|
随着互联网金融的兴起以及民营银行的发展，最近这几年各类创新型的银行存款产品频现，比如民营银行里面的智能分段计息产品、可随时存取的“当日”系类高息产品，另外还有各类小额的普通定期也享受到只有大额存单才所具备的“靠档计息”功能的创新产品，可谓群魔乱舞。  国内主要民营银行各类高息智能存款产品 受民营银行以及互联网金融机构各类创新智能存款产品的影响，传统的线下银行也纷纷提高了自身的存款利率，最为典型的当属于受民营银行冲击最严重的村镇银行，现实中部分村镇银行更是一度直接推出了4.1%的一年期的定期存款利率，在利率上完全不输给民营银行的各类高息智能存款。  某村镇银行的存款利率 大家都知道，银行的利润来源主要是：息差，即贷款利息的收入-存款利息的支出，所以一旦存款利率大幅度提升，银行为了维持利润，只能跟随着提高贷款利率，而利率提高，会加重国内实体企业的融资成本（贷款的主力为各实体企业），这完全违背了我国给实体经济减负的大原则。 为此2020年3月9日，中国人民银行正式下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，在这份通知中，央行明确提到：各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。按照我国《储蓄管理条例》的第二十四条规定：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”。目前除了商业银行的大额存单（20万元起存）允许有靠档计息外，其余的产品理论上均不允许有靠档计息功能，因为靠档计息功能违背了《储蓄管理条例》，所以必须整改。 这也是目前各互联网金融机构以及民营银行的分段计息（靠档计息的升华版）及“当日”系列的高息产品（创新型存款产品，提前支取实际是通过第三方转让来实现高息）均已纷纷下架的原因。  曾经的当日系列产品 央行之所以出手，除了因为这类存款“创新”产品增加商业银行的负债成本（银行的揽储成本增加），导致实体负担加重外，还有另一方面的考虑就是互联网带来巨大流量，存款“创新”产品的快速扩张或将放大流动性压力，引发金融体系的不稳定。所以央行并非说是看存款利率高，故意压低利率。 总结此次事件之后，商业银行的存款利率应该会回落到一个低谷，后续对于民众而言，要获得高息的产品主要有两个渠道:一是选择银行的大额存单，目前同一家银行同一个档期之内，大额存单的利率最高；二是选择无特殊“功能”的地方中小银行的中长期定期存款。但这两个均有不利因素，第一个是大额存单需要20万元起步；第二个是资金的流动性较差，一旦提前支取，以活期计息。所以说此次央行出手之后，民众要在获得高利率的无风险产品，基本很难寻觅到了。 |
|
|
来自： kanglanlan > 《经济》
