每月性价比最高保险清单: 保险产品种类繁多,不同品牌、不同责任,不同价格,每个保险都说好,我们眼花缭乱。 网上保险测评很多,产品更新很快,到底目前哪个产品最好? 为了帮助大家解决这些难题,公子保险研究团队每月测评全网产品,通过严谨测评模型,筛选出当月性价比最高的保险,供大家参考。 同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略,授人与渔,让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。 一 意外险是什么? 顾名思义,意外险保的是意外。可什么是意外,里面可大有讲头: 所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。 1)意外需要是突发的, 所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。 2)意外需要是外来的, 所以猝死之类不赔。猝死是疾病,是由于自身身体机能变化造成,属于内因。(当然,因为因猝死不赔造成的影响太不好,现在很多意外险猝死也赔了。) 3)意外需要是非本意的, 所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案,有意把开车掉到河里,保险公司发现也肯定是不赔的。 说清楚了啥不赔,那么意外险赔啥呢? 那可就多了。 大到交通事故、台风地震、溺水触电; 小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。 都在意外险的射程范围以内。 尤其像是跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤这种, 太常见了,基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况, 生活中,意外险派上用场的概率就很高, 所以咱们说意外险是居家必备之良品。 而且啊,意外险价格特便宜,保额又高。 往往不到200块就能买到50万的保额, 堪称保险界清流。 意外险还特容易买, 大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品, 价格便宜,续保门槛低, 压根没打算从意外险上赚钱。 总之,意外险又有用,又便宜,又好买。 购买难度比较低, 所以文章接下来,会给大家一个筛选框架,买保险别吃了亏; 然后再按这套筛选标准给大家推荐几款产品, 照着买, 买不了吃亏,买不了上当。 二 意外险怎么挑 买意外险这件事情特简单, 公子总结了一个顺口溜,叫做: 一个不能少,两个加分项。 不到三百块,能买五十万。 不买长期型,不买返还型。 第一句说得是保障责任,第二句是保额保费,第三句是大家买的时候要注意的坑。 让公子一句一句来解释。 一个不能少: 意外险的保险责任通常包括三项: 意外伤残、意外身故、意外医疗, 很多保险产品为了降低产品单价,显得很便宜,常常会缺斤少两。 但咱们要注意,在买意外险时,这些责任,一个都不能少了! 1)意外身故: 意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给一笔钱。 买50万的保额,一旦因意外身故,保险公司会把50万保额一次性的打到账上。 但是实话说, 从数据上看,因意外导致的身故只占到20%左右,意外身故的作用比较有限。 2)意外伤残: 意外伤残,指因为意外残疾了,通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。 一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。 比如, 杨过杨大侠,一肢完全断裂是5级伤残。 5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万,100万保额能拿60万。 大陆保险中,保伤残的只有意外险,这也导致意外伤残保障最为重要。 这笔钱,起到的是抚恤金的作用, 一来可以弥补由于残疾带来的收入损失, 二来可以维持未来的生活。 下面要划重点了, 有一种意外险,意外伤残不是按比例赔,而是按保额赔。 比如, 50万保额,断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万, 这样就明显不合理了。 这类产品,果断Pass掉。 3)意外医疗: 意外医疗,指因为意外伤害产品的医疗费,保险公司进行报销。 这也是花样最多的一部分。 意外医疗的额度不少于一万,在此基础上,免赔额越低越好;医疗报销最好能保社保外的。 一般来说,能用到意外医疗都是小地方,花费一般不多。 比如,骨折了,花费了几千块钱, 去掉社保报销部分,再去掉几百块的免赔额,剩下的部分,意外医疗都能给报销掉。 而且即便因为意外,花费了几万块,乃至十几万也不用担心, 这就进入了百万医疗险的射程范围,百万医疗险会给报销。 别看意外医疗报销额度不高,但有它能大大提高意外险的使用率, 所以咱们说,意外身故、意外残疾、意外医疗,各有各的作用。 但凡少了其中一项,或者某一项缺斤少两的, 直接不予考虑。 两个加分项: 如果意外险都是同一副面孔,各大保险间那就成了纯价格战。 为了拉开彼此间的差别,各家保险会增加附加责任。 在众多责任中,公子最推荐两项:猝死责任和住院津贴。 猝死责任; 鲁迅说: 意外险本来是不应该有猝死责任的。 后来麻烦多了,才有的猝死责任。 对于猝死,绝大多数是因为心脏的问题。 而有心脏疾病,就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义, 保险公司本应该不赔的。 但是,最近几年,因猝死产生的纠纷实在太多了。 一旦不赔,消费者就说保险“这也不赔,那也不赔”。 保险公司心说:服了。这么多麻烦事,不如我直接把猝死放进责任里。 于是才有了,赔猝死的意外险。 而且加上猝死责任,也贵不了多少钱, 50万保额,每年也就是加上几十块钱的事情。 消费者喜欢啊, 带上猝死责任,“996”加班时,就心安了好多。 住院津贴: 另外公子比较推荐的住院津贴责任。 比如打球骨折住院了,躺在床上每天还有几百块的补助。 这笔钱可以用来请护理,也可以买些营养品给自己补补,就比较实用。 此外,在附加责任中还有交通工具多赔保额,航空意外多赔保额等等责任, 像这些,有则加之,没有就算了,都不是重要的部分。 不到三百块,能买五十万: 满足了上诉的保障责任之后,会不会很贵呢? 不会的。 意外险的保障责任发生概率低,所以是四大保险中最便宜的。 公子为大家划一个价格线: 50万保额,不要超过300块;100万保额,不要超过600块。 超过这个价格,大概率就买贵了。 那么意外险要配多少万保额呢? 意外险保额建议50万起步,100万不多。 还是拿前面提到的杨过杨大侠举例, 一只手臂完全断裂赔60%的保额,50万赔30万,100万赔60万。 说些不吉利的话,如果这种伤残的情况发生在你我身上,会给我们带来多少直接和潜在的损失? 公子觉得,起码不应该少于重疾险的保额吧。 好,从上面标准看,有两类保险就肯定不要碰了: 不买长期型: 意外险并不建议买长期的, 长期意外险比一年期意外险贵很多。 拿X安福捆绑的长期意外险为例, 保至70岁,50万保额每年要2500,价格高出十几倍。 对于意外险来说, 一来每年的价格固定,价格不会随年龄增加而增长 二来健康告知宽松,不存在不能续保的难题。 买长期的完全没有意义的。 一年一买即可。 不买返还型: 比长期意外险更坑的是返还型意外险。 拿X康人寿的X行天下为例, 18岁,10万保额,每年就要交3257元, 换算成50万保额高达1万6, 价格高出了几十倍。 拿每年多交的钱放余额宝,都比返还的多。 咱们老百姓对保险价格没有概念,才买了很多坑货产品。 在明确了上面的标准以后,希望大家都能擦亮慧眼,挑出一款适合自己的意外险。 三 市面上的成人意外险大测评 公子团队收集了市面上188款意外险产品意外险产品,从中挑出的这些,算是性价比不错的: 然后我根据不同的使用场景, 最推荐的就是下面六款成人意外险: (点开看大图) 1、大保镖(至尊版) 大保镖是目前保障责任最全的意外险。 尤其是至尊版,是非常合适的。 每年298元,就能买到100万保额。 猝死赔50%,100万保额赔50万。 意外医疗部分也很不错, 5万保额,经过社保报销后,0免赔,医疗费用可以100%报销。 如果没有经过社保保险,100免赔,就只能社保内报销80%。 而且还有住院津贴, 每天150元,最多180天。 总体上说,大保镖综合性价比很不错,值得购买。 2、360全民保.综合意外险 360全民保跟大保镖,有相似之处。 360全民保稍贵, 同样50万保额,全民保每年168,大保镖每年158。 但是360全民保责任放宽至1-4类,承保年龄放宽至65岁。 至于基础责任,每年168,50万保额, 猝死赔50%,也就是25万。 而且这款产品的猝死定义相对比较宽松,如果被保人突发急性病,并且在发病后7天之内,因为该疾病或并发症直接导致去世的,就算是猝死。 飞机意外额外给付100万,轨道交通和轮船意外额外给付50万。 意外医疗2万,社保内免赔额100,100%报销。 总而言之,这款产品基本和大保镖平分伯仲,不错的产品。 3、护身福.意外险 这是微信上主打的一款意外险,购买起来比较方便。 100万保额,每年396元。 猝死赔100%,100万保额,赔100万,猝死责任目前最优。 意外医疗10万,非常高,免赔额100元,社保内报销100%, 还支持月交费,价格一样,每月只要33块。 而且微保还有个Wefit计划,加入后保费可以打九折。 只是大家要注意,购买的时候,一定要勾选上医疗保险金和伤残保险金。 4、小米综合意外 在整体责任上,小米综合意外的综合责任也真心不错。 最高买100万保额,每年299元, 猝死赔50%,100万赔50万。 最大的亮点在于意外医疗部分,5万保额,0免赔额, 不限社保可以报销100%。 这样的话,这款保险的实用性大大增强,外购药也可以报销。 5、小蜜蜂 50万保额每年要158元。 意外医疗5万,免赔额100元, 社保内报销100%。 还包括最多180天,每天50元的住院津贴。 而且它最高可以保到65岁,对中老年人很友好。 6、百万玫瑰(女性专属) 这款意外险只保女性, 100万保额,每年只要299元。 意外医疗计划一是3万,报销不限社保, 而且对医院的限制是最松的: 二级以上的医院皆可报销,无论私立公立,甚至境外合法的医院也可报销。 但是也有不足, 意外医疗报销90%,而且有500元的免赔额,免赔额相对较高。 其他地方找不出不足,很适合女性购买。 目前推荐的就是这几款意外险。 意外险每年的变动比较小,多少年基本都是这些责任,都是这个价格。 这几款价格都不贵,大家看好直接下单即可。 就这样。 |
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