 大家好，我是二姐，一个每天捶你起来赚钱的女人。 二姐昨天逛商场，看到楼下的广告屏幕又一次被X沃汽车霸占。 循环播放着“贵才能好，好才能贵”的大片。 等电梯的时候看了2、3遍，二姐觉得这种叫卖式的广告，实在缺乏营养… 且最终只会自损形象，捞不到多少好处。 很多品牌在没有竞争力的时候，就喜欢以贵为卖点。 美其名曰，贵有贵的道理。 有趣的是，很多消费者就愿意认这个理儿。 但二姐要说，有些时候，“贵”真的很没道理！ 近两年很多新秀保险公司，借助互联网的渠道优势，把产品价格降下来了。 二姐在之前的文章中介绍过，感兴趣的小伙伴可以复习一下。 一些代理人看着自家的“豪华套餐”产品不好卖，屁股坐不住了，就开始想着法子跟你讲道理。 诸如，“我们是大公司”、“我们有保障能理赔”、“我们收益高”…… 当然，有些保险产品贵，确实有贵的道理。 不过二姐认为的道理，和他们说的不一样。 要知道不同的产品，会有不同的价格，这都取决于保险公司的定价策略。 我们只有看懂了保险的定价策略，才能正确认识保险的责任和价格，才不会被话术忽悠，白花更多的钱。 了解背后的逻辑说难也不难。 二姐贴心地把影响保险定价的因素都拆解了，写些干货分享给大家。 首先，要知道我们买保险，付了钱，得到的是什么？ 二姐一直认为买保险其实就是买合同，保障责任就是合同约定的条款。 这份保障可以是医疗险，可以是重疾险，也可以是寿险，总之保险公司是有一定概率要支付这个钱的。 这个概率就是指预定发生率。 预定发生率决定了我们买到的保障成本。 以重疾险为例，除了重疾责任，还包含了轻症，中症，身故，重疾二次赔付，癌症多次赔付等责任，这些责任都有其对应的预定发生率。 一项责任的预定发生率越高，保险公司的理赔概率也就越大，相应的这一项责任也就越贵。 例如同样是30岁男性，附加癌症二次赔和不附加癌症二次赔，价格相差309元。 附加了身故/全残责任和不附加身故全残，价格相差1629元。 所以，从产品角度看，二姐认为一分价钱一分货的逻辑完全没问题。 而且预定发生率越高，对保障责任定价产生的影响越大。 举个例子，在重疾险里，前25种重疾占据了理赔率的95%。 相应的这25种重疾的预定发生率很高，而这25种以外的预定发生率就会较低。 换句话说，50种重疾和100种重疾在保险公司定价的时候，预定发生率是相差不多的。 这也说明为什么很多保险公司经常宣称自己的产品升级，加量却不加价。 虽然疾病的种类增加了，但对保险公司来说保障成本并没有增加多少。 何况很多产品连高发的疾病或者轻中症都不保障。 所以，知道了预定发生率，才能了解保险的价格是由保障责任的不同导致的。 保险公司承担的成本不一样，价格自然也不一样。 预定发生率影响成本，决定了我们转移风险有多贵。 但你会发现，相似的产品，不同的保险公司、不同的渠道，价格也会天差地别。 这就牵扯到另外一个影响保险定价的因素：预定费用率。 大多数保险贵的道理，其实就贵在这。 预定费用率，是定价时精算假设中估计的销售费用空间。 用二姐的话说，就是我们“额外花的钱”。 保险公司作为一家商业机构，肯定是要赚钱的。 所以我们购买保险除了付保障成本的钱，还要为保险公司的运营成本买单。 比如品牌广告支出，日常办公支出，场地活动支出，人员薪酬支出等等… 加上这些费用，注定有些保险公司走不了价格亲民路线。 为了让大众熟知，保险公司持续进行品牌广告支出，一些保险公司一年的品牌广告费支出甚至高达200亿以上： 代理人多、内勤多，也是“大公司“的标志之一。 大公司代理人数量过于庞大，光是X安一家的代理人数量就突破了140万…  （代理人规模趋势）预定发生率决定成本，预定费用率影响价格。 本身产品的保障成本是100块，保险公司一合计，卖个130不过分吧，于是在原先成本上额外增加了30%的费用。 这30%的费用就是预定费用率。 当然这个数字也有上限，银保监会为了防止保险公司将过多的运营成本转嫁给用户，设了封顶线： 比如说重疾险这种相对不好卖的，预定费用率的上限是35%。 年金险这种大家比较爱买的东西，预定费用率的上限是18%。 对咱们来说，有利的是监管设置了上限，却没有设置下限。 像有的公司，预定费用率是打满表计算的，按照监管规定的顶格走。 而有的公司，为了市场份额、吸引用户，甚至把产品的预定费用率降到0。 所以，你会发现，就算保障责任相似的产品，价格也可能会有差别。 至于一些产品连保障都不全，价格反而更贵，那就得细品了。 最后，还有一个影响因素就是：预定利率。 关于预定利率，二姐也说过多次了，经过这次4.025%年金险的熏陶，相信很多人对预定利率有了更深的了解。 二姐再帮大家回顾一下： 不同于一手交钱，一手交货的商品，我们买的保险通常是跨度横亘几十年的保障。 在没有领取保险金之前，保险公司是拿我们的保费去进行资本运作，也就是投资赚钱。 但钱是有时间价值的，所以保险公司在给产品定价的时候，会考虑给客户一些利率回报，这个利率就是预定利率。 这里肯定会有人问，我买的保险为啥没有“利息”，比如重疾险？ 其实重疾险也有“利率”。 对于一个30岁的消费者，同样买10万保额的重疾险，预定利率2.5%的产品要交2500元，预定利率3.5%的产品只要交1800元。 对于年金险来说，我们交的保费是要变成年金领回来的，所以预定利率越高，货币的时间价值越高。 换句话说，就是持有时间越长，我们领的钱就越多，年金险的收益就越高。 所以，预定利率的好处是直接体现在保费上的，预定利率越高，则保费越便宜。 目前银保监会规定的人身保险预定利率，最高为3.5%，现在主流的产品，基本是按这个利率定价的。 二姐想说的是，如果吃透了预定利率的概念，就会发现： 货币的时间价值，保险公司在定价的时候已经考虑过了，比如通货膨胀的影响。 这也是二姐一直不推荐返还型产品的原因。 因此，不是所有的“贵”都是对的，可很多消费者就愿意认这个理，二姐感觉也很无奈。 对保险产品来说，只讲“一分价钱一分货”，却不说自己的产品有着极高的附加费用，真的很流氓。 好啦，现在你弄懂保险的定价原理了吗？ 预定发生率，预定费用率和预定利率对保险定价的影响你了解了吗？ 以后购买保险时一定要擦亮眼睛考虑这三点，而不是一味相信“越贵越好”… 投资是认知的变现，增加你的认知范畴，不要被坑啦，今天聊到这儿~有啥问题我们评论区见 当然你也可以分享一下五一旅游小贴士 |
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