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个人缴纳社保划算吗？这是一个很多灵活就业人员想知道的问题。有些人也听说过很多人缴纳了15年养老保险，只拿不到1000元养老金。很多人觉得现在每月八九百元能干点什么啊？因此，感觉缴纳养老保险很不划算，可实际的结果并不是这样。 养老保险的付出和收入的比较其实，人们多关注养老金高低，但是并没有看到自己付出了多少。 养老保险缴费，是按照缴费基数乘以缴费比例的钱数来确定的。灵活就业人员参保的缴费比例是20%，企业参保是个人8%、单位16%。如果缴费基数是3000元的话，灵活就业每月需要缴纳600元；在单位参保个人每月需要缴纳240元，单位需要承担480元，合计720元。15年这样计算，分别需要缴纳10.8万元和12.96万元。 实际上，由于社会平均工资在不断增长，我们实际付出的钱数并没有这么多，一般也就七八万元左右。不过有的人说，钱我早缴上了，最起码还有利息吧？那么，我们就按照缴费钱数不变计算。 按照养老金计算公式，退休待遇分为基础养老金和个人账户养老金两部分。 （一）基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。 养老保险缴费15年，如果是60%最低基数，基础养老金等于12%的退休上年度社会平均工资。 如果社会平均工资保持不变，始终按照5000元计算，那么也就是每月600元。 （二）个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。 个人账户的余额实际上就是缴费钱数的8%，大约相当于灵活就业人员个人缴费钱数的40%和企业参保单位＋个人缴费的1/3。不管是哪种方式缴费，个人账户余额只会有4.32万元。这种方式不计算个人账户养老金记账利率。 50岁退休计发月数是195个月，60岁退休是139个月，这样个人账户养老金分别是221元和310元。 缴费15年，退休后我们每月领取的养老金只有821元和910元，年化是9852元和10920元。 如果是自谋职业缴费10.8万元，年化收益率分别是9.1%和10.1%；如果是企业缴费12.96万元，年化收益率分别是7.6%和8.4%。作为投资来说，收益率绝对是非常高了。 实际上，由于我们自己理财的收益率是赶不上社会平均工资增长率的，这样我们实际的付出要比计算的养老保险缴费付出要少，这样会导致收益率提升。另外，退休以后或者缴费以后，养老金会年年增长，社会平均工资增长率也会非常高，这样我们实际的养老金也会更高，所以一样会导致收益率提升。按照这些年来的收益率计算，缴纳社保的收益率很容易达到15%以上。  有人说，参加社保虽然收益率很高，但是本金没了呀！这句话说的不对。参保职工是通过制度保障来完善退休人员的待遇的，实际上我们退休人员还有很多其他的福利待遇。比如说各种补贴补助，像北方地区熟知的冬季取暖费，南方地区一些物价补贴、调节金等等，另外，参保人去世还可以享受到丧葬费、抚恤金、供养亲属困难补助等待遇，再加上个人账户的余额，一般是很少亏本的。  综合起来，随着时间的发展，实际上我们的人均预期寿命会越来越长，要看零岁小孩的预期寿命是77岁，实际上只要我们活到60岁退休，预期寿命一般超过20年。所以，领取养老金是非常划算的一种保障。 |
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