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2017年以来，从严监管让银行面临巨大的压力，毕竟经济处罚、行政处罚和行政处罚无论是对银行还是对个人都是一个巨大的损失，特别是对个人的处罚可能会影响个人的职业生涯，甚至有的人被取消了金融从业资格和高管任职资格，银行行长都当不成了。 01 银行业监管处罚从严持续，近几年的银行业监管处罚成常态 2017年以来，银行业监管部门从过去的“父慈子孝”和监管的唯一机构、单一机构形成的事实上“父子式”监管方式，向严格监管、严肃处罚转变，银行业的监管越来越严格，处罚力度越来越大，而且这种严查、严处、问责已经成为未来银行监管的常态。 通报、罚款、处理责任人、上追两级、对直接责任人和主管单位负责人进行行政和经济处罚、甚至有很多人受到党纪、行政和撤销职务、取消任职资格的处罚，这已经成为常态。 2017年银行业监管处罚强势来袭，共开出罚单共计2725张，罚款金额总计27.53亿元，其中对对个人罚款2749.9万元； 830余张罚单对机构/个人除以警告；110张罚单做出取消一定期限高管任职资格的处罚；60张罚单做出禁止一定期限银行从业资格的处罚。 2018年成为银行业“严监管”执行贯彻最彻底的一年，银保监会开具3718张罚单，全年保持着平均每日10张罚单的速度，罚没金额累计超20亿元。其中，超过千万的巨额罚单超过20张，累计金额超过11亿。 2019年全年，银行罚单数量1531张(银行系租赁机构罚单未纳入在内)，处罚总金额达到8.08亿元。2019年全年共有2000多名相关人员受到行政处罚，其中，96人被取消高管任职资格，更有75人被处以终身禁止从事银行业工作的“顶格处罚”。 2020年银行业严监管态势持续，今年前四个月银保监系统共向银行业各类机构和个人开出罚单近590张，累计罚没金额达到1.82亿元。 02 近几年的监管处罚中贷款业务违规一直是最重要的处罚重点，今年以来更加严格 银行业的监管处罚虽然说是合规性监管，但信贷业务的合规性仍然是重中之重，不过是今年以来，对银行业贷款业务违规的处罚呈现加重趋势而已。 2017年银监系统对银行业机构的处罚中，信贷业务违规所受处罚的数量最多达1634张，占比达到60%； 涉及到从信贷放款、贷款“三查”不严、贷款支付管理违规、以贷转存/虚增存款、贷款资金违规用作保证金、无法细分的贷款业务违规行为、信贷业务其他违规行为等七个方面。 2018年监管处罚中涉及贷款管理问题、票据业务违规、同业投资违规、理财销售违规等多个领域，其中信贷业务违规、违反审慎经营规则、票据业务违规仍是主要原因。突出的特点是在信息披露及信息上报违规、违规办理理财业务的处罚力度上明显增强。 2019年监管对银行业的处罚中，影子银行、违规担保、贷款实际用途管控不严格、授信业务违规、违反房地产行业政策导致信贷资金入市、贷款风险分类不准确、内控管理缺失等问题成为监管关注的重点。 展望2020年，银行业合规监管的总基调仍将延续，传统上贷款类的违规，票据与同业业务、产品销售等违规仍将是处罚重点。从具体罚单来看，贷款业务违规依然是银行业的“重灾区”，包括贷款三查不到位、违规发放个人贷款和信贷资金被挪用等行为。特别是信贷资金违规流入房地产，多家银行都收到百万元级别罚单。 03 银行信贷人员如何面对监管对信贷业务违规从重处罚态势，在哪些方面应该重视呢？ 既然从严监管信贷业务是一种大监管趋势，而在这一趋势下不仅仅银行机构会受到处罚，更重要的是相关个人可能也会受到处罚，甚至是最严厉的取消任职资格和从业资格的处罚，那么，银行信贷人员在哪些方面要引起高度的重视呢？ 一是在信贷业务时要掌握和及时了解信贷政策，减少政策性失误和违规 贷款是一项政策性很强的工作，既不是银行外人员认为的可以随意发放贷款，也不是一些银行内部人员认为的反正有信贷员、风险经理、支行长、分行贷款专职审批人、分行贷款审批委员会等众多人员审批的集体责任，实际上，每一笔业务违规后受到处罚最严格的都是具体的信贷业务经办人员即客户经理。要及时掌握和了解信贷政策，明确政策红线业务坚决要碰，黄线业务谨慎做，绿灯业务大力做。 不碰信贷政策红线、谨慎操作政策业务黄线应该成为银行信贷业务人员的第一行为准则。 二是在操作环节要严格防止信贷资金进入违规的领域，如涉房类贷款违规处罚力度还将进一步加强 贷款业务违规依然是银行业的“重灾区”，而信贷资金违规进入房地产则是今年信贷业务违规处罚的重中之重，今年以来，由于信贷资金违规流入房地产，已经有多家银行都收到百万元级别罚单。今年前两个月，监管部门针对银行系统开具的罚单中涉房罚单金额约3000万元，因涉房贷款违规处罚的银行单位超10家，涉及国有大行、股份制银行。 因此，银行信贷人员在进行涉及房地产业的贷款时一定要重视合规性，否则一张大罚单可能就在等着你。 三是强化贷款操作的合规性规范，尽可能做到尽职尽责 银行监管的处罚原则是尽责即免责，这已经成为监管处罚的最高原则。 但要实现信贷业务的尽职尽责实际上并不容易，这就要求银行的信贷人员从信贷业务三查操作、风险管理、资金用途管理、贷款支付管理、贷款客户的存款管理、贷款清收等方面严格按照操作规范进行操作。 当然，要做到信贷业务的操作尽责实际上并不容易，正因为不容易所以才让一些信贷人员并没有真正去尽责，但是要记住一点，如果你能够做到比别人更合规、更尽责，你就赢了；否则，你就输了。 四是强化客户信息管理，防止各种可能信息泄露带来的风险 近日，一起娱乐圈的纠纷却意外让某银行信息管理违规操作成为焦点，而一起网络上售卖银行客户信息的事件也让某银行的信贷员成为违规网红，从而导致2020年客户隐私保护在内的银行数据治理成为当前监管的重点之一。 因此，作为银行的信贷人员在面对客户各种信息时，严格操作、保守秘密、这客户保密应该成为一个银行信贷人员必须遵守的原则。 五是加强信贷业务的管理，尽可能不出现或者少出现不良贷款 2020年仍然是银行面临巨大的不良贷款承压年，也是监管部门从重监管、从严处罚的重点。 这里要明确的是，任何一笔不良贷款的出现都肯定会找到客户经理没有尽责的地方，所以，银行信贷人员要做的是，尽可能不出现不良贷款，如果做不到就尽量少出现不良贷款，起码不要出现恶性的不良贷款，不要出现贷款风险案件。 银行信贷业务成为2020年的银行风险重点，也将是监管处罚的重点，这一点，银行的信贷人员要明确并采取相应的措施，减少被处罚的风险，起码减少被严厉处罚的风险。你做好准备了吗？（麒鉴） |
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