保单贷款最全解读，不懂这些你就亏了

生活中，不管是买房还是买车，还是日常周转，谁都有手头紧的时候，这个时候要怎么办呢?

很多人急着用钱的时候，通常会选择贷款，但银行的贷款，审核难、手续繁，下款慢。而市面上的各种贷，则利率很高。

如果你有一份长期缴费的保单，不妨试试用保单贷款。今天我们就来详细的聊一下这个问题。

保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？

什么是保单贷款？

保单贷款就是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

这里需要说明的是：虽然保单被做担保，但是保险保障不会受到影响。

简单说，你进行了保单贷款，保险合同依然有效，保险公司的保障责任仍然存在。

看到这里，可能就会有人担心，保单贷款期间出险了怎么办？保险公司还会不会赔？

这点大家可以放心，保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。

不过，保险公司也不会多赔，确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

哪些保单可以贷款？

首先声明一点：不是所有的保单都可以进行保单贷款的！

一般来说，短期保险（比如：一年期的意外险、医疗险、重疾险等）是无法进行保单贷款的。

因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值极低。

通常来说，能进行保单贷款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如：人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。

此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。

而投连险因为价值随着变化存在无法无法确定性，所以一般不能进行保单贷款。

所以，能不能进行保单贷款，我们看其自己的保单是否具有现金价值。除了这个方法之外，我们还可以看保险条款。

一般能进行保单贷款的保险产品，在其保险条款中，都有对应的保单贷款条款。

此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单不能进行保单贷款。

保单贷款的优势

一般贷款利率低的渠道，要求的证明都比较多，比如直接从银行贷款，手续复杂，还不一定能贷得到。

另外一些方便的贷款渠道，利率却高的惊人。

目前很多互联网借贷平台日利率为 0.05%，也就是一万块每天要还5块钱，感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25% ！

相比这些渠道，保单贷款优势明显：

• 首先，保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理，有的甚至可以自助操作，直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑保险公司办理。

• 其次，保单贷款利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行 6 个月贷款利率小额上浮，大概在 5-6% 左右。

保单贷款如何办理？

按照贷款渠道的不同，保单贷款可以分为两类：从保险公司贷款和从银行贷款。

两个渠道差异较大，下面分成两组介绍。

从保险公司贷款

1，贷款额度

不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的 80% 。

2，贷款利率

保单贷款的利率，一般情况下会在银行 6 个月贷款利率进行上浮，大体在 5-6% 左右，相比其他贷款渠道，这个利率真的是很低了。

3，贷款时间

贷款时间一般为 6 个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。

4，材料流程

在保险公司进行保单贷款，需要的材料和手续比较简单，整个流程大概 2-3 天就能搞定。

• 准备贷款所需资料，保险合同变更申请书（保单贷款/还款类）、投保人身份证、以投保人为户名的活期结算账户，若投保人与被保人非同一人，还需带上被保险人身份证件。

• 前往柜台办理，或委托业务员办理（需签订授权委托书）

• 确定贷款额度，签订贷款合同

• 借款人按合同规定偿还本息。

从银行进行贷款

1，贷款额度

在银行申请保单贷款，同样也要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的贷款额度不能高于现金价值 80% ，银行则可以突破这一限制。

某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的 90% ，还有一些银行会综合考虑贷款人的征信情况，提供超过保单现金价值贷款额度。

2，贷款利率

银行可办理的保单贷款产品不同，利率也不同，大体上可以分为两类：质押式贷款和信用贷款。

如果是质押式贷款，那就和保险公司提供的服务一样，利率就很低，但是额度会受限。

如果是信用贷款，保单只作为还款能力的证明，利率就会高很多，一般会超过10%。但同时额度也会比较高，能够突破现金价值的限制。

这里给大家稍微解释下这两种贷款的不同：

• 质押式贷款：需要抵押物，与房贷类似。如果客户还不上，可以通过变卖抵押物来偿还贷款，所以风险较低，相应的利率也比较低。

• 信用贷款：不需要抵押物，完全凭个人信用进行，蚂蚁借呗就属于这种类型。由于没有抵押物对冲违约风险，所以这类贷款的风险比较大，利率也就比较高。

3，贷款时间 

在银行进行的保单贷款产品，没有 6 个月的限制，一般来说期限都会比较长，最长的可达 3 年。

4，贷款流程 

银行办理保单贷款相比保险公司会麻烦一些。

不仅需要个人出示材料，还需要保险公司给出相关证明，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。

另外，银行和保险公司之间没有实时沟通的渠道，各种事情都需要和保险公司确认，办理时间会更长一些。

银行保单贷款大致流程：

• 将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款；

• 贷款机构工作人员接受申请，并审核资料；

• 审核通过，银行机构方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放贷款；

• 借款人按合同规定偿还本息。

保单贷款中的三个问题

贷“自己”的钱为什么要付利息？

对于保单贷款，不少客户还有这个疑问：“我从保险公司借出来的钱，本身就是我提前交的，为什么还要给保险公司利息呢？”

这里需要说明一下，从保险公司贷出来的钱，并不是客户的钱，而是保险公司的钱。

保单贷款本质上是一种质押式贷款，是客户把保单抵押给保险公司，从而获得了保险公司的贷款。

客户购买保险产品后，现金价值会沉淀在保单上，成为保单的一部分，很难取出来。

保单和股票、房产等金融资产一样，要想把钱从这些资产中“取”出来，要么卖掉变现（退保），要么进行抵押贷款。

所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱，借了保险公司的钱，付利息就顺理成章了。

保单贷款逾期怎么办？

首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。

其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新贷款。

直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。

这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。

不要因为保单贷款而去买保险

在推销保险时，有时会以保单贷款为噱头，引诱客户购买，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。

然而保单贷款功能虽好，但是不要因为保单贷款而去买保险。

保险最重要的功能还是保障，像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品，保额高定价低，如果因为无法保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃，就有点本末倒置了。

总结

保单贷款利率低、手续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的贷款渠道。

如果在保单贷款期间出险，保险公司依旧会进行理赔，但会扣除贷款本金和利息后，再发放理赔款。

保单贷款，是作为现金价值保单赋予投保人的一项权利，合理利用，江湖救急，可以发挥巨大的作用。

但还是请大家注意，不要为了贷款而购买保险，保险的本质还是保障！

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