  富德生命人寿保险股份有限公司，是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年3月4日，总部现位于深圳。股东由深圳市富德集团、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业构成，2019年全国保费规模排名前15名。 康健无忧（尊享版）是康健无忧（2019）的升级版，全称是富德生命康健无忧重大疾病保险（尊享版） ，尊享版新增了恶性肿瘤无限次赔付。（下文简称尊享版） “产品责任  “产品优势 优势1.身故复原保障“产品陷阱 陷阱1.恶性肿瘤无限次赔付鸡肋尊享版宣传的亮点是恶性肿瘤可以无限次赔付，但是多次赔付却有着比较大的限制，比如人间隔期长，需要5年，现在大部分重疾险的间隔期是3年，间隔期越长，获得二次赔付的概率就会越低。再比如，恶性肿瘤多次赔付只保新发与转移，最重要的复发与持续不保障，这无疑把多次赔付的门槛提高一个级别。 综合两个限制，无限制赔付就显得相当鸡肋，还不如只有一次额外赔付（间隔期是3年，新发、复发、转移或持续都可保）来的直接。 陷阱2.轻症保障低（1）、首先尊享版的32种轻症最高可以赔付28次，简单理解就是除了隐性分组的病种，其他每种轻症都可以赔付一次，看起来很好，但是轻症赔付比例只有20%，并且有1年的间隔期，尊享版在这方面可以说是退步了，因为富德生命人寿其他重疾险系列的轻症保障是赔付比例为30%，没有间隔期的，这样的调整有点像捡了芝麻丢了西瓜的感觉，每种轻症病种都可以赔一次本是好事，但是降低了赔付比例已经增加间隔期，这样值得吗？ （2）、隐性分组的意思是条款里限制同类型病种只赔付其中一种。尊享版为了实现32种轻症可以赔付28次，所以存在隐性分组也比较少，涉及到的病种是7种，分组是3组。 陷阱3.部分疾病定义严格（1）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。尊享版在此基础上，要出现两种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”与“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”。 （2）、慢性肾功能障碍：宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30，且持续90天。尊享版不仅要求肾小球滤过率低于25，且要求血肌酐高于5，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格的。 陷阱4.其他陷阱（1）、等待期要求严格，等待期内患轻症，中症也同样会退还已交保费，现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。 （2）、恶性肿瘤没有单独分组，尊享版把恶性肿瘤跟侵蚀性葡萄胎分在一组，侵蚀性葡萄胎是女性专属的重疾，这样就对女性不是特别友好。 （3）、25种高发重疾对应的轻症缺失脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 ，中度昏迷，中度瘫痪 ，轻度原发性肺动脉高压，听力严重受损，视力严重受损。 （4）、重疾缺失严重哮喘，虽然严重哮喘不属于25种高发的重疾病种，但是严重哮喘严重哮喘在儿童阶段比较高发，同样青壮年或者老年也有可能发病，看重这个疾病的就要注意了。 （5）、费率偏贵，尊享版同比其他多次赔付重疾险，在忽略身故恢复保障的基础上，费率高出30%-45%，如果是因为身故恢复保障的原因把费率大大提高了，这样值不值呢？因为身故恢复保障不一定能赔到，假如首次重疾间隔不够5年就身故了，是没得赔付的。如果我用着多出的保费去额外配置一份定期寿险或者终身寿险，这样不是更好吗？互不影响各自的保障效益。 “凹凸说 尊享版在基础保障上没有太多的亮点，比较简单的一款多次赔付重疾险，身故恢复保障确实是亮点之一，但是此保障不是特别完善，假如是因为一个不完善的保障而去承受高涨的费率，凹凸君认为是不值的；此外尊享版存在不足还真不少，如果想选这款重疾险，请慎重考虑。 |
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