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尽管现在的理财产品的种类已经很多，可银行存款仍然是很多人理财的首选。比如今年一季度，个人的存款就增加了6万多亿元，超过其他任何一种理财的增长规模。不过今年银行的羊毛却不怎么好薅了，不仅存款利率在走低，而且还有两款热门的存款产品受到了限制，一款被整改，一款直接消失了。  根据央行发布的《关于加强存款利率管理的通知》，有两类存款因为不符合监管要求而被整改，其中一种甚至不允许再存在，这两种存款分别是结构性存款和靠档计息存款。 结构性存款是一种兼顾存款和理财属性的产品，它筹集的大部分资金都会放在存款中，同时利用小部分资金投资一些金融衍生品，比如期权，从而能在保障本金安全的前提下，提高产品的收益。 不过，有些发行结构性存款的银行，并没有金融衍生品的交易资质，或者有交易资质但并没有把钱投入到金融衍生品中，从而成为一种“假”结构性存款，名义上是结构性存款，实际上是银行高息揽储的工具，这种破坏规则的做法，自然不能被监管层容忍。而且银行的揽储成本增加，最终还是会嫁接给向银行融资的人，这就会造成全社会的融资成本上升，有背于目前降低社会融资成本的大方向。 对于结构性存款的整改，央行要求把结构性存款的保底收益率纳入自律管理的范围，这就可以对银行结构性存款的利率进行有效监管，防止银行打着结构性存款的幌子进行高息揽储。对储户来说，失去的可能就是部分结构性存款较高的保底收益，而获得却是一个更健康的结构性存款市场，以后就能更放心地存钱。  结构性存款虽然被整改，但至少还在，而靠档计息的存款则直接在这次整改中消失了，目前已经很难找到。靠档计息的存款是近两年银行才推出的一款创新产品，这款产品的最大优点是，无论什么时候取出，都会按照存款的周期以相应期限的利率计算利息，而不是像定期一样提前支取只能以活期利率计算利息。 有了这个优点，存款的灵活性就大大增加，对储户来说是比较有利的。不过，靠档计息的存款同样也会使银行的揽储成本上升，存在高息揽储的问题，所以就直接被叫停了。  好在，失去了靠档计息的存款后，如今又诞生了一种新的存款类型。这种存款跟靠档计息的存款有些类似，但又有些不同。它也是把存款利率按存款期限分成不同的等级，比如7天、30天、90天等等，以7天为一个周期的存款，存满7天就能拿到相应的固定利息，如果没存满7天就把钱取出，就按活期利率算已存期限的利息。 这类存款也有点像是定期存款，但存款利率通常比定期存款高，且每期的期限可能也要比定期存款短。其实这类存款本质上还是定期存款，它是把一个较长期限的定期存款分成一个个较短的派发利息的周期。 比如本来是一款5年期的存款，把它分成了每30天派一次利息，所以每期虽然只有30天，但它的存款利率却是5年期的存款利率，所以利率才会比较高。这类存款也算是阉割版的靠档计息存款，在靠档计息存款消失后，或许可以当做一种替代。 |
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