保费没交完，人离婚了，保单该怎么分？

当今时代，离婚便得常见起来。据有关部门统计，我国目前的离婚率已经连续上升15年了。民政部数据显示：2018年中国有1010.8万对新人结婚，380万对夫妻选择了离婚，这就相当于每天有超过一万对夫妻离婚。

当婚姻走到尽头，曾经相爱的两个人就要开始面对资产分割的问题。

爱情不在了，需要分割的资产还亟待处理。今天，TKer就和大家聊聊离婚时，保单分割的那些事儿，希望大家永远不要用到它，就当一个常识了解一下吧~

为表述方便，以“金先生”和“金太太”为例，假设金先生夫妇保险意识较强，婚前、婚后夫妻互相为对方投保，每人买了一份重疾险，金先生自己也有一份年金险。

然而感情终究抵不过流年，几年后双方离婚了。这些保单该如何分割？如果某一方不幸罹患重大疾病，这些保单又该如何分割？

中华人民共和国婚姻法关于共同财产的规定

简单说来，夫妻婚内共同拥有的所有的财产，除了个人财产和婚内协议外，离婚时要对半分。有人说保险能规避婚姻风险，保障婚后财产，这是有一定误区的。保险规避离婚分割需要一定的前提条件的，对于保单的成立时间和保单架构的设计都有要求。

保险不是万能的，婚姻破裂的时候如何分割，应该针对性地来判断。

哪些保单属于婚内共同财产？

属于夫妻共同财产的保险，一般有下面几类：

1. 婚后购买的保险。

2. 婚前买的保险，但结婚后仍在缴费。

3. 婚前购买的理财型保险，婚后的收益部分。

一个经常被问到的问题是：婚姻关系存续期间取得的生存金/年金，属夫妻共同财产吗？

答：以金先生为被保险人的年金险，生存受益人也是金先生，假设每年可领取生存金10万元。根据《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》（以下简称“八民纪要”）中的相关规定，金先生在其婚姻关系存续期间所领取的生存金属于夫妻共同财产。江苏高院也持该种观点。

也有不同观点认为：自己同为投/被保险人的年金险，当保费完全来源于投保人的个人财产时，关于该类生存金的定性问题是有争议的。比如，金先生在婚前完成交费给自己投保了一份年金险，婚后依据该保险每年可领取10万元的生存金，那么这10万元是金先生的个人财产，还是其夫妻共同财产？

依据《八民纪要》的意见，因为这笔生存金是在金先生婚姻关系存续期间取得的，所以一样是他和金太的夫妻共同财产。

但有不同意见认为，应当区分保费来源分别判断，比如该种情形中这10万元应当认定为是金先生个人财产在婚后产生的收益，该收益的产生并没有融入金先生的劳动或时间，因此是被动收益，而非主动收益。那么，根据《婚姻法》共同财产制的精神，该10万元生存金应属金先生的个人财产。

总结：

金先生在婚前购买的年金险，只要在婚后仍然缴费，当前情况下，法院可能会认为属于共同财产（虽然律师可能持保留意见）。

财富管理小贴士

婚前为自己投保并完成交费或者用个人财产购买的年金险，虽然在婚后取得的生存金可能会被法院认定为夫妻共同财产，但不要因此否定保险对个人的保全作用。

所有的财富规划工作，都是为了更幸福的生活。年金险的价值本就是为不同生命阶段而提供资金补充的。即便不幸遇到婚变，共同财产因离婚而分割，婚前投保完成交费的年金险，或用个人财产购买的年金险，保单的现金价值仍是属于自己的个人财产，保单本身不会因投保人的个人情况而产生分割问题。这就是年金险在婚姻中保全个人资产的作用所在。

离婚后保单分割的基本原则

首先以当事人的意见为准。如果双方关于保险分割已达成一致意见，只要没有侵害到其他人的法定利益，法院对此不会干涉。

只有当双方对于保险分割问题存有争议时，法院才会做出相应处理。

哪些保险离婚了也不用分割？

1. 婚前购买的保险，并且缴费已经结束的。

2. 因自己遭遇人身伤害或疾病，一方自己获得的保险金。

3. 父母出钱为一方购买的保险，归个人所有。

4. 父母不幸身故，一方作为受益人，获得的理赔金。

5. 婚前进行了资产隔离，已公证用个人财产购买的保险。

问：意外伤害保险、重疾险、医疗险的赔偿金，属个人财产吗？

答：以金先生金太太本人为被保险人的意外伤害保险、重疾险或医疗险，已发生保险事故，取得了意外伤害残疾赔偿金、重疾赔偿金、医疗补偿金等。

这些保险的赔偿有其特殊目的，即用于被保险人的治疗或生活补助，具有明显的人身专属性，因此性质上属于个人财产，即便发生婚变也不应作为夫妻共同财产而分割。

也就是说：金先生如果得了重疾或者死亡，所得到的赔偿金，无论在婚前还是婚后，都属于个人所有，皆不会被分割。

问：受益人取得的身故保险金，属个人财产吗？

答：若金先生的父亲为自己投保了一份寿险，假设保额200万元，指定儿子金先生作为受益人。金父身故，金先生作为受益人取得保险金200万元，该200万元属于金先生的个人财产，离婚时不应作为共同财产而分割。

这里的案例中：是金先生父亲出钱为自己买的保险，理赔金属于金先生个人所有。

总结：

1. 在婚内，夫妻一方以受益人身份获得的死亡保险赔偿金，属于婚内个人财产，离婚不需要分割。

2. 在婚内，无论以个人财产还是共同财产购买的意外保险、健康保险，如果发生理赔，皆属于被保险人婚内的个人财产，离婚时不会被分割。

具体见下表：

财富管理小贴士

现金资产具有不记名、流动性的特点，容易发生混同。久而久之，将无法区分该账户中每笔钱的属性，也就发生了个人财产和夫妻共同财产的混同。鉴于此，在婚姻财产规划中做好个人财产的隔离保全工作值得重视！

离婚后，保单需要做什么处理？

一段婚姻结束后，要及时去变更保单里的权属关系。

1. 检查是否需要变更投保人

根据上述案例，金先生为金太太买了一份保险，离婚后金太太可进行投保人变更，将投保人变更为自己，并且自己继续缴费。

2. 检查是否需要变更受益人

设置保险受益人是对于保险来说是非常重要的事情，如果金先生金太太在保单里把对方设置为死亡受益人，离婚后一定要及时变更受益人资料，改为其他的家人，否则真的发生了身故理赔，可能会导致部分或全部死亡理赔款成为遗产。

举个例子：金先生的保单里写了两个受益人：金太太和孩子，理赔款各50万元。

如果金先生离婚后并未及时变更受益人，金先生身故以后，孩子可以得到50万元的理赔款，剩下的50万元就会成为金先生的遗产，按照《继承法》规定的遗产继承顺序来继承。本来买保险就是为了清晰地规定保单的权属和利益，理赔款成为遗产后，就完全失去了保险的指定作用。

财富管理小贴士

离婚后，一定要及时把“前妻”or“前夫”从受益人名单里变更掉！

离婚后，原来的保单放着不管会有什么风险？

1. 投保人为前妻，保单还有效吗？

只要投保时属于合法夫妻，承保后正常缴费，不管是否离婚，都会一直有效。通过《保险法》我们可以知道，投保时要求投保人和被保人需存在保险利益关系，但并没有要求合同整个存续期间都要有保险利益关系。

不过，如果保单是“前妻”或“前夫”为自己投保的，离婚后没有未及时变更投保人，可能会因为保单无人缴费而失效，自己失去保障。

2.  离婚后出险，理赔金应该归谁？

根据《婚姻法》与《继承法》的规定，给自己购置重疾险、意外险等人身保险，万一生病或残疾获赔，理赔金就应当属于个人财产。

财富管理小贴士

贴士：若真的离婚收场，建议双方重新梳理受益人的设置，以免存不必要的问题，具体见下表。

不同保险，理赔款给谁？