一文了解并掌握信审全流程

风控部的使命：筛选具备还款能力（挖掘优质客户）和还款意愿（发现客户风险）的客户。

完整的贷款流程涉及三大环节：

贷前申请：

一般是个贷部门，主要工作就是积极拓展业务渠道，接受客户前期咨询、客户初级资质审核、推荐客户合适的产品，包括期限，利率等，初步通过的客户，会安排客户提交相关的申请资料。

贷中审核：

主要是风控部在做的事情，由初审、复审、质检、终审几个岗位组成，评估客户的还款能力，考察客户的还款意愿。

贷后管理：

贷后部门负责，针对已放款的客户，每个还款日到来之前提醒客户还款，同时定期回访跟踪客户，如果出现客户逾期还款，根据逾期严重程度适当地选择催收手段；最后，做违约分析，反馈批核政策等。

而贷中审核，初审环节作为审批部门处理贷款申请的第一步，主要对客户提供的各项资料信息进行核查、录入，并对其中的异常信息进行标注，为后续的电话核查工作做准备。

标准初审处理流程说明如下：

1.接件检查。接件时检查黑名单和关联关系（如果公司系统支持的话），重点检查恶意进件和收费中介进件。如有，指派审核员证实明确后直接做拒贷处理。如证据不明确则应继续转入正常处理流程。

2.任务分派。初审组长将进件分配至初审专员。一般情况下，一个审核员应单独完成一个申请的全部调查工作。

3.进件有效性检查。收到分配的件后，初审专员应首先检查进件有效性，即申请是否符合进大纲进件要求，如发现不符合大纲要求的情况，如只是简单信息不全（通过电话可以解决的），则应直接与客户取得联系，补充后继续处理；如需重新提交资料（无法通过完成补充的，需要补充纸质资料的），则在系统内标识补充资料，暂停处理。如果在五个工作日内未补充资料，按退件处理。退件后又补充资料的，通过申请复议继续调查。复议后申请资料仍然无效的，不再退件，直接作拒贷处理。做补充资料结论时，应做到一次性明确全部需补充资料，避免要求多次补充的情况；如属于进件资料不符合大纲要求的情况，确认已无补充必要的，则按退件处理（流水不足，劳运合同期限无效等）。 

4.网络搜查。查询借款人、共贷人和参考经营实体的法院执行记录，查询参考经营实体和工作单位的注册登记情况，查询申请人名下公司的注销历史，重要信息网络查询、114查询。

5.资料详阅。此可与3同步执行，即分析和调查申请资料的有效性和真实性。摘录重要信息，包括流水、信用报告信息、资产及抵质押情况、负债情况等。根据资料进行分析，确定调查重点和疑点，初步拟定调查方向。关键信息核实。拨打家庭电话、公司电话、第三方公司电话核实真实性和有效性，核实申请资料相关信息的真实性。

6.面审。与第一借款人和共同借款人直接沟通，调查核实基本情况。

7.调查。与联系人核实印证面审信息，调查其他信息。

8.汇总分析。综合申请资料、面审和调查的全部信息，综合评判借款人的还款能力、稳定性。初审专员出具调查意见，提交本组负责人。

9.复查。组长对初审专员调查过程进行复查，确保调查流程的严格执行，确保各项调查要点均被覆盖。结合调查过程，复核初审专员分析结论的有效性。补充出具意见。

10.初定。结合调查信息，出具初定意见。 

初审的日常工作开展顺序：

1）初步审核：这一步是找出问题，发现风险的过程，从资料出发，做出客观的评价；
2）面审（致电客户本人）：排查问题，解决疑点，对客户进行全面了解，得出审核结论；
3）调查：确认联系人真实有效，信息核对和补充。人员评价，调整审核结论。

初审审核：

1）资料判断，保证资料真实有效
2）信息获取，通过第三方查证，eg：红盾、百度、114等；
3）问题、疑点的定位，不确定因素均为负值，未提供资料证明就无相对优势；
4）结论，描述驳回理由以及重点调查项。

ps：为了节约工作量，先大致浏览客户基本资料，确保资料清晰、完整、真实，工资项、信用记录等是否符合公司硬性准入标准；确定可做之后，再着手计算流水。

面审（致电客户本人）：

1）排除诈骗。一般特征：客户态度，遮掩、闪烁其词；或者与资料呈现严重不符；
2）解决初步审核的问题：资料、网查疑点，给客户解释的机会；
3）全面了解收支，资产负债，贷款目的；
4）得出结论，并为调查联系人做铺垫。

调查：

基本信息核实，不同关系联系人，提问方向要有针对性：

配偶：尽量提及客户贷款，了解对客户贷款的态度；其次就是贷款用途、工作收入、固定支出、资产负债、人品考察（诚信度、生活习惯有无恶习等）。

亲属：首先确认关系，配偶信息，工作资产、近期融资动态，诚信度、消费习惯等。

同事：了解共事时间，针对私营企业主，了解公司经营细节（根据联系人职务选择问题），普通白领，打听客户任职部门，工作内容等，其次就是资产，诚信、接人待物等。

朋友：彼此认识时间，工作上有无合作，资产负债、贷款用途、配偶信息、诚信度、消费等。

进行到这，整个审核已经进入尾声，最后的审核报告该如何填写？参考以下信息，包括但不限于：

1）稳定性评估
2）经营及工作情况
3）信用报告和负债分析
4）资产情况
5）调查直觉
6）批核意见

审核报告填写规范：

1、整体稳定性

描述要点包括借款人婚姻家庭情况（是否结婚，是否有孩子，目前是否一起居住），来京时间，在京居住情况（对真实性做出估计），在京固定资产情况，及其他影响对此人稳定性判断的因素。本部分结论如下：

1）稳定性较强

一般指在来京时间较长，在京有固定稳定居所（自有房产，或长期租赁），家庭稳定且家庭主要成员在京共同居住的。

2）稳定性一般

无法体现长期稳定性性因素或长期稳定性因素，但未见明显不稳定历史和迹像，或者当前工作时间较短。

3）稳定性较差 

年龄较小（25岁以下），整体工作时间较短，工作变动频繁，无法体现长期稳定因素。

2、经营及工作情况

本部分应结合借款人的工工作性质内容，结合其他提供的收入证明文件，结合联系人调查情况，确认并估计借款人的收入情况。应先评估借款人自述收入情况是否可靠，相关信息是否可以支持。如果不支持且应对借款人收入情况做出合理估计。 

3、信用报告和负债分析

通过借款人所提供的信用报告，描述出借款人当前负债金额（包括：信用卡负债、银行信用（抵押）贷款项、按揭房余额、车贷余额、其他同行业贷款余额等等），分类描述。

信用卡及贷款还款情况，是否有逾期，每月还款是否正常。每月还款总金额，当前是否有逾期，逾期金额，自开卡日期至今逾期次数。 

4、资产情况

本名下（或共贷人名下）是否有房

房屋性质，全款购买或按揭，按揭每月还款金额，住房地址，如果是亲属名下，是否申请时已提供关系证明。

本名下（或共贷人名下）是否有车

有几辆车，分别为什么品牌，是否全款购买，是否为北京牌照车辆。借款人提供的流水所体现的个人每月收入金额。 

5、调查直觉

整个调查的过程中，是否发现疑点，对疑点进行描述。

比如：调查过程中，亲属不太配合，或借款人在面审的时候说话吞吞吐吐，怀疑其真实性等等。

整体调查好的方面也可以写上。比如：借款人很配合，面审中可以感觉借款人的真实性，联系人也比较配合，整个调查没发现任何异常等等。 

初审专员出具审核报告之后，整个单子的调查环节即全部完成。之后，将由终审专员进行终审环节的操作。终审专员会根据客户资料所体现的各项信息及初审专员的调查结果，从还款能力、还款意愿等多方面考虑客户的综合素质，出具审批意见。终审环节完成后，系统会发布结果，完成整个审批流程。

注意：为了维护审批部门的专业形象，每一名审核人员都必须保证审批结论的准确性。

思考：参照上边两种截然不同的工作态度，试想自己平时的工作如何进行的？

想要做好初审，就应该预先设置好自己要提问的问题，知道自己要问什么？ 事先做好准备，电调环节，自然也不会慌，更不会出现漏问问题这种情况，最好的情况就是减少给客户打电话的次数，提高专业度。

其次，所有资料相辅相成，结合电话调查，互相佐证。

最后，如实记录对客户的印象，筛选可信信息，不要客户说什么信什么，要有自己的判断，找出信息矛盾点，针对性地提问。

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