保额猝死可以赔30万，但价格只要169一年。 一、定期寿险是什么？ 寿险是最回归保险本质的产品。一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。 寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险一年期寿险保费短期便宜，但长期较贵，且因身体健康出现变化，可能会终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，同样的价格比其他两种高出不少。对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。 所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。 定寿的保障期限一般分为10年、20年、30年或者60岁、70岁等。建议买30年或者到70岁的。等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。 至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。一般来说，定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱在一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。 总体来讲定期寿险健康告知相对宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，而且有的定寿200/300万保额以下免体检，对大多数人来说，保额够用，购买方便。 二、定期寿险怎么选？ 定寿寿险责任很简单，赔付被保人的死亡或全残，责任简单带来的结果是，产品都一样，同质化严重。所以，对于定期寿险来说，就是比价游戏，谁便宜就选谁。 在便宜的基础上，稍微注意下免责条款和健康告知。 免责条款指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。所以，责任免除越少越好，不能有坑。（一般不会有太大差别） 健康告知＆职业要求是指买寿险的时候会限定一定的疾病或者职业不保，这些牵扯到我们能不能买到的问题。很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。 健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，他们只能买某款或某几款产品。因此，我们在买寿险之前一定要看清楚我们符不符合健康告知和职业要求,否则可能导致买了不赔。 三、定期寿险推荐： 买定寿就是买保额，谁便宜选谁，所以重点挑两款来讲： 定海柱1号，这是目前全市场底价产品，比之前的底价产品还要便宜5%-10%左右。不过健康告知稍微严一点，过得了健康告知可以直接买。 同方全球臻爱，这是曾经的底价产品，100万保额，保到60岁，30年交，30岁男只要1209，30岁女只要651。支付宝上的全民保，基本是这款的同款，也可放心购买。 接下来，就是健康险的部分了。 健康险保的是健康，从小病小灾到重疾癌症，它都能覆盖。 它分为两种：重疾险和医疗险医疗险是报销型，看病花了多少报多少。 重疾险是给付型，也就是只要患了重疾，重疾险会一次性把钱给你。 先说重疾险。 一、什么是重疾险？ 所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。 随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。 而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？这就要谈到重疾险的作用，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你，比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。 这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。 二、重疾险怎么挑选？买重疾，核心要抓住两点：保额和保障时间。 优先考虑保额。重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。 一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。 重疾险的种类有短期重疾（保一年）和长期重疾的区别，长期重疾也有保到60岁、70岁，保终身的选项，大家可以根据实际的预算，在保额足够调整保障年限，预算越多选的保障时间越长，在此基础上，再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些因素。 这些责任的重要程度，我总结了张表格，供大家参考： 从家庭配置保险的角度，也是先给收入来源的夫妻双方买，再去考虑老人和小孩，老人重疾险比较贵，建议用防癌险代替重疾险。
三、重疾险推荐： 最推荐的四款，挑出来讲： 横琴优惠宝，女性购买尤佳。横琴优惠宝是专门对标此前已经下架的一流重疾险达尔文二号而出的，保障上基本和达尔文二号一模一样，但横琴优惠宝60岁前确诊，赔160%的保额，买50万可以赔到80万，目前最高，相比达尔文二号，男性保费更贵，女性保费更便宜，适合女性购买。 钢铁战士1号，心血管疾病保障最好。在附加癌症和心血管二次赔的基础上，还可以附加心血管轻症二次赔，这项责任包含了5种特定心血管轻症疾病关爱金，患上这5种心血管轻症，可以赔2次，每次赔40%保额。这大大提高了这款重疾险的实用性，遇到心血管轻症压力也小了很多。 超级玛丽2020Max，最大的特点就是可以把重疾做到70万。它也可以附加癌症二次赔和心血管疾病二次赔，而且第二次赔120%保额，价格还是底价水平，性价比比较高。 嘉和保，是理论上的底价产品。选择保终身不带身故责任时，30年交保费最低，而且51岁前，保单生效后前15年确诊赔150%保额，很划算。但这款有个小缺陷，高发轻症慢性肾功能不保，有糖尿病高血压的最好别买。 一、百万医疗险是什么？ 每天不到1块钱，最高能报销600万。这就要说起那人人称道的百万医疗险。 百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，需要住院了。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费、住院前后门急诊等等费用，保险公司能报销其中的绝大部分。最高能报销几百万，而保费每年却只要几百块。 花小钱，就能转移主要的医疗风险，妥妥得要安排上一份。但是，百万医疗险作为网红产品，是家保险公司都在卖百万医疗险。市场上的产品良莠不齐，我们又该怎么选呢？ 二、百万医疗险怎么选？ 作为几百块能保上百万的高杠杆医疗险，挑选百万医疗险要注意：保障责任、续保条件、保额免赔额和增值服务， 保障责任，医疗费用可以简单地分为住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。把这几项都保上的，就是基本保障合格的医疗险； 续保条件，医疗险大多是一年期短险，所以续保条件是一个非常重要的因素，目前最好的是微医保长期医疗和好医保长期医疗的6年保证续保； 次优的续保条件是“不因被保险人的健康状况变化和理赔历史而影响被保险人的续保”；如果是“XXX需要经过我们（保险公司）审核方可XXX”的医疗险，务必格外当心； 保额免赔额，免赔额就像相当于医保报销的起付线，免赔额以下的费用要自己承担是，比如1万的免赔额，经过60%~70%的医保报销，总医疗费用超过3万才能用得上百万医疗险，由此我们也可以看出，百万医疗险的百万保额，绝大多数情况下是用不到的； 增值服务，百万医疗险常见的增值服务有重疾绿通（重疾记忆绿色通道）、住院垫付（保险公司直接和医院结算，自己只需要安心治病就好）和特需或出国诊疗等，如果有将是加分项；如果没有，也不必过于在意。 三、百万医疗险推荐： 微医保·长期医疗续保条件最好，一张保单保6年，6年内保费固定。算是百万医疗险里面保障期限最长的，性价比很高，一般医疗报销200万，100种重疾报销400万，住院津贴100元/天，每年最多180天，质子重离子赔60%。可以附加海外就医责任，海外就医报销70%，想去海外就医的，可以选。 好医保·长期医疗，6年保证续保，6年共享1万免赔额。性价比极高，最大的特点就是保障全，巨便宜。属于网红级产品，一般医疗报销200万，100种重疾报销400万，0免赔，关键是质子重离子报销100%，此外还赠送了重疾绿通，医疗垫付和癌症特药等服务。 尊享e生2020，尊享e生最早出现的百万医疗险，保障非常全面。121种重疾医疗，质子重离子100%赔付，原来2019版还可以赔赴日医疗和特需病房，但2020版不能附加这些责任了，不过针对不吸烟的新用户和没有理赔过的老用户，价格却讲了4%-5%左右，所以，不吸烟的新用户投保这款还是比较合适的。 好了，四大保险是什么，怎么选已经讲完，也从三个角度给大家简单推荐了一些可以直接上手的产品，放个总结的图片，加深下大家的印象： 希望对你们有用，有不懂的，可以来问我， 还是那句话，知无不言言无不尽，能帮则帮。 保险信息不对称非常严重，十买九坑，关注公众号【肆大财子】 |
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