【原】【凹凸评测】百年人寿|百惠保：创新前症保障，陷阱有6个

凹凸保 2020-05-17

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百年人寿保险股份有限公司于2009年正式开业，总部在大连，是东北地区首家中资寿险法人机构。十年累计实现保费收入超过1400亿元，总资产突破千亿元，目前保费收入规模排在国内的前15名。

百惠保全称是百年百惠保重大疾病保险，是百年人寿首款多次赔付重疾险融合60岁前赠送保额的产品。

“产品责任

百惠保属于多次赔付重疾险，基础保障是100种重疾，分5组5次赔付，间隔期是180天，每次是100%基本保额，60岁前首次患重疾，额外赔付60%基本保额，即160%基本保额；25种中症不分组2次赔付，每次60%基本保额；48种轻症不分组3次赔付，首次是40%基本保额。保障期限可选择保障至70岁或者终身，但是选择保障至70岁必须绑定身故责任。

其他自带责任：前症疾病保险金、恶性肿瘤二次赔付保险金、被保人豁免；可选责任：投保人豁免，身故责任

“产品优势

优势1.60岁前额外赔付60%

60岁前额外赔付60%是百惠保的一大亮点，是目前额外赔付比例最高的重疾险，当然还有一款重疾险的赔付比例达到60%，就是横琴人寿的优惠宝，举个例子：买的基本保额是50万，那么60岁前重疾额度有80万，很好地提高了在家庭责任最重的阶段的重疾保障，这个设计很人性化，现在大部分有60岁前额外赔付的赔付比例是50%或以下。

需要注意的地方：如果选择了身故责任，60岁前的身故保险金依然是100%基本保额，提升的是重症的赔付比例。

优势2.前症疾病保险金

前症疾病保险金简单理解就是确诊合同约定的12种前症疾病，并且实施了治疗，即可赔付15基本保额，如下图，假设基本保额是50万，如果等待期后检查出符合合同定义的肺结节，并且实施了肺结节切除手术，即可赔付7.5万，同时前症疾病责任终止。

这12种前症比重疾险的轻症的病情要轻，所以不在常规重疾险的保障范围内，不能申请重疾险理赔，除非有配置医疗且产生了相关的住院医疗费用就可以报销，百惠保针对这12种前症提供额外保障，是个不错的福利。目前在售的百年人寿重疾险也有同类型的前症保障，不过是特定良性肿瘤切除术，而百惠保是一般疾病前症，虽然有所不同，但是都是比较实用的前症保障。当然这个前症保障要获得赔付的前提是要实施治疗或手术，如果没有进行治疗或者手术，是没得赔付，这点需要注意。

优势3.其他优势

（1）、恶性肿瘤二次赔付理赔条件好，间隔期是180天/3年，不管是复发、新发、转移或持续都可以获得赔付，且赔付比例是120%基本保额。

（2）、特定心脑血管疾病二次赔付的包含病种多，高达12种，并且赔付比例是120%基本保额。

（3）、重疾分组合理，恶性肿瘤单独分组。

“产品陷阱

陷阱1.必须绑定恶性肿瘤二次赔付与前高风险病症保险金

不是这两项责任不好，是因为百惠保把这两项责任变成了自带责任，不是可选责任，消费者就不能根据自己的需求与预算自由选择是否增加额外保障，并且变成自带责任后，费率会同步提升，这对于预算不足或者不想要恶性肿瘤二次赔付与签证责任的客户不是特别友好。

陷阱2.轻症/中症隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。百惠保较百年人寿以往的重疾险，新增了一些中症、轻症病种，保障的轻/中症病种有73种，但是涉及到隐性分组的病种有22种，分组达到8组，隐性分组有点多。

陷阱3.部分疾病定义严格

（1）、川崎病：是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病，重疾险里针对川崎病的保障是严重川崎病，因为严重川崎病不属于25种统一定义的重大疾病，所以会有部分公司对其定义存在一定的差异。百惠保对严重川崎病的定义是确诊为川崎病且并发冠状动脉瘤，并且要实施手术治疗才能获得额赔付，宽松的定义是实施手术治疗或者发病持续180天，两者符合其中一条即可获得赔付。如果是成人购买，这个陷阱可以忽略。

（2）、微创冠状动脉搭桥手术：随着医疗技术的进步，针对冠心病，为了治疗效果以及更少的创伤，会更多选择微创冠状动脉搭桥手术，所以这一手术的理赔标准也是关注点之一。绝大部分重疾险诊断须由冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。但是百惠保则在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%”并且要专科医生确认该手术的必要性，这是少有重疾险在微冠手术上有这样的限制要求。

（3）、慢性肾功能障碍：百惠保不仅要求肾小球滤过率低于25、血肌酐高于5，并且要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格的。宽松的定义如爱心人寿的条款，只要求肾小球滤过率低于30，且持续90天。