 心急（lan 人）直接看结论   今天，我们特别邀请到 中央财经大学法学院副教授 中央财经大学保险法研究中心副主任 陈飞教授 为您解读 “两年不可抗辩”，为啥而辩？  在《保险法》中 所谓的“两年不可抗辩期” 是基于《保险法》第16条成立的 （第16条全文，转自银保监会官网）  看到“不能解除合同”这字眼可别瞎激动！ 一些朋友片面解读语句 “理直气壮”的样子真是too young too …… 其实，理解条款要结合这三点  陈教授：  通俗来说，”两年可不抗辩“条款的意思可以理解为：保险公司如果想以投保人未履行如实告知义务来解除保险合同，必须在2年内行使该解除权。超过2年的，保险人不得再以这个理由来解约。其实，“两年不可抗辩”，辩的是解约权和解约时间。 为啥要设立这个“两年的期间”呢？这个期间为谁而设呢？我们假设没有这个时效期间的限制。假设A投保一份重疾险，未能将自己患病的情况如实告知（自己虽然知道病情，但因为重大过失未告知）保险公司，如果没有这个期间的限制，发生保险事故后，不管是不足2年还是超过2年，保险公司都可以以投保人A“未如实告知”为由与A解约。A也就无法从保险公司处获得保险金，作为消费者的A，到头换来“一场空”。 更为可怕的是，如果保险公司的解除权不受期间的限制，保险人在展业的时候，会放任甚至会鼓动投保人不尽如实告知义务，因为这样一来，一旦出险，保险人就可以随时解除保险合同，不用赔付保险金，有时甚至连保费也不予退还。这不仅会严重影响投保人、被保险人的利益，也会严重损害保险人的信用，使社会对保险人丧失信心，对保险双方均造成伤害。  但是，此条款并不能解读为 “如果隐瞒实情不告知，撑过两年，保险公司必须赔。” 陈教授： 法律法规制定的首要原则就是公平公正。假设，如果不管投保人是否如实告知，都会在2年后得到赔付，那“如实告知”就没有存在的意义：大家带病投保，出险后也硬撑到2年后向保险公司主张理赔，等保险公司赔付不就好了？这显然不可能。 而且，我们理解法律条款要结合上下内容一起看。“如实告知”是本条款的前提条件。失去这个大前提，把条款割裂开来去理解，都是片面的、不准确的。 此外，注意《保险法》第十六条中规定：“发生保险事故的，应当承担赔偿或给付保险金。”这句话重点在“发生保险事故”。这里，对保险事故的界定就要注意了，要根据各险种及各公司的合同条款来界定。我们以重疾险来举例： “确诊初次”的意思是，没有既往病史，是初次确诊。所以，如果隐瞒病情，就不能称之为初次确诊，保险公司当然有权利不赔付。 理赔的前提是投保人履行“如实告知”义务，如果投保人故意隐瞒或因重大过失而未如实告知，是要遭解约或拒赔的。如果投保时未如实告知，是否理赔、怎样理赔还需要因个案而定。 咱仔细想想哈 这个问题不难理解 假设A带病投保，隐瞒病史，未如实告知。A在两年内发病而死亡。A的近亲属一直拖延到两年后才向保险公司申请理赔。如果允许赔偿，将会不当地鼓励违法行为，并不公平。因此，两年不可抗辩的期间，有一个适用的前提，那就是两年之内没有发生保险事故。 法律条款是公平公正的 “两年不可抗辩” 显然不可能是一些人口中的“两年后都能赔” |
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