最近少儿重疾险的竞争格外热闹，要么是新品上线，要么就是旧品升级，无论哪种都给各位宝爸宝妈提供了更多选择的空间。 各位别急，测评十步会慢慢写，我们先来了解即将就上线的一款还蛮有战斗力的产品——横琴嘉贝保。 之前十步就说，到了今年年终盘点的时候一定少不了横琴人寿的名字，今年它一直在不断地被提起，成人重疾有优惠宝和无忧人生2020，两款都是极其优秀的重疾险; 专属的儿童产品还有大黄蜂3号plus，实力也是不容小觑。 而今又出了一款可以多次赔付的少儿重疾险——嘉贝保，又怎么能不引起人们关注？ 下面就来看看嘉贝保，可否在少儿重疾险产品中拔得头筹。 产品基本信息： 投保年龄：28 天 - 17 周岁 交费期间：趸交 / 5/ 10 / 15 / 20/ 终身可选 30 年交 保险期间：20 / 25 / 30 年 / 终身 等待期：90 天 首先可以看到嘉贝保的缴费期限和保障期间的可选项比较灵活，可以满足更多需求； 等待期仅有90天，在少儿重疾险产品中具有优势（其它多为180天） 
产品优点： 1. 选择定期版，保单前10年罹患重疾可额外赔付60%的保额；选择终身版，保单前20年罹患重疾可额外赔付60%保额。 数据显示，儿童癌症在3岁以下和10岁以上是高发期。因此在关键时期提升保障额度，使保额更充足是非常有必要的。 无论是定期还是终身，保额都会额外赔付60%，只不过一个是保单前10年，一个是保单前20年。 讲到这里，一定又有人在纠结一个问题：“儿童重疾险到底选择定期还是终身？” 这个问题实际上可以归结为6个字：“看预算和需求”。 毋庸置疑，预算充足的情况下，自然是终身的保障更加全面，毕竟儿童面临最大的风险就是，一旦进行过理赔，定期到期后就很难投保其它重疾险产品。 但是倘若预算并不太充足的情况下，就要看需求了。我们的需求一定是尽可能提高杠杆率，先用高保额覆盖住儿童最脆弱的阶段，在成长的过程中再慢慢补充。 因此嘉贝保在保单前10/20年都设置了重疾额外赔付的功能，还是非常人性化的。 2. 可选特定及罕见病：20周岁前，罹患20种少儿特定疾病，额外给付150%基本保额；罹患5种少儿罕见疾病，额外给付200%基本保险金额。 挑选一款儿童重疾险，一定要看产品所覆盖的儿童特疾有多少种高发的。 嘉贝保涵盖20种少儿特疾和5种少儿罕见疾病，分别翻倍赔付2.5倍和3倍。 具体我们对比一下涵盖病种： 
儿童高发病种嘉贝保全部都覆盖了，并且每种病都是2.5倍保额赔付，能做到这种程度堪称典范。 对于儿童专属重疾险来说，关于儿童特疾的赔付其实非常重要。 覆盖的高发儿童特疾越多，拿到高额赔付的概率就越大，有了这笔赔款，小朋友有机会接受更好的治疗，大人甚至可以大胆辞工，安心照顾生病的孩子。 3、可选重疾第二次及第三次保障，分6组。 这是一项可选责任，可选择分组的重疾多次赔付，最多赔3次，间隔期1年。 多次赔付责任可以很好的解决理赔后投保难的后顾之忧，保证后期保障。 因此预算充足的条件下，就可以考虑给宝宝增加多次赔付的重疾功能，第二、三次赔付额度均为100%基本保额，赔付后合同终止。 多次赔付的重疾险，最重要的就是疾病组别的划分。 嘉贝保的分组是将癌症单独分一组，其它高发重疾分布在不同组别，比较科学。 4、可选两全保险责任，被保人身故或全残，赔付身故或全残保险金；届满时仍生存，赔付满期保险金。 这一点就是给那些希望到期返还的客户所准备的，满足不同类型的投保需要。 5、嘉贝保的核保比较宽松，如图所示：  如果出生有些小毛病或者身体稍微有些异常的宝宝都可以尝试走一下嘉贝保的智能核保，在很多条件下都有标体承保的可能性。智能核保不会留记录，记得多试试。 
优点说完了，我们拿嘉贝保和其它少儿重疾险产品比一比。 保障责任： 
可以看到，嘉贝保在重疾额外赔付上的力度较大； 其次少儿特定疾病非常非常具有优势，不仅涵盖全，赔付额度也高； 可选责任多，投保相对更加灵活。 但是从细节上分析，有两点需要注意，第一就是如果选择定期的话，嘉贝保没有“忠诚客户权益”，不知道后续保司会不会加上，不过从目前来看，这一点是不如其它几款产品； 第二，尽管嘉贝保少儿特疾的覆盖度和赔付额非常高，但是只保障到20岁；晴天保保超越版的少儿特疾赔付也限制在20岁前；而妈咪保贝不限制少儿特定疾病的年龄。 保费价格： 
选择定期基础保障+特疾方案，嘉贝保价格最高，但是和其它产品保费差距并不大。 妈咪保贝的0岁女孩保费更有优势，大黄蜂3号plus的0岁男孩保费更便宜。 
所以综上所述，十步说一下我的推荐结论。 追求保障全面：横琴人寿嘉贝保/妈咪保贝 两款产品都是实打实的好产品。但由于各自存在小不足，因此在选择上可以多加对比。 嘉贝保胜在：保单前10/20额外赔付60%保额、少儿特疾保障好、轻中症保额递增 妈咪保贝胜在：重疾不分组、特疾不限制年龄、有忠诚客户权益 如果选择附加二次重疾赔付，二者价格所差无几，尽管妈咪保贝的重疾二次不分组，但是作为最高发的癌症，实际上也是只能赔付一次，而嘉贝保将其单列为一组，因此二者差距并不大。 因此想投保定期可以考虑选择妈咪保贝（有忠诚客户权益），投保终身建议选择嘉贝保。 追求高保额：晴天保保超越版 晴天保保超越版的重疾保额会长大，重疾保额每年增加20%，12年后保额恒定增至200%。并且晴天保保超越版价格不算贵，保额增长，杠杆率极高。 癌症二次赔付：大黄蜂3号plus 大黄蜂3plus有一个特点就是可以附加癌症二次赔付的选项，也就是说在选择的时候可以选择重大疾病多次赔付（分6组）+ 癌症额外赔付2次。如此以来保障就非常全面了，适合投保终身时如此搭配。 |
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