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从2009年开展新型农村社会养老保险试点，2011年开展城镇居民社会养老保险试点。2014年这两个保险合并为城乡居民社会养老保险。城乡居民养老保险是一个普惠性，面向低收入群体，具体托底保障作用的基本养老保险制度。  城乡居民养老保险基金由个人缴费、政府补贴、集体补贴、社会慈善机构资助及银行利息构成。到目前为止运行11年时间。个人账户储蓄额国家一直给是三年银行定期利息。可以说，这个利息是非常低的。三年银行定期利率一般在2.75%左右。  在2016年，大约3.67万亿的资金躺在银行吃利息，这样就造成养老金资金利用效率低下，吃利息根本起不到保值升值的作用。 城镇职工养老保险个人账户储蓄额从2016年开始国家统一给的是记账利率，2016年8.31%，2017年7.13%，2018年8.29%，2019年7.61%。 其实在2016年之前各省市记账利率都是不一样的，一般在5%左右。有的地方甚至更低。但是低归低，也比三年银行定期利息高呀！ 现在城乡居民养老保险的个人账户储蓄额，也就是我们每年缴费及政府补贴部分，我们账户每年享受到的增值并不多。随着物价水平的提高，尤其对于多缴费的人，无疑等于自己的缴费的钱在缩水。
 内蒙古自治区人社厅表示明确以后城乡居民养老保险个人账户储蓄额，不会再给银行利息。而是把投资收益作为记账利率，计入到个人账户里。这样个人账户的钱，升值保值就会比存银行好许多。  写到这里，我们知道的是银行三年定期利率一般是额定的，那么目前城乡居民养老保险资金又没有实行国家统一记账利率，但是大家要明白的是什么？城镇职工养老保险资金国家怎么从2016年开始实行记账利率，国家委托给养老保险管理中心做了什么？其实了解股票的朋友都知道，养老金入市。什么意思？就是说把每年结余的钱，拿出一部分投入到股票市场，赚取收益。根据收益情况，国家每年给你的个人账户算一算，能给你多少利率，是这样一个运行情况。 写完城镇职工养老保险利率那么高，那么城乡居民养老保险占据中国大部分的人口的参保人，这个保值升值怎么去实行。其实国家一直在努力，其中饱受争议就是提高缴费标准，从最低缴费100元一年开始，逐渐提高到最低缴费200元、300元。目前大部分地区已经是最低300元一年。为什么要提高缴费标准，其实是努力提高每年城乡居民养老保险资金里的钱，结余的越多，可操作性越强。当达到一定量资金的时候，设立一个专门管理资金的投资机构，负责这个资金保值增值，保障城乡居民养老保险资金长久稳定运行。 肯定有许多人说到底有啥好处？假如记账利率达到5%的时候，你得个人账户养老金将多将近10%，假如记账利率高达7%的时候，又比5%时，个人账户还要多拿约10%。 三年定期利率一般在2.75%左右，我们来取个缴费500元，政府补贴60元，缴费15年，计算个人账户养老金。 缴费加政府补贴8400元。2.75%利息约为1732.5元，个人账户储蓄总额10132.5元，计算得出个人账户养老金为72.9元。 假如记账利率能达到5%的话，利息大约3150元，个人账户储蓄总额11550元，计算得出个人账户养老金为83元。比2.75%利息多10.1元，按比例算多领13.85%。 假如记账利率能达到7%的话，利息大约4410元，个人账户储蓄总额12810元，计算得出个人账户养老金为92.16元。比记账利息5%多9.16元，大约个人账户多领11%。比2.75%利息多领19.26元，个人账户多领26.42%。 可能数据看的不是很明显，我们以内蒙古为例子，假如一年缴费7000元，政府补贴100元，缴费15年。退休后记账利息越高与利息越低，差距越明显。5%记账利率时差距130元，7%记账利率时差距250元。这个差距还是非常的大的。  我们可以得到结论，当记账利率越高时，缴费越高，个人账户养老金也越多。越凸多缴费长缴费的好处。所以到那时起，政府提倡的多缴多得，长缴多得，对于老百姓才是实实在在的好处。 经过以上的分析，假如以后国家城乡居民养老保险实行与城镇职工养老保险一样的记账利率，对于缴纳城乡居民养老保险的参保人，尤其选择高档次缴费的，将来享受到养老金也会越多。城乡居民养老保险各项福利待遇肯定越来越完善。以后农村的老百姓养老问题，保障也会越来越高。  |
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