【原】【凹凸评测】太平洋| 至尊超能宝A款：真两全，但性价比低

凹凸保 2020-06-01

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中国太平洋人寿保险股份有限公司成立于2001年，是中国太平洋保险（集团）股份有限公司旗下专业寿险子公司，总部设在上海，2019年《财富》世界500强排行榜发布，中国太平洋保险位列199位。凹凸君挺喜欢太平洋保险的标语的“平日注入一滴水，难时拥有太平洋”，这跟保险的本质非常切合。

至尊超能宝系列是太平洋保险最新推出的两全保险+附加定期重疾险，是超能宝的升级版本，系列一共有三款，A款、B款、C款。A款与C款是比较常规的两全+重疾险，B款是在A款的基础上增加了教育金。本次分析的主角是至尊超能宝A款。

“产品责任

至尊超能宝A款简单理解就是保定期的返还型少儿重疾险。在重疾保障上，有105种重症，1次赔付，基本保额+主附险已交保费，同时主附险合同终止；轻症保障上，55种轻症，不分组3次赔付，首次是20%基本保额，并且可豁免后续主附险的保费。20种少儿特定重疾，额外赔付100%基本保额，如果少儿特定重疾发生在30岁之前，额外再赔付20%基本保额。

在两全保障上，选择保障至30岁，满期时可以领回1.5倍主附险已交保费，主附险合同终止；选择保障至40岁，满期时可以领回2倍主附险已交保费，主附险合同终止。在身故保障上，选择保障至30岁，身故赔付1.5倍主附险已交保费；选择保障至40岁，身故赔付2倍主附险已交保费，假如是18岁前身故，无论是选择30年还是40年，都是赔付已交保费。

“产品优势

优势1.真两全保障

至尊超能宝A款的两全保障，满期前患重疾，不仅会赔付基本保额，并且会退还已交保费，合同终止；满期前身故，18岁前赔付已交保费，18岁后赔付1.5倍/2倍已交保费；满期时可以领回1.5倍/2倍已交保费。这个就是真两全保险的，目前市面上有阉割版的两全保障，比如满期前患重疾只会赔付基本保额，合同终止，两全保险部分已交的保费不会退还。

优势2.少儿特定重疾没有年龄限制且30岁前额外再多赔付20%

目前有部分少儿重疾险，虽说同样有少儿特定重疾险额外赔付100%，但是有年龄的限制，有的会限制在18岁前，有的限制在22岁前，至尊超能宝A款的少儿特定重疾没有年龄的限制，无论选择保障30年还是40年，30年/40年内少儿特定重疾额外赔付100%责任一直都有效；

并且至尊超能宝额外赔付100%的基础上增加了一项保障，30岁之前患少儿特定重疾额外再赔付20%，比如买50万保额，16岁患了白血病，属于少儿特定重疾，可以赔付110万。

“产品陷阱

陷阱1.部分疾病定义严苛

（1）、轻微脑中风后遗症：A款的理赔标准是需要180天后只有仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要达到其中一条即可理赔。因为保监会目前还没有统一定义轻症，并且根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是值得关注的。

（2）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。A款在此基础上，要出现三种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”、“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”与“已出现增殖性视网膜病变”。

（3）、严重类风湿性关节炎：A款要求类风湿性关节炎功能分类 IV 级：大部分或完全失去活动能力，病人长期卧床或依赖轮椅，生活不能自理。宽松理赔条件只要求达到III 级：关节活动显著限制，不能胜任工作，料理生活也有困难。

（4）、慢性肾功能障碍：宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30，且持续90天。A款不仅要求肾小球滤过率低于25，且要求血肌酐高于5，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格的。

陷阱2.首次轻症赔付低且存在隐性分组

虽说A款的轻症赔付比例是递增的，但是首次只有20%，看保障内容，无论赔付多少次，看，要先看重首次能赔付多少。目前平均水平在30%，有的甚至首次赔付比例已经达到45%。

存在隐性分组，隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。A款的轻症病种有55种，但是涉及到隐性分组的病种有11种，分组达到4组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。

陷阱3.费率高，收益低

很多人喜欢返还型保险，主要是因为患病有保障，满期时还可以返本+利息，举个例子，0岁男孩，50万保额，选择保障30年，1年保费是5490，10年总保费是54900，满期返还82350。假如我们选单纯的少儿重疾+单纯的理财类产品，收益会怎样呢？

凹凸君选择了世界500强控股的保险公司的少儿重疾险（同样是少儿特定额外赔付100%，没有年龄限制，涵盖轻、中、重症责任，并且有罕见疾病额外赔付200%保障责任），50万保额，保30年，10年交，年交995。理财类选择的是世界500强保险公司的产品，10年交，每年4495，,30年后，账户价值是101504，假如30年后，钱不想领取还可以继续保证3.5%复利增长，这样的进可攻，退可守的规划方式不好吗？

陷阱4.少儿特定保障不全面

很多人都以为少儿特定疾病额外赔付100%意思就是：患了少儿特定疾病的一种就赔付基本保额的200%。这是错觉！必须少儿特定疾病和重疾重合的情况下才赔付两倍的基本保额，虽然至尊超能宝A款有高达20种少儿特定重疾，但是有将近一半不是真正少儿高发的重疾，例如下图在重疾列表和少儿特定重疾列表都有的是白血病、严重幼年类风湿性关节炎等12种。如果发生的不是重合的病种，只能赔付100%基本保额，合同终止；很多重疾险都有这种“视觉陷阱”，下次可要认真看清楚了，可不要再被业务员误导销售了。

并且至尊超能宝A款缺失了严重幼年类风湿性关节炎与溶血性尿毒综合征，在重疾列表也没有找到。